銀行開展法律培訓精選(九篇)

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第1篇：銀行開展法律培訓范文

2003年央行和銀監(jiān)分設(shè)之后，人民銀行的職能有了新的定位，新的《中國人民銀行法》規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定”，在分離監(jiān)管職能后，人民銀行又增加了維護金融穩(wěn)定的職能。然而從人民銀行分支機構(gòu)近十年的履職經(jīng)歷來看，沒有一定監(jiān)管權(quán)限使得人民銀行難以有效履行金融穩(wěn)定職能，金融機構(gòu)對人民銀行各項政策執(zhí)行、響應(yīng)和反饋力度大大降低。為了解決人民銀行分支機構(gòu)履職過程中面臨的困境，各地紛紛探索有效履職的途徑，系統(tǒng)內(nèi)逐漸形成了需加強金融管理職能來促進金融穩(wěn)定工作的共識。為進一步提升對外履職效果，人民銀行分支行根據(jù)《中國人民銀行法》和總行加強金融管理有關(guān)要求，從健全管理制度、理順工作機制入手，逐步加強和改進了以“兩管理、兩綜合”（開業(yè)管理、營業(yè)管理、綜合檢查、綜合評價）為主要內(nèi)容的金融管理工作。

二、推進“兩管理、兩綜合”工作的難點與不足

通過人民銀行分支行近幾年來的有序推進，“兩管理、兩綜合”工作在基礎(chǔ)制度建設(shè)、規(guī)范化工作上都取得了一定的成績，但是在工作過程中也發(fā)現(xiàn)推進“兩管理、兩綜合”工作也存在一些難點和不足，主要體現(xiàn)在如下幾個方面。

1、法律依據(jù)充分但不全面

目前“兩管理、兩綜合”的主要工作中，綜合檢查的法律依據(jù)比較充分，人民銀行分支行對銀行金融機構(gòu)開展各項檢查并進行處罰都有充分的法律依據(jù)，而且從已經(jīng)檢查結(jié)束的情況看，被檢查金融機構(gòu)業(yè)也認可處罰的法律依據(jù)。但是“兩管理、兩綜合”的其他幾項工作的法律支撐并不充分，如開業(yè)管理最終需對新開業(yè)的金融機構(gòu)出具同意辦理的批復(fù)，然而人民銀行對金融機構(gòu)開業(yè)的管理并不屬于行政審批的范疇，只是各個相關(guān)部門具有審核新開業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)申請的權(quán)限，如何規(guī)范整合人民銀行對外履職部門諸多分散的業(yè)務(wù)審核權(quán)限，并在宏觀層面得以體現(xiàn)是目前人民銀行“兩管理、兩綜合”工作的主要困境之一;由于人民銀行開展“兩管理、兩綜合”工作的主要依據(jù)是人民銀行總行規(guī)定的相關(guān)規(guī)定，所以法律依據(jù)也略顯薄弱，面對具體工作中隱藏的法律風險，如何在法律層面體現(xiàn)對人民銀行分支行機構(gòu)的支撐是“兩管理、兩綜合”工作進一步完善的主要解決途徑。

2、制度設(shè)計逐步完善但不統(tǒng)一

目前，在認識方面，人民銀行開展“兩管理、兩綜合”工作的必要性和重要性已得到了上下的廣泛認可。在各地探索過程中，“兩管理、兩綜合”工作氛圍日漸濃厚，但統(tǒng)一的思路和模式尚未形成，“兩管理、兩綜合”工作規(guī)范性還有待進一步提升。人民銀行“兩管理、兩綜合”工作具體的內(nèi)涵與外延并沒有清晰的界定，對工作內(nèi)容、范圍的認識不盡一致，不同地方強調(diào)的側(cè)重點也有所區(qū)別，如“兩管理、兩綜合”中的營業(yè)管理所包含的范圍與內(nèi)容以及具體開展的方式方法有待進一步明確。在機制方面，據(jù)不完全了解，目前人民銀行“兩管理、兩綜合”工作在分行及省會中支主要歸屬辦公室和金融穩(wěn)定部門，地市中支層面主要歸屬辦公室和金融穩(wěn)定部門，有的分支行設(shè)立了若干領(lǐng)導(dǎo)小組，實行分散管理，“兩管理、兩綜合”工作缺乏統(tǒng)一性。

3、內(nèi)部程序規(guī)范但效率不高

人民銀行分支行開展“兩管理、兩綜合”工作以來，對各項金融管理具體工作制定了操作規(guī)程，對開業(yè)管理、綜合評價、綜合檢查和重大事項報告依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)制定了嚴格的工作流程。并結(jié)合實際工作，對金融管理各項工作提出了新的規(guī)范化要求，應(yīng)該說各項工作的內(nèi)部程序得到了逐步的完善和規(guī)范。但是從具體工作的實際情況來看，“兩管理、兩綜合”部分工作時間期限持續(xù)較長，工作效率需要進一步提升，當然這也可能是由于“兩管理、兩綜合”工作開展時間不長，各項工作還處于摸索探索階段造成。總之，為了進一步提高工作效率，一方面要進一步規(guī)范“兩管理、兩綜合”工作程序，另一方面也要熟悉“兩管理、兩綜合”工作的規(guī)范流程，熟悉各項“兩管理、兩綜合”工作相關(guān)業(yè)務(wù)。

4、外部響應(yīng)有力但程度有限

從開展“兩管理、兩綜合”工作之后與金融機構(gòu)的溝通了解來看，金融機構(gòu)在了解熟悉人民銀行的“兩管理、兩綜合”各項工作后，都能積極配合，在制度安排、人員配置和資料報送等方面上都按照人民銀行的要求來執(zhí)行各項政策和規(guī)定。如開業(yè)管理方面，新開業(yè)金融機構(gòu)熟悉人民銀行分支行關(guān)于開業(yè)管理的文件精神后，都能夠按照文件要求提交需要審核的材料，并積極與相關(guān)業(yè)務(wù)部門聯(lián)絡(luò)溝通，配合各業(yè)務(wù)部門的審核工作規(guī)范各項材料;在綜合評價方面，各被評價機構(gòu)也能夠按照人民銀行要求按時提交相關(guān)材料，配合完成人民銀行的綜合評價工作。但是工作過程中也發(fā)現(xiàn)，各金融機構(gòu)對人民銀行的“兩管理、兩綜合”工作熟悉程度不高，有些金融機構(gòu)在綜合檢查的過程中才初次了解人民銀行的開業(yè)管理與重大事項報告工作，有些新開業(yè)金融機構(gòu)由于對人民銀行開業(yè)管理文件理解不透徹，報送的材料不規(guī)范，需要進一步詳細指導(dǎo)完善各項申請文件和材料，影響了“兩管理、兩綜合”工作的效率。

三、推動“兩管理、兩綜合”工作的策略探析

1、修訂完善相關(guān)法規(guī)，強化整合“兩管理、兩綜合”工作職責

人民銀行分支機構(gòu)履行“兩管理、兩綜合”工作職責的主要依據(jù)來源于人民銀行總行制定的相關(guān)法規(guī)，法律依據(jù)稍顯不足。另外還有金融管理權(quán)限比較獨特的地方，如“中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護金融穩(wěn)定的需要，可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行監(jiān)督檢查”，給人民銀行對外履職帶來一定的效率損失。上述法規(guī)規(guī)定的不足給人民銀行“兩管理、兩綜合”工作帶來潛在的隱患，也使得規(guī)范“兩管理、兩綜合”工作缺乏法律上的直接指引。因此，目前規(guī)范“兩管理、兩綜合”工作，需要從法規(guī)層面修訂完善，對法規(guī)中已有的金融管理職能加以強化，對目前分支行開展的“兩管理、兩綜合”工作諸項內(nèi)容在法規(guī)層面予以確定。

2、調(diào)整完善金融管理機構(gòu)，統(tǒng)一“兩管理、兩綜合”工作負責部門

目前人民銀行分支機構(gòu)“兩管理、兩綜合”工作機構(gòu)設(shè)置不統(tǒng)一。針對這一現(xiàn)象，建議考慮設(shè)立專門對口的“兩管理、兩綜合”工作部門，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)考核分支機構(gòu)的“兩管理、兩綜合”工作。一方面能夠統(tǒng)一人民銀行“兩管理、兩綜合”工作的認識，加快人民銀行分支機構(gòu)“兩管理、兩綜合”工作機構(gòu)建設(shè);另一方面為規(guī)范各地人民銀行“兩管理、兩綜合”工作機構(gòu)設(shè)置提供了頂層設(shè)計的依據(jù)。同時，在全面深入推進“兩管理、兩綜合”工作的形勢下，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立一個專門的機構(gòu)來負責“兩管理、兩綜合”工作很有必要。建議允許有條件的分支行現(xiàn)行先試，在現(xiàn)行編制內(nèi)，對有關(guān)內(nèi)設(shè)機構(gòu)進行適當整合，調(diào)整出內(nèi)設(shè)機構(gòu)編制設(shè)立“兩管理、兩綜合”辦公室，以加強對系統(tǒng)內(nèi)“兩管理、兩綜合”工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，提高“兩管理、兩綜合”工作組織和制度執(zhí)行效率，更好地推動“兩管理、兩綜合”工作開展。

3、推動“兩管理、兩綜合”相關(guān)工作培訓，增強部門配合，提高工作效率

為了充分發(fā)揮“兩管理、兩綜合”工作提升工作效率的作用，建議加強對人才的培訓和使用機制建設(shè)。通過電視電話會議培訓和遠程培訓的方式，擴大“兩管理、兩綜合”工作培訓的覆蓋面。通過組織“兩管理、兩綜合”工作專題培訓班的形式，加強對“兩管理、兩綜合”工作高級人才的培訓。應(yīng)建立優(yōu)化“兩管理、兩綜合”工作人才使用的工作方案，創(chuàng)新人才動態(tài)管理機制，通過正向激勵機制等方式，真正促進才盡其用，提高管理能力，尤其是提高對金融機構(gòu)檢查的實戰(zhàn)能力。推動建立人民銀行與金融機構(gòu)之間的干部交流鍛煉的常態(tài)機制，使分支行干部能夠在金融機構(gòu)更高的管理層面上進行鍛煉，提升分支行干部的金融業(yè)務(wù)能力和管理服務(wù)水平，促進人民銀行金融管理人才隊伍的全面發(fā)展。

第2篇：銀行開展法律培訓范文

一、銀行信貸業(yè)務(wù)承擔的法律風險

1、銀行信貸業(yè)務(wù)制度存在漏洞

信貸業(yè)務(wù)的運行流程和規(guī)則遵循的是管理制度和規(guī)定，而大多數(shù)銀行管理制度中所包含的只是一般化的操作情況。但業(yè)務(wù)的實際往來過程是復(fù)雜的，其中可能出現(xiàn)各種各樣難以應(yīng)付的問題。對于一些特殊情況的預(yù)見和處理，管理制度中沒有列出相應(yīng)的預(yù)防措施和解決渠道，管理條例不完善，這就造成了后期發(fā)生業(yè)務(wù)和金融糾紛時沒有相應(yīng)完善的處理機制。管理條例中缺乏與法律條文相對應(yīng)的實施措施和解決辦法，在簽訂文件的過程中沒有確立嚴格的審查制度，當引起法律糾紛追責時銀行可能因此承擔損失。

2、法律法規(guī)中細節(jié)的遺漏

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場環(huán)境結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生新的變化。信貸糾紛的實際情況也因此越來越復(fù)雜多樣，關(guān)于商業(yè)銀行信貸的法律條款本身在某些地帶就存在細節(jié)模糊和遺漏的問題。具體情境不斷變化，一些條文已經(jīng)無法適應(yīng)新的實際應(yīng)用需要，缺乏操作可行性，就導(dǎo)致了業(yè)界短時間內(nèi)出現(xiàn)法律規(guī)定“青黃不接”的情形。由于法規(guī)中細節(jié)規(guī)定不明確，一旦沒有嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，例如在簽章時混淆了責任人等，伴隨而產(chǎn)生的就是法律風險。

3、銀行從業(yè)人員缺乏專業(yè)法律知識培訓宣傳

商業(yè)銀行在以往的從業(yè)人員管理中只注重業(yè)務(wù)知識的強化和操作流程的檢驗，忽略了相關(guān)法律的宣傳。工作人員缺乏基本的法律意識，未重視銀行文件內(nèi)的簽署條例，為追求銀行效益的最大化，無意識的操作產(chǎn)生了法律風險。例如在所有合同中都要有相應(yīng)的日期簽訂才具有法律效應(yīng)，否則就會造成其中期限模糊，還款日期不明確或混淆等情況發(fā)生。而有的工作人員雖然具有一定的法律素養(yǎng)，但錯誤理解了法律規(guī)定中所詮釋的內(nèi)容，實行錯誤商業(yè)操作，陷入誤區(qū)，造成風險的產(chǎn)生。[2]

4、信貸監(jiān)管執(zhí)法不當

監(jiān)督管理部門不當?shù)膱?zhí)法是商業(yè)銀行法律風險的來源之一。監(jiān)管部門在執(zhí)行權(quán)利的過程中對某些不合理的商業(yè)現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼，銀行沒有意識到自身問題的嚴重性，繼續(xù)經(jīng)營造成法律風險?；蛘弑O(jiān)管部門過度執(zhí)法，直接導(dǎo)致銀行面臨法律風險，造成損失。

總的來說，監(jiān)管過程中主客體不明確、監(jiān)管落實不到位、監(jiān)管法律界限不明確都是商業(yè)銀行法律風險產(chǎn)生的種種原因。

二、銀行信貸業(yè)務(wù)法律風險的防控策略

1、設(shè)立專門的信貸法律風險防控機構(gòu)

在法律風險產(chǎn)生之前預(yù)知風險可能發(fā)生的方向和構(gòu)成威脅的因素，有助于減少商業(yè)銀行因法律風險產(chǎn)生的損失。因此，銀行要設(shè)立具有專業(yè)法律知識素養(yǎng)的風險防控機構(gòu)，為銀行經(jīng)營提前打好“預(yù)防針”。在業(yè)務(wù)操作的各個流程中建立專業(yè)咨詢制度，避免從業(yè)人員因法律的不專業(yè)性走入誤區(qū)，將強大的法律素質(zhì)與業(yè)務(wù)素質(zhì)有機結(jié)合，共同創(chuàng)造優(yōu)良的信貸服務(wù)環(huán)境。同時，專業(yè)法律風防機構(gòu)負責的內(nèi)容還包括明確當前存在的法律風險，為其制定相應(yīng)的解決和應(yīng)對策略；幫助業(yè)務(wù)人員辨識風險，減少風險來源；在銀行內(nèi)部定期開展信貸法律知識普及宣傳，加強風險控制管理。

2、加強與執(zhí)法部門的溝通交流

銀行在商業(yè)運營的過程中，應(yīng)該及時與外部監(jiān)管進行溝通交流，獲取最新資訊和動態(tài)。從而對內(nèi)嚴格要求，在經(jīng)營范圍內(nèi)，做好自監(jiān)自省工作，保證盡到法律責任和義務(wù)。加強內(nèi)部操作管理監(jiān)察工作，通過內(nèi)部流程監(jiān)控，防止內(nèi)部流程漏洞引起內(nèi)部人員面對巨額利益的誘惑鋌而走險。同時，建立針對各個部門專門的監(jiān)督辦法，制定相關(guān)危機處理制度，從根本上避免法律危機的產(chǎn)生。

3、與客戶建立良好的溝通關(guān)系

商業(yè)銀行信貸所涉及的法律糾紛，大部分與客戶有關(guān)，因此及時與客戶做好溝通，明確雙方責任和義務(wù)。在業(yè)務(wù)交往中向消費者宣傳信貸法律知識，幫助消費者維護合理權(quán)益，完善前期的交易事宜。避免因責任不清，簽署項目條款模糊，由客戶產(chǎn)生的法律風險。

4、增強銀行全體人員的法律意識

商業(yè)銀行的所有信貸業(yè)務(wù)流程中都不可避免的要與法律知識打交道，所以要加強銀行內(nèi)部人員從上到下的法律意識。首先，信貸業(yè)務(wù)人員要有法律風險意識，認識到工作活動中法律意識的缺失可能導(dǎo)致的嚴重后果。開展法律法規(guī)知識學習和宣傳培訓活動，將法律知識宣傳應(yīng)用列入基本的員工技能培訓中，激發(fā)員工主動學習法律風控的積極性。法律法規(guī)的學習包括法律法規(guī)、貸款新規(guī)、會計制度，以及銀行內(nèi)部規(guī)定。其中銀行內(nèi)部規(guī)定是重中之重，銀行內(nèi)部規(guī)定的學習讓工作中碰到的問題有據(jù)可查、有理可依，可以有效的避免合規(guī)風險。[3]在危機意識樹立的前提下，由銀行內(nèi)部防控機構(gòu)針對每一項業(yè)務(wù)流程可能產(chǎn)生的法律危機，制定專門的法律風防制度，形成一個完善、統(tǒng)一的良性循環(huán)系統(tǒng)。

5、優(yōu)化法律訴訟途徑，提高應(yīng)對能力

在危機產(chǎn)生前要注意風險的防控，降低風險出現(xiàn)的幾率。但危機的產(chǎn)生是不可避免的，所以當面對法律風險時，銀行風控機構(gòu)要及時采取措施，盡量減少因法律訴訟造成的損失，爭取維護自身權(quán)益。這就要求銀行在訴訟過程中提高訴訟效益，盡可能取得最好的結(jié)果，做好前期數(shù)據(jù)資料的全面?zhèn)浒?，及時跟進事件的發(fā)展和調(diào)查，把握訴訟進程，爭取占據(jù)有利地位。事后總結(jié)經(jīng)驗，做好法律評估分析，避免以后同類危機的出現(xiàn)。

第3篇：銀行開展法律培訓范文

近年來，我國對外貿(mào)易不斷發(fā)展，企業(yè)對國際貿(mào)易的融資需求也越來越堵。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，近年來暴露出了越來越多的潛在風險。由于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展歷程不長，業(yè)務(wù)模式相對模糊，因此有必要對當前商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題進行詳細分析，并找出解決方案和對策，才能幫助商業(yè)銀行更好地發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來，中國的外貿(mào)依存度都極高，加入世界貿(mào)易組織后，中國的經(jīng)濟環(huán)境越來越開放，任何國際事件都有可能影響到中國的出口貿(mào)易。如2007年開始席卷全球的金融危機，給西方發(fā)達國家的經(jīng)濟帶來了重創(chuàng)。我國企業(yè)也或多或少地受到了這次危機的影響，部分外貿(mào)依存度較高的企業(yè)及大型財團出現(xiàn)資金鏈斷裂，一些企業(yè)在銀行融資上可能出現(xiàn)欺詐、騙貸等問題，給銀行的風險控制造成了極大的影響。

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都為企業(yè)用戶提供國際貿(mào)易融資類產(chǎn)品，主要包括國際結(jié)算、國際信用證、進口押匯、進口代付、福費廷、出口押匯等。同時，隨著人民幣國際化進程推進，新興了人民幣跨境貿(mào)易融資等產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題

商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)種類較多，存在著幾類主要問題：

（一）國際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)不合理

商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)偏向于大中型企業(yè)，且一般這些企業(yè)已經(jīng)有了較為豐富的國際貿(mào)易經(jīng)驗。大中型國際貿(mào)易企業(yè)的信譽一般較好，技術(shù)雄厚，還款能力較強。對于銀行來說，由于向這些企業(yè)提供國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所承擔的風險較小，因此銀行更愿意將貸款放給他們。相比之下，小微貿(mào)易企業(yè)所能得到的銀行國際貿(mào)易融資微乎其微。

此外，商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)的不合理還表現(xiàn)在貸款的期限上，中長期產(chǎn)品的比重越來越大，中長期貸款與短期貸款額度的不均衡將可能增加商業(yè)銀行的信貸風險。

（二）國際貿(mào)易融資法律法規(guī)缺失

目前，我國仍然缺乏一套系統(tǒng)的、完整的國際貿(mào)易融資法律法?。相比西方發(fā)達國家，我國的國際貿(mào)易雖然處于世界領(lǐng)先地位，但是相關(guān)配套法律法規(guī)還很不完善。國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中可能會涉及大量的法律問題，一旦商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中遇到了問題，很難找到相對應(yīng)的法律法規(guī)從而保護自身的合法權(quán)益。

（三）銀行國際貿(mào)易融資產(chǎn)品缺少創(chuàng)新和吸引力

雖然商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資產(chǎn)品較多，不過很多銀行只是主要開展了某幾項業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)由于極少有人做，很多銀行怕?lián)L險也不愿意去開展了，久而久之導(dǎo)致銀行的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品種類越來越少。此外，我國商業(yè)銀行有很多國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)都是學習西方國家的，缺少適合本土的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，產(chǎn)品吸引力不高。

（四）高端國際貿(mào)易融資人才缺失

當前，大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高端人才。對于銀行從業(yè)人員來說，要想做好國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，除了掌握銀行的基本產(chǎn)品知識之外，還要有良好的英語能力以及對國際結(jié)算、國際貿(mào)易相關(guān)法律法規(guī)的精通，并要對對方國家的經(jīng)濟、文化、社會發(fā)展情況有一個基本了解。現(xiàn)實是大多數(shù)銀行都缺乏這樣的人才，無法滿足融資業(yè)務(wù)的需求。

（五）外部風險較多

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在開展時本來就存在著許多外部風險。比如，由于匯率波動，應(yīng)收款項減少導(dǎo)致企業(yè)無法償還債務(wù)。還有一種比較普遍的風險是行的資信風險，由于貿(mào)易的每筆款項的回籠、貨物單據(jù)的寄送等都是通過國外的銀行完成的，一旦行的資信出現(xiàn)問題，還款來源可能就會受到損害，造成企業(yè)無法按時償還款項。

四、提升商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資能力的對策

（一）加強中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資

針對國際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)不合理的問題，為了更好地扶持中小國際貿(mào)易企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資，加強對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，開發(fā)出符合中小企業(yè)發(fā)展特點又能彌補企業(yè)自身缺陷的產(chǎn)品，從而降低中小企業(yè)的國際貿(mào)易融資風險。

（二）加強國際貿(mào)易融資法律法規(guī)建設(shè)

應(yīng)該從政策層面上加強國際貿(mào)易融資相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，做到貿(mào)易企業(yè)和銀行在遇到問題時，有據(jù)可查，有理可依，促進國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（三）完善國際貿(mào)易融資信用評價體系

完善國際貿(mào)易融資信用評價體系是降低融資風險的重要手段之一。銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，要尤其注意貿(mào)易的相關(guān)背景以及企業(yè)的資質(zhì)和信用情況。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的客戶還款來源為正常貿(mào)易現(xiàn)金以及客戶自身的盈利能力，與普通流動資金貸款的還款來源并不一樣。因此，銀行在對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)客戶進行評級時，要采取和流動資金貸款用戶不一樣的標準，并在實踐中逐步完善標準，從而為開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

（四）全過程監(jiān)控國際貿(mào)易融資風險

在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時，有必要進行全過程的風險監(jiān)督。首先要做好貸前資格認定，從信用風險、市場風險等角度對企業(yè)的運作情況進行檢查，盡可能降低融資風險。在發(fā)放融資金額后，應(yīng)對資金的流向和使用進度進行全方位跟蹤。對于以信用證方式結(jié)算的企業(yè)，應(yīng)該督促企業(yè)及時交單議付，嚴格審查單據(jù)，做到單證一致，從而降低行資信風險。此外，在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，銀行要及時關(guān)注匯率波動情況，對遠期匯率的可能波動采取相關(guān)的應(yīng)對措施，如實施遠期匯率鎖定等。

（五）注重人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)建立良好、公平的晉升制度，引入優(yōu)秀的有經(jīng)驗的人才及應(yīng)屆畢業(yè)生，并且經(jīng)常進行員工培訓，提升員工的知識水平和業(yè)務(wù)能力。要做好員工的職業(yè)生涯規(guī)劃用人所長，做好員工薪酬分配，并及時對員工進行激勵，拒絕同工不同酬。此外，為了提高國際貿(mào)易業(yè)務(wù)水平，要加強對員工的英語培訓，培養(yǎng)員工的國際視野。要建立起良好的客戶關(guān)系樹立正確的營銷理念。

五、結(jié)語

第4篇：銀行開展法律培訓范文

一、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機制，穩(wěn)步推進金融法制工作

中支黨委充分認識到法制工作的重要性，始終高度重視金融法制各項工作。一是認真落實金融法制工作，在研究工作思路、落實工作措施時，把法制工作作為一項重要工作來抓，在《中國人民銀行市中心支行年工作要點》、《辦公室年工作要點》中明確今年金融法制的工作重點。二是部署開展了全轄人民銀行辦公室系統(tǒng)依法行政勞動競賽。內(nèi)容包括認真落實政務(wù)公開各項制度、依法合規(guī)開展行政許可和行政處罰工作、組織開展金融機構(gòu)綜合執(zhí)法檢查或?qū)ｍ棃?zhí)法檢查情況、“五五”普法總結(jié)驗收工作情況等。鼓勵轄區(qū)各支行創(chuàng)新依法行政工作方法，規(guī)范執(zhí)法工作程序，總結(jié)歸納依法行政先進經(jīng)驗，促使全轄進一步重視依法行政工作，提升依法行政工作水平。三是把金融法制工作作為年終績效考核內(nèi)容的一個重要組成部分，與各支行和中支各科室的績效考核掛鉤。

二、注重業(yè)務(wù)檢查，加強監(jiān)督管理，不斷提高央行履職能力

今年全轄共對72家金融機構(gòu)開展了執(zhí)法檢查，其中對18家金融機構(gòu)開展了綜合執(zhí)法檢查，內(nèi)容包括了反假貨幣、人民幣賬戶管理、反洗錢、存款準備金情況、國庫業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)等各方面，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時要求落實整改，涉及行政處罰的，嚴格按照法定程序進行處罰。截至12月底，全轄共處罰金額203.3萬元，有效加強了對金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，維護了我市經(jīng)濟金融的穩(wěn)定。一是下發(fā)開展綜合業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查的通知，制定詳細的綜合執(zhí)法檢查方案，并提出檢查工作要求。二是抽調(diào)機關(guān)各科室和轄區(qū)各支行業(yè)務(wù)骨干組成三個檢查組，明確職責分工，在對業(yè)務(wù)內(nèi)容進行整合分類的基礎(chǔ)上，依照各自人員的業(yè)務(wù)特點和工作特長進行合理分工組合，落實各檢查項目AB制，提高檢查效率。三是舉辦全轄執(zhí)法檢查培訓會。今年，在綜合執(zhí)法檢查前召集全轄執(zhí)法人員舉辦了執(zhí)法檢查培訓會，專題講解新修訂的《執(zhí)法檢查操作規(guī)程》及檢查過程中需要注意的法律問題，相關(guān)業(yè)務(wù)的檢查內(nèi)容、方法、程序等，有效提高了轄區(qū)干部職工的執(zhí)法水平。四是加強與金融機構(gòu)的溝通。在綜合執(zhí)法檢查的后期，分別召集被檢查金融機構(gòu)的主要負責人進行約見談話，指出這次檢查發(fā)現(xiàn)的問題，并充分聽取他們的意見，及時向檢查人員反饋和進行核查，做到每件案件事實清楚，證據(jù)確鑿，適用法律正確，被查單位無疑義，得到了被查金融機構(gòu)的認可和支持。

三、重視法律服務(wù)，深化服務(wù)內(nèi)涵，有效提升法律服務(wù)水平

一是認真做好中支本級規(guī)范性文件和各項法律文書的審核、登記備案工作。辦公室及時對各科室業(yè)務(wù)檢查以及綜合執(zhí)法檢查形成的各類文書，包括現(xiàn)場執(zhí)法檢查意見書、行政處罰意見告知書、行政處罰決定書等進行審核，并出具書面的審核意見。二是規(guī)范合同審核制度。及時對行里的采購、租賃等各種合同進行審核，在合同文本上注明審核意見，所有合同必須經(jīng)法律事務(wù)部門在合同審核單上簽字確認方可發(fā)出，避免合同中出現(xiàn)對中支不利的條款。截至12月，共審核合同文本55份。三是嚴格把關(guān)各縣支行的行政處罰工作。對轄區(qū)各支行的行政處罰案件要求統(tǒng)一實行報備制，在作出處罰決定前必須經(jīng)中支辦公室審核方能實施，以保證案件處理質(zhì)量，避免不必要的行政復(fù)議風險。四是重視提高全轄法制工作水平，為法制工作順利開展提供保證。今年中支辦公室組織人員編印了行政執(zhí)法手冊，內(nèi)容包括了各項業(yè)務(wù)檢查培訓資料、《中國人民銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)、行政處罰操作規(guī)程等規(guī)章制度及行政執(zhí)法題庫。并將執(zhí)法手冊發(fā)給各支行、各科室的執(zhí)法人員，組織大家學習，提高執(zhí)法人員的執(zhí)法能力，確保執(zhí)法工作不出差錯。召開了轄區(qū)支行辦公室主任會議，為轄區(qū)辦公室主任和法制干部提供法制培訓，詳細解讀總行新出臺的《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》及中支新修訂的執(zhí)法檢查操作規(guī)程，講解合同審核中應(yīng)注意的問題，切實提高轄區(qū)支行的法律事務(wù)處理能力。

四、強化法制宣傳，提高法制意識，全面開展金融法制宣傳工作

積極組織中支機關(guān)各科室及轄內(nèi)各支行開展面向全社會的、形式多樣的金融法制宣傳活動。向社會廣泛宣傳《人民銀行法》、《反洗錢法》和其他與人民銀行職責密切相關(guān)的法律法規(guī)，使社會公眾認識到人民銀行作為中央銀行的法律地位、法定職責以及在宏觀調(diào)控中的地位和作用。一是加強與當?shù)刂髁髅襟w的溝通聯(lián)系，擴大宣傳效果。如每季度在廣播電臺“陽光熱線”廣播節(jié)目中，行領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)科室負責人受邀擔任嘉賓，宣講金融法律知識，與廣大聽眾進行互動，為其答疑解惑，將金融法律政策通過聲波送進千家萬戶。二是借助政府網(wǎng)絡(luò)平臺，建立法制宣傳教育長效機制。如利用當?shù)卣?wù)公開網(wǎng)等媒介，定期各類金融法律知識、金融法律法規(guī)和金融動態(tài)。三是利用宣傳日、宣傳周、紀念日等特定日期組織人員在社區(qū)、廣場設(shè)攤咨詢，開展專題法制宣傳教育活動，提高社會金融法律意識。如開展個人征信法律知識宣傳周活動、誠信興商宣傳月活動等，把金融法律法規(guī)送到金融機構(gòu)、企業(yè)和公民的手中，引導(dǎo)各方依法合規(guī)開展和參與金融活動，增強遵守金融法律法規(guī)和規(guī)章的自覺性，提升了社會金融法律意識。此外，在法制宣傳活動中，我們還積極探索法制宣傳教育和道德教育相結(jié)合、法制宣傳教育與群眾文化生活相結(jié)合的途徑，增強金融法制宣傳教育的實效性。

第5篇：銀行開展法律培訓范文

關(guān)鍵詞：保理業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；信用風險

1國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

國際保理業(yè)務(wù)在我國起步較晚，1988年中國銀行在我國率先推出國際保理業(yè)務(wù)，并于1993年成為中國首家國際保理商聯(lián)合會會員，隨后交通銀行、光大銀行、中信實業(yè)銀行、中國工商銀行等也紛紛開展國際保理業(yè)務(wù)，并先后成為FCI會員。

從辦理機構(gòu)上看，目前我國已有12家銀行成為FCI會員，對外辦理國內(nèi)與國際保理業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量較大的主要是中國銀行和交通銀行。

2國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展存在的問題

2.1信用交易尚未建立，制約國際保理業(yè)務(wù)擴展

出口企業(yè)滿足于用傳統(tǒng)結(jié)算方式進行交易，忽視保理業(yè)務(wù)的應(yīng)用,這從交易觀念上阻礙了國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展。另一個重要原因是我國的國際貿(mào)易目前主要仍以服裝、手工藝品等勞動密集型產(chǎn)品為主。這些產(chǎn)品主觀檢測性強，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務(wù)中，買賣雙方對產(chǎn)品有爭議或買方挑剔產(chǎn)品質(zhì)量時,保理商又不承擔付款責任，這使出口商惟恐會錢財兩空，而寧愿選擇傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算方式。

2.2國際保理業(yè)務(wù)自身宣傳力度不夠

我國正式開辦該項業(yè)務(wù)以來，主要限于中國銀行承辦保理業(yè)務(wù)。然而銀行受到傳統(tǒng)思想的束縛，擔心擴大宣傳力度，會失去這一新的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而對外僅限于簡單業(yè)務(wù)介紹。因此國際保理業(yè)務(wù)在我國仍然是一個陌生的事物。

2.3保理業(yè)務(wù)法規(guī)建設(shè)滯后，不能適應(yīng)保理業(yè)務(wù)發(fā)展要求

我國早在1992年便開展了國際保理業(yè)務(wù)，但到目前為止，尚未建立一套完整規(guī)范的國際保理業(yè)務(wù)法律體系。雖然我國已經(jīng)加入國際保理聯(lián)合會,接受了《國際保理慣例規(guī)則》以及國際上頒布的《國際保理服務(wù)公約》、《仲裁規(guī)則》等國際統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)則，但這些法律規(guī)范還不能直接用于指導(dǎo)監(jiān)督我國保理業(yè)務(wù)的具體實施，它們只是基本的依據(jù)，這使得許多企業(yè)不敢嘗試這一新型結(jié)算工具。

2.4我國開展國際保理的基礎(chǔ)設(shè)施相對落后

現(xiàn)代國際保理業(yè)務(wù)是現(xiàn)代通信與信息發(fā)展的產(chǎn)物。然而，我國保理公司與各國保理商和民間資信公司等機構(gòu)尚未建立起完善的信息交互網(wǎng)絡(luò)。同時，我國開展保理業(yè)務(wù)的公司有的還仍然使用非EDI信息傳遞技術(shù)，這些都在很大程度上影響了我國保理公司與國外保理商之間的相互交流以及信息傳遞。

2.5缺乏一支訓練有素的專業(yè)國際保理從業(yè)人才隊伍

由于我國開展此項業(yè)務(wù)時間較短、業(yè)務(wù)量較少、從而使得從業(yè)人員缺乏實務(wù)方面的鍛煉。目前，在我國開展國際保理業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)中，從事保理業(yè)務(wù)的工作人員大多未進行過專業(yè)的國際保理業(yè)務(wù)培訓，業(yè)務(wù)不熟，工作效率低，影響了國際保理業(yè)務(wù)在我國推廣速度的提高和應(yīng)用范圍的擴展。

2.6盲目的市場定位阻礙保理業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前，我國銀行開展保理業(yè)務(wù)部門的服務(wù)對象，受銀行從業(yè)人員和資金的限制,一般都集中在銀行做信用證及托收等結(jié)算的客戶上。而且目前主動采用保理業(yè)務(wù)的客戶，也往往是因產(chǎn)品積壓或信用證失效而不得已采用的，這些客戶當然無法形成出口保理業(yè)務(wù)的穩(wěn)定客戶群，也無法起到樣板客戶的廣告效應(yīng)。

3發(fā)展我國國際保理業(yè)務(wù)的對策

隨著我國對外資銀行市場準入條件的放寬，我國必須積極采取措施，提高自身經(jīng)營水平，不斷擴大金融品種以適應(yīng)金融全球化發(fā)展的趨勢，為我國本身國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的微觀環(huán)境。針對存在的問題，大體可考慮對策如下：

（1）電子信息技術(shù)是開展國際保理的基礎(chǔ)。西方國家開展保理業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)設(shè)施水平很高，而這些設(shè)備與技術(shù)對于國際保理業(yè)務(wù)先期的信息傳遞、數(shù)據(jù)交換具有重要意義。尤其在首次與國外客戶的貿(mào)易往來中對于對方資信的調(diào)查，對于貿(mào)易伙伴國所在地法律、法規(guī)、經(jīng)濟政策等諸多方面的分析研究必須通過完善、高效的信息傳輸系統(tǒng)才能得以實現(xiàn)。因此，我國應(yīng)盡早與FCI其它成員國和各大銀行以及各種咨詢機構(gòu)建立信息交互網(wǎng)絡(luò)，以便進行廣泛的交流和正常協(xié)作。（2）人才培養(yǎng)是提高保理業(yè)務(wù)服務(wù)水準的關(guān)鍵。充分利用現(xiàn)在已有的職業(yè)培訓設(shè)施及大專院校的師資力量，舉辦各種類型的國際保理專業(yè)培訓班，可以從開展國際保理業(yè)務(wù)較早的發(fā)達國家專門高薪聘請一些國際保理業(yè)內(nèi)的專家來講課，及時傳授世界最先進的保理技術(shù)及業(yè)務(wù)程序。同時，國家相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)國際保理業(yè)務(wù)開展的實際需要從規(guī)范化管理要求出發(fā)，建立從業(yè)人員資格認定考試制度，可實施在崗培訓工程，大力培養(yǎng)專門從事國際保理業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。

（3）迅速提高我國國際保理業(yè)務(wù)水準，完善服務(wù)形式和內(nèi)容。目前，我國國際保理服務(wù)形式單一、服務(wù)內(nèi)容簡單，采用國際通行的雙保理做法是加快我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的必要條件，也是通過業(yè)務(wù)渠道借鑒與學習國外保理公司經(jīng)驗的有效途徑。我們應(yīng)緊跟時展潮流，建立健全國際上通行的雙保理做法，實現(xiàn)單保理到雙保理的過渡。

（4）完善針對保理業(yè)務(wù)的授信機制，加強風險管理。銀行要建立和完善科學的企業(yè)信用管理制度和方法，并通過銀行之間的合作與信息共享，建立完整可靠的企業(yè)資信情況管理系統(tǒng)，加強對進出口企業(yè)的資信管理，從而降低企業(yè)保證金的交納；另一方面，可以借鑒歐美地區(qū)保理商的做法，加強商業(yè)銀行與保險公司的合作，嘗試開展保理業(yè)務(wù)保險，在規(guī)范運作的基礎(chǔ)上積極有效地防范風險。

（5）商業(yè)銀行應(yīng)高度重視并大力宣傳、推廣國際保理業(yè)務(wù)。應(yīng)在涉外經(jīng)營領(lǐng)域大規(guī)模宣傳國際保理業(yè)務(wù)的重要意義，應(yīng)充分利用現(xiàn)存的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并通過報刊、廣播、電視等傳播媒介，大力宣傳國際保理業(yè)務(wù)知識，增強外貿(mào)企業(yè)國際競爭力和適應(yīng)國際市場的應(yīng)變能力。

（6）政府應(yīng)出臺扶持政策，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行及非金融機構(gòu)大力開展國際保理業(yè)務(wù)。政府必須出臺相應(yīng)扶持政策，使出口商、保理商都能在開展保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動發(fā)展為主動引導(dǎo)示范。政府應(yīng)一方面激勵出口企業(yè)應(yīng)用保理業(yè)務(wù)以擴大對外貿(mào)易；另一方面，鼓勵國有商業(yè)銀行拓展自己的經(jīng)營范圍，大膽開展保理業(yè)務(wù)。在國外金融機構(gòu)尚未進入中國開展激烈的國際保理市場競爭之機，大力發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)，搶占先機。

（7）營造有利于國際保理業(yè)務(wù)開展的法制環(huán)境。我國可直接從國際上已有的各國業(yè)已形成的國際慣例、法律制度、國際公約等人類共同創(chuàng)造的法律文明中，汲取有效合理的法律成果，提取適于我國國情的法律條文，并參照絕大多數(shù)發(fā)展中國家在開展國際保理業(yè)務(wù)中的一些普遍做法，來充實完善本國的具體國際保理法律框架，從而營造一個有利于我國國際保理業(yè)務(wù)開展的法制環(huán)境。

（8）此外，還應(yīng)從國際金融的不確定因素、各國法律環(huán)境、進口國的政治、經(jīng)濟及貿(mào)易準入等方面入手，加強國際保理業(yè)務(wù)的風險防范研究。

參考文獻

第6篇：銀行開展法律培訓范文

【關(guān)鍵詞】合規(guī)風險；風險管理；巴塞爾協(xié)議

一、合規(guī)風險管理的內(nèi)涵

2009年是中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）的“合規(guī)管理年”，合規(guī)風險管理是深入學習實踐科學發(fā)展觀的一項重要活動，對于進一步健全和完善中國郵政儲蓄銀行內(nèi)控機制，強化合規(guī)風險管理，提高合規(guī)管理水平和質(zhì)量，促進中國郵政儲蓄銀行又好又快發(fā)展，具有十分重要的意義。合規(guī)風險管理以合規(guī)管理為落腳點，推動了中國郵政儲蓄銀行全面風險管理建設(shè)。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在2005年4月29日的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中指出：“本文件所稱合規(guī)風險是指，銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽損失的風險”。

《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》所稱的合規(guī)風險，是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽損失的風險。在精神上與巴塞爾委員會給出的定義相近。

二、郵儲銀行加強合規(guī)風險管理的現(xiàn)實意義

我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理起步較晚，但隨著銀行業(yè)對外開放力度不斷加大，國內(nèi)銀行特別是國有銀行股改上市取得初步成功并逐漸與國際接軌，加強合規(guī)風險管理成為國內(nèi)銀行的自主要求，加之監(jiān)管部門高度重視合規(guī)風險管理，下發(fā)了《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》，為合規(guī)管理工作提供了指導(dǎo)。中國郵政儲蓄銀行作為一個剛剛成立3年的新型銀行，在成立之前長期只作為郵政的一個內(nèi)設(shè)機構(gòu)進行經(jīng)營管理，其合規(guī)風險的管理機制相對比較薄弱。中國郵政儲蓄銀行隨著成立后各種業(yè)務(wù)的廣泛開展，其合規(guī)風險管理的有效性和針對性顯得尤為重要。

（一）郵儲銀行加強合規(guī)風險管理是主動適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展和外部監(jiān)管新要求的需要

隨著銀行業(yè)務(wù)的日益多元化、復(fù)雜化和國際化，監(jiān)管機構(gòu)要持續(xù)跟蹤單個機構(gòu)的風險變得日益困難，國際銀行業(yè)和監(jiān)管當局清醒認識到加強銀行合規(guī)管理的重要性。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》和中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》，對商業(yè)銀行的合規(guī)風險管理作了具體的規(guī)定。中國郵政儲蓄銀行要躋身國內(nèi)商業(yè)銀行的前列，就必須加強自身合規(guī)風險管理建設(shè)，主動做好合規(guī)管理工作，以更好適應(yīng)外部合規(guī)監(jiān)管的需要。

（二）郵儲銀行加強合規(guī)風險管理是持續(xù)穩(wěn)健規(guī)范經(jīng)營，實現(xiàn)企業(yè)效益最大化的內(nèi)在要求

商業(yè)銀行的健康發(fā)展，必須以規(guī)范經(jīng)營和科學管理為基礎(chǔ)。中國郵政儲蓄銀行在開展業(yè)務(wù)過程中，隨著經(jīng)營壓力和競爭壓力的與日俱增，一些機構(gòu)和工作人員總是片面認為“中規(guī)中矩會影響發(fā)展”，從而導(dǎo)致在追求業(yè)務(wù)的片面發(fā)展過程中埋下了隱患。而大量實踐表明，具有良好合規(guī)風險管理的銀行必然具有持續(xù)競爭力，而這種競爭力恰恰是能給銀行帶來財富收入和聲譽價值的不竭源泉。因此，加強合規(guī)風險管理是中國郵政儲蓄銀行實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)在要求，是完善全面風險管理、健全有效內(nèi)控體系的重要基礎(chǔ)。

（三）郵儲銀行加強合規(guī)風險管理是提高自身制度執(zhí)行力的核心所在

近年來銀行違規(guī)問題頻頻曝光，大案要案時有發(fā)生，綜觀這些案件發(fā)生的機構(gòu)，風險管理和內(nèi)部控制等機制在表面上有序運行，其實卻因沒有合規(guī)經(jīng)營而被架空。中國郵政儲蓄銀行同樣面臨這樣的問題。與外資銀行風險管理質(zhì)量差異性的比較中就會發(fā)現(xiàn)，中資銀行其實不缺制度，真正缺的是執(zhí)行力。如果銀行忽視、貶低、淡化合規(guī)經(jīng)營和合規(guī)風險管理的重要性，違規(guī)違法行為的查處防范就會落空，重大案件自然會發(fā)生，再好的制度、措施都會失靈。而合規(guī)風險管理的重要作用和戰(zhàn)略意義，就是為了保證各項制度、政策和措施的貫徹落實。

三、中國郵政儲蓄銀行合規(guī)風險管理的現(xiàn)狀

（一）合規(guī)風險管理文化的缺失

有些銀行認為在經(jīng)營過程中“只要不違法，無論做什么都可以”，在利益的驅(qū)使下挖空心思“打球”，玩“上有政策下有對策”的貓鼠游戲。有些銀行認為在經(jīng)營過程中如果強調(diào)重視合規(guī)必然會束縛企業(yè)的手腳，使企業(yè)的競爭力和盈利能力減弱。有些銀行認為合規(guī)管理會助長員工被動的“不做不錯，只求太平”的消極態(tài)度，導(dǎo)致業(yè)務(wù)停滯不前，影響員工工作熱情和士氣。中國郵政儲蓄銀行的一些分支行也存在此類現(xiàn)象，企業(yè)文化中缺乏合規(guī)風險管理文化。

（二）合規(guī)風險管理體系不健全，風險防范和控制流程不嚴密

從目前情況看，中國郵政儲蓄銀行在合規(guī)管理框架上在一直不斷完善，但仍存在一定的缺陷。一是合規(guī)風險管理職責分散，合規(guī)風險管理散落于稽核、審計、財務(wù)等不同部門，缺乏統(tǒng)一的組織協(xié)調(diào)，這種模式使得合規(guī)風險管理職能不能有效獨立于經(jīng)營職能。二是基層機構(gòu)還沒有成立專門的合規(guī)風險管理部門，設(shè)置專門的合規(guī)管理崗對合規(guī)風險進行統(tǒng)籌管理，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全方位合規(guī)風險管理架構(gòu)。

（三）合規(guī)風險管理的執(zhí)行力不強，不能有效開展

中國郵政儲蓄銀行作為新成立的銀行，其合規(guī)風險管理的意識和能力還需進一步提高。各級銀行對于合規(guī)風險管理的執(zhí)行力度不一，特別是基層銀行的合規(guī)風險管理執(zhí)行力不強，影響了總體的合規(guī)風險管理，還需各級監(jiān)管部門通過對銀行的監(jiān)控提高合規(guī)風險管理的執(zhí)行力。

（四）合規(guī)管理專業(yè)人才匱乏，隊伍素質(zhì)有待提高

目前，許多基層郵儲銀行員工來源于原來的郵政崗位，既懂金融知識又熟諳法規(guī)知識、風險意識的合規(guī)風險管理人才嚴重缺乏。合規(guī)管理只有在員工知法、懂法、守法和少數(shù)違法者受到嚴肅懲處的情況下，才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，而目前郵儲員工隊伍素質(zhì)嚴重制約了合規(guī)管理發(fā)揮高效作用。

四、中國郵政儲蓄銀行加強合規(guī)風險管理的對策

（一）加強合規(guī)文化建設(shè)，塑造深厚的合規(guī)文化

中國郵政儲蓄銀行應(yīng)按照全員合規(guī)、全員參與的原則，組織開展針對業(yè)務(wù)人員、各級管理人員以及合規(guī)風險管理人員的不同層次的宣傳、教育和培訓。對業(yè)務(wù)人員負責提供操作執(zhí)行中相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和行內(nèi)規(guī)章制度的教育培訓，為內(nèi)外部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行創(chuàng)造條件；對各級管理人員提供外部監(jiān)管要求、先進管理經(jīng)驗、行內(nèi)戰(zhàn)略目標和內(nèi)控管理規(guī)定等的教育培訓，為其做好內(nèi)部管理工作提供必要的智力支持；為合規(guī)風險管理人員提供法律法規(guī)新知識的培訓，確保合規(guī)人員具備應(yīng)有的專業(yè)素養(yǎng)，以能勝任合規(guī)風險管理工作。要通過合規(guī)宣傳、教育和培訓，尤其是對違規(guī)行為的嚴厲懲處，逐步將規(guī)章制度的要求內(nèi)轉(zhuǎn)化為員工自覺的行為規(guī)范，使全行員工形成合規(guī)思維、合規(guī)習慣和合規(guī)行為模式，從而建立和堅持良好的合規(guī)文化，形成良好的合規(guī)文化氛圍。

（二）建立有效的合規(guī)風險管理組織體系

如果沒有一個強有力的組織系統(tǒng)，合規(guī)風險管理就只是停留在嘴巴上的一個口號而難以有效落實。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》指出：如果一家銀行設(shè)有符合下述“合規(guī)部門原則”的合規(guī)部門，該銀行將能更有效地管理合規(guī)風險。中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》為商業(yè)銀行合規(guī)組織的建立提供了具有可行性的指導(dǎo)意見。因此，商業(yè)銀行高級管理層應(yīng)貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，按照獨立性、權(quán)威性和全面性的原則建立構(gòu)建合規(guī)管理組織架構(gòu)，設(shè)置獨立的合規(guī)部，明確合規(guī)工作體系內(nèi)各部門的職責定位，以及有效的分工合作機制，完善以合規(guī)部門、風險管理部門和內(nèi)部審計部門為核心的合規(guī)風險管理框架。同時，合規(guī)部門應(yīng)為各業(yè)務(wù)部門和本行員工提供有關(guān)合規(guī)風險管理的咨詢、指導(dǎo)和培訓，通過提供合規(guī)性提示、評價和報告等方式，警示督促業(yè)務(wù)部門管理合規(guī)風險。

（三）采取有效措施推動合規(guī)風險管理的有效開展

監(jiān)管部門要督促銀行加強合規(guī)風險管理。通過合規(guī)工作指引、提供技術(shù)支持、加強合規(guī)檢查等手段，保持一定的外部壓力，使合規(guī)風險管理由外部監(jiān)管要求轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨砗弦?guī)經(jīng)營的需要。構(gòu)建科學的合規(guī)工作機制做保障，合規(guī)工作機制可在合規(guī)政策等文件中做出書面規(guī)定，良好的工作機制是合規(guī)工作高效開展并取得預(yù)期效果的關(guān)鍵性前提并將是否滿足合規(guī)要求作為對分支機構(gòu)的重要考核指標，從考核導(dǎo)向上引導(dǎo)其重視合規(guī)工作。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的復(fù)合型人才，從事合規(guī)工作的人員既要掌握足夠的法律法規(guī)知識，更要懂得銀行的各項業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理

通過外部指導(dǎo)、內(nèi)部機制保障、考核導(dǎo)向和人才儲備等各項有利條件的實施，探索最佳的合規(guī)工作方式和方法，從而真正實現(xiàn)良好的控制效強化員工的教育培訓，不斷提高從業(yè)人員整體素質(zhì)。郵儲銀行應(yīng)通過組織持續(xù)有效的合規(guī)培訓和教育項目，加強員工對政治理論、經(jīng)濟金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學習，不斷提高自身的綜合素質(zhì)和更新知識結(jié)構(gòu)。通過合規(guī)培訓，使員工能明確理解銀行在銀行經(jīng)營過程中必須遵循的銀行“合規(guī)法律、規(guī)則和準則”的對象范圍，充分系統(tǒng)了解和掌握銀行的合規(guī)政策以及相關(guān)合規(guī)規(guī)程和文件的具體內(nèi)容以及各自崗位的合規(guī)流程，形成一種濃厚的合規(guī)文化。

五、結(jié)論

合規(guī)風險管理對于進一步健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)控機制，提高合規(guī)管理水平和質(zhì)量，促進商業(yè)銀行風險管理的整體水平，具有十分重要的意義。中國郵政儲蓄銀行作為一個剛剛成立3年的新型銀行，在成立之前長期只作為郵政的一個內(nèi)設(shè)機構(gòu)進行經(jīng)營管理，其合規(guī)風險的管理機制相對比較薄弱。

研究發(fā)現(xiàn)，中國郵政儲蓄銀行合規(guī)風險管理意識缺失、管理體系不健全、執(zhí)行力不強、缺乏專業(yè)人才，嚴重制約了中國郵政儲蓄銀行的合規(guī)風險管理水平，加強管理體系構(gòu)建、培養(yǎng)合格管理人才、加強監(jiān)管水平、提高合規(guī)風險管理意識，才能從根本上提高郵政銀行整體風險管理水平。

參考文獻

第7篇：銀行開展法律培訓范文

員工是商業(yè)銀行構(gòu)成的基礎(chǔ)要素，每個員工都是有獨立思想，各方面不同需求的獨立個體，所以各個員工之間難免出現(xiàn)這方面或那方面的矛盾。商業(yè)銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)層與被領(lǐng)導(dǎo)者之間的矛盾，各分行、支行之間爭奪客戶資源出現(xiàn)而的競爭關(guān)系，難免出現(xiàn)各種矛盾沖突。例如，營銷貸款的客戶經(jīng)理與審查貸款的信貸審查人員，雖然同時從事信貸崗位，因前者從事營銷及調(diào)查工作，風險較大，工資較高，后者從事審查及風險防控工作，崗位風險較小，工資雖然相對穩(wěn)定，但收入較低。這就致使二者之間出現(xiàn)矛盾。

二、完善商業(yè)銀行從業(yè)員工思想政治工作的措施

1.完善思想政治工作制度思想政治工作制度的建設(shè)和健全，是保證商業(yè)銀行思想政治教育工作順利推進的重要前提，也同樣是保證此項工作良性運作的基礎(chǔ)性條件。首先，完善思想政治工作體制。當前階段，商業(yè)銀行基本上不會成立專門的部門來單獨完成思想政治教育工作，通常以黨政機關(guān)附屬工作的形式來進行，在領(lǐng)導(dǎo)方面也直接受黨政工作垂直領(lǐng)導(dǎo)，為了保證思想政治教育工作的整體效果，今后應(yīng)該積極主動的建立基層商業(yè)銀行黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，黨政機關(guān)共同負責，工會、共青團等部門積極參與的思想政治工作體制。其次，貫徹和落實思想政治工作責任制。在思想政治教育工作的開展過程中，必須從實際情況出發(fā)，真正意義上的將黨政部門政治核心作用發(fā)揮出來，并對此項工作給予足夠的重視和肯定，在具體的貫徹和落實方面，應(yīng)將責任落實到個人，保證工作的連續(xù)性和針對性。最后，建立健全思想政治工作考核制度。當前商業(yè)銀行的思想政治教育工作開展過程中，考核制度的推進和和激勵制度的建設(shè)有著重要的作用和地位，通過這兩個制度的建立和健全，能夠幫助銀行職工更好的理解具體的工作內(nèi)容和工作方向。

2.豐富思想政治工作的載體建設(shè)從商業(yè)銀行內(nèi)部思想管理工作開展的實際需求出發(fā)，構(gòu)建內(nèi)部思想政治教育網(wǎng)站，并將該網(wǎng)站和該行日常思想政治教育工作緊密結(jié)合，突出其思想工作的載體作用。讓網(wǎng)絡(luò)成為思想政治工作開展的重要平臺，并借助該平善商業(yè)銀行的素質(zhì)教育工作。在實際的網(wǎng)絡(luò)教育平臺應(yīng)用過程中，必須敢于正面回答員工所提出的問題，并將員工所關(guān)注的熱點問題的解答作為網(wǎng)站日常工作的重點內(nèi)容來加以對待。

第8篇：銀行開展法律培訓范文

[關(guān)鍵詞]銀行理財產(chǎn)品；監(jiān)管；法律風險

中圖分類號：D92 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）05-121-01

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品性質(zhì)的爭議及其法律分析

銀行理財產(chǎn)品的法律性質(zhì)是一個存有爭議的問題，爭論主要有兩種觀點即信托論和委托論。信托論的觀點認為，銀行理財產(chǎn)品本質(zhì)上就是信托產(chǎn)品，其法律基礎(chǔ)是信托關(guān)系。按照這種觀點，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中，客戶與銀行的關(guān)系是信托關(guān)系，其中客戶是委托人兼受益人，銀行為受托人?？蛻襞c銀行簽訂理財合同文件并交付理財資金，即購買了銀行理財產(chǎn)品，就相當于與銀行建立了信托契約，雙方之間成立實質(zhì)上的信托關(guān)系。持信托論的很多學者并認為，銀行理財產(chǎn)品之所以規(guī)避信托的名稱，只是為了在形式上分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的金融體制下開展實質(zhì)性的金融創(chuàng)新，讓非信托機構(gòu)在理財產(chǎn)品的名義之下開展信托業(yè)務(wù)。委托論點則認為，銀行理財業(yè)務(wù)中的綜合理財服務(wù)，是銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，這種活動是建立在委托關(guān)系法律基礎(chǔ)上的。因此，他們否認理財產(chǎn)品具有信托屬性。

銀行理財產(chǎn)品的法律性質(zhì)按照其類型的不同而異，其相應(yīng)的風險表現(xiàn)與監(jiān)控重點也應(yīng)當有所不同。在金融創(chuàng)新日新月異、混業(yè)經(jīng)營不斷發(fā)展的新時期，商業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當在實踐中把握其中的法理精髓，因勢利導(dǎo)，又快又好地推動我國銀行理財市場的健康和繁榮發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的有關(guān)法律

從2009年至今，銀監(jiān)會先后了《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知》、《關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的通知》等重要文件，對理財資金投向、產(chǎn)品報備、銀信合作等涉及理財領(lǐng)域的多個問題進行了進一步的規(guī)范。2012年1月1日起正式實施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品設(shè)計與產(chǎn)品銷售提出了更高的要求。

三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中存在的若干法律缺陷

（1）中國銀監(jiān)會在《辦法》中并沒對從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行主體資格做出規(guī)定，也就是說中國境內(nèi)的任何商業(yè)銀行（包括信用社、外資銀行）均可從事理財業(yè)務(wù)，而且銀行的分支機構(gòu)也可獨立從事理財業(yè)務(wù)。實踐中就出現(xiàn)了以下這些問題：一些地方商業(yè)銀行和信用社把理財業(yè)務(wù)當成了高息攬儲的手段，不顧自己的承債能力，超額發(fā)行理財產(chǎn)品；一些商業(yè)銀行沒有理財人才和經(jīng)驗，盲目地發(fā)行理財產(chǎn)品；一些外資銀行將境外的理財產(chǎn)品直接在境內(nèi)銷售，境外產(chǎn)品受金融危機影響，引起了投資者的巨額虧損。

（2）現(xiàn)實中，有一些銀行針對自家發(fā)行的理財產(chǎn)品配套了相應(yīng)的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。比如光大銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等雖然可以辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款，然而我國現(xiàn)有的法律、法規(guī)、司法解釋尚未明確銀行理財產(chǎn)品可用于質(zhì)押。假如銀行的質(zhì)押權(quán)無法得到法律保障，則可能受到司法機構(gòu)的凍結(jié)和扣劃，也無法對理財產(chǎn)品的資金享有優(yōu)先受償權(quán)。同時，銀行理財產(chǎn)品是持有人對銀行的一種合同權(quán)利，既沒有權(quán)利憑證可以交付，也沒有特定的管理機關(guān)可以登記，設(shè)立權(quán)利質(zhì)押將無法滿足依《物權(quán)法》法理對質(zhì)押的公示要求。

（3）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)自發(fā)展之初就缺乏明確的法律制度制約，在這種“邊摸索、邊發(fā)展、邊規(guī)范”的狀態(tài)中，形成了銀行理財產(chǎn)品先行自主創(chuàng)新與監(jiān)管機構(gòu)后續(xù)跟進監(jiān)管的互動博弈。銀行在推陳出新中規(guī)避監(jiān)管限制，監(jiān)管機構(gòu)也在持續(xù)跟蹤后嚴格管理措施。隨著商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，實踐中出現(xiàn)了越來越多的法律問題，急需法律對此進行監(jiān)管，而在此領(lǐng)域的立法相對于實踐來說已經(jīng)相當滯后。銀監(jiān)會在《辦法》中，說明其制定依據(jù)時，只捉到《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》，而這兩部法律中并沒有對商業(yè)銀行可以開展個人理財業(yè)務(wù)作任何規(guī)定。相反，這兩部法律明確禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)?！掇k法》對商業(yè)銀行受托理財產(chǎn)品的性質(zhì)也沒有明確的規(guī)定地沒有明確理財業(yè)務(wù)適用《信托法》。銀監(jiān)會對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)所發(fā)的規(guī)章、規(guī)范過多，互相之間既有重復(fù)，又有矛盾。

四、進一步完善我國銀行理財產(chǎn)品法律的若干意見

從法學的角度來看，對理財產(chǎn)品應(yīng)實行“監(jiān)管分業(yè)，產(chǎn)品混業(yè)”的管理制度，理財產(chǎn)品的品種不宜過多，應(yīng)推出標準化的理財產(chǎn)品。銀行在理財合同中設(shè)定的終止區(qū)間，侵害了投資者的合法權(quán)益，應(yīng)認定是無效的。在理財產(chǎn)品的質(zhì)押問題上，應(yīng)通過行政法規(guī)來彌補《物權(quán)法》的不足。在理財產(chǎn)品的訴訟中，只有在銀行有過失的情況下，才對理財產(chǎn)品的虧損承擔賠償責任。我國應(yīng)修改《商業(yè)銀行法》，將理財業(yè)務(wù)納入該法的調(diào)整范圍。以《商業(yè)銀行法》的規(guī)定為依據(jù)，由國務(wù)院制訂一部行政法規(guī)，對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)進行完整地規(guī)范，銀監(jiān)會再制訂具體的實施細則，廢止銀監(jiān)會現(xiàn)有的與商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章、規(guī)范。

參考文獻：

[1]潘修平，衛(wèi)國.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品若干法律問題探討[J].現(xiàn)代法學，2009.

第9篇：銀行開展法律培訓范文

關(guān)鍵詞：非金融支付機構(gòu)；監(jiān)管；難點

文章編號：1003-4625（2014）01-0111-03 中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A

一、我國非金融支付機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀分析

第三方支付作為新興的金融服務(wù)方式，在促進國民經(jīng)濟發(fā)展、支付服務(wù)基礎(chǔ)全面配置建設(shè)過程中的作用越來越重要。截至目前，獲得人民銀行許可的支付機構(gòu)有250家，其中網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)97家，銀行卡收單機構(gòu)54家，預(yù)付卡機構(gòu)166家。從業(yè)務(wù)類型上看：

一是包括以支付寶、騰訊財付通和快錢為代表的網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺為收款人之間提供轉(zhuǎn)移資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)、移動電話、固定電話和數(shù)字電話支付等服務(wù)。

二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯馬特卡為代表的預(yù)付卡機構(gòu)，以盈利為目的，采取磁條和芯片等卡片技術(shù)，通過卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付卡。

三是以銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和銀訊達為代表的銀行卡收單機構(gòu)，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金和清算服務(wù)。從地區(qū)分布上看，我國的非金融機構(gòu)支付服務(wù)機構(gòu)已經(jīng)從集中在大中城市轉(zhuǎn)向輻射全國各地，直接滲透到縣以下地區(qū)。

非金融支付服務(wù)市場在快速發(fā)展的同時，問題和矛盾也逐漸顯現(xiàn)出來。《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施，結(jié)束了非金融支付一直處于政策法律監(jiān)管灰色地帶的局面，也為非金融支付機構(gòu)提供了更好的發(fā)展機遇。然而，在業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的背景下，也有個別非金融支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在重視規(guī)模、輕視質(zhì)量、片面追求效益、忽略支付紀律等現(xiàn)象。

二、周口市非金融機構(gòu)支付服務(wù)基本情況

目前，在周口轄內(nèi)開展支付業(yè)務(wù)的非金融支付機構(gòu)及分支機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）共有5家，分別為鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處和錢袋寶河南運營中心，業(yè)務(wù)種類主要為預(yù)付卡發(fā)行、受理和銀行卡收單。

（1）鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司在周口轄內(nèi)從事至尊卡的發(fā)行和受理業(yè)務(wù)，針對建業(yè)業(yè)主發(fā)行，可用于建業(yè)住宅集團有限公司開發(fā)的桂園、森林半島和聯(lián)盟新城房地產(chǎn)項目的購房與繳納物業(yè)費，也可在周口萬順達百貨消費。

（2）銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部是最早在周口轄區(qū)開辦收單業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，于2008年成立，共有正式員工5人，實習員工3人，其中經(jīng)理1人、助理業(yè)務(wù)經(jīng)理1人，目前已向中國人民銀行周口市中心支行備案，但未在工商部門注冊。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶1985戶，布放POS機具4389臺。

（3）通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處在周口轄內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，于2012年10月成立，共有正式員工4人，外包裝機業(yè)務(wù)人員1人，目前已向中國人民銀行周口市中心支行備案。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶84戶，布放POS機具95臺。

（4）錢袋寶河南運營中心是錢袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司的分支機構(gòu)，未在河南省人民銀行系統(tǒng)備案，目前在周口轄內(nèi)招聘商，推廣小精靈手機POS和移動POS，且已開展銀行卡收單業(yè)務(wù)。

（5）北京錢方銀通科技有限公司2013年3月與錢方海科融通信息有限公司建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，錢方公司作為?？迫谕ü镜腜OS機具生產(chǎn)商，公司尚未整合完畢，內(nèi)部人員崗位劃分不明晰，目前仍有業(yè)務(wù)人員在周口轄內(nèi)開辦銀行卡收單業(yè)務(wù)。

三、周口市非金融機構(gòu)支付服務(wù)存在的問題

（一）非金融支付機構(gòu)風險管理意識薄弱

目前《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度未對支付機構(gòu)分支機構(gòu)的組織形式做出明確規(guī)定。通過了解，為規(guī)避工商、稅務(wù)部門的監(jiān)管，減少業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，目前在周口提供收單業(yè)務(wù)的5家支付機構(gòu)分支機構(gòu)均稱為辦事處，且未辦理工商營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證。分支機構(gòu)普遍存在人手少、業(yè)務(wù)人員文化水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)低、疏于培訓與管理等問題，風險防范能力低，應(yīng)急管理能力較差，缺乏基本的合規(guī)經(jīng)營及風險防范意識。

（二）超范圍違規(guī)開展收單業(yè)務(wù)

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十六條規(guī)定，收單機構(gòu)應(yīng)當對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，不得跨區(qū)域開展收單業(yè)務(wù)。但從人民銀行總行網(wǎng)站公示的支付機構(gòu)信息看，錢袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司收單業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍僅限于北京、上海、廣東。北京錢方銀通科技有限公司作為QPOS的生產(chǎn)廠商，跨區(qū)域在河南省周口市開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，不符合中國人民銀行的規(guī)定和要求。

（三）部分支付機構(gòu)收單業(yè)務(wù)存在違規(guī)現(xiàn)象

周口市銀行卡收單市場經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了相對穩(wěn)定的市場格局。但通過銀行卡收單業(yè)務(wù)專項檢查發(fā)現(xiàn)，部分支付機構(gòu)在面臨銀行業(yè)金融機構(gòu)收單業(yè)務(wù)的激烈競爭下，轉(zhuǎn)而采取了一些違規(guī)手段：一是違規(guī)套用特約商戶類別碼（MCC碼）現(xiàn)象突出。主要表現(xiàn)在高手續(xù)費商戶套用低、零手續(xù)費商戶的MCC碼，以此爭搶存量商戶。二是客戶身份識別能力有待加強。目前支付機構(gòu)未與人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，部分機構(gòu)在審核商戶資料時也未通過中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)進行核查，商戶實名制僅通過留存有關(guān)證件的復(fù)印件或影印件實現(xiàn)，風險控制有待進一步加強。三是商戶和機具管理不到位。在日常經(jīng)營中，片面注重商戶的拓展，對商戶的回訪跟蹤、終端巡檢和人員培訓存在缺位的現(xiàn)象。

四、基層非金融機構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管的難點

（一）信息不對稱，監(jiān)管時效滯后

隨著支付服務(wù)市場的繁榮發(fā)展，從事支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)越來越多，但個別非金融支付機構(gòu)有意逃避人民銀行監(jiān)管，致使人民銀行分支機構(gòu)特別是地市中支和縣支行，對多數(shù)非金融支付機構(gòu)的具體情況不了解。加上非金融支付業(yè)務(wù)不斷網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點，可以不在業(yè)務(wù)拓展地區(qū)開立清算賬戶和設(shè)立分支機構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時掌握支付機構(gòu)的實時情況。如果支付機構(gòu)不主動向當?shù)厝嗣胥y行備案，僅通過人民銀行自身去主動了解，監(jiān)管滯后期會更長。

（二）法律法規(guī)不健全，監(jiān)管依據(jù)層次不高

目前，對非金融支付機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要依據(jù)中國人民銀行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行[2010]2號令）、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》（中國人民銀行公告[2010]17號令）和《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告[2010]第9號）等規(guī)定，收單管理辦法相關(guān)配套的制度多是以實施細則、通知等形式下發(fā)，或者是人民銀行各分支機構(gòu)自行出臺，而不是以法規(guī)法律的形式，法律效力層級較低，對相關(guān)機構(gòu)缺少約束力。

（三）支付結(jié)算從業(yè)人員少，監(jiān)管效能有待提升

與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比，非金融支付服務(wù)是集網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機和金融產(chǎn)品融合的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)范圍廣泛，交易、清算模式更為復(fù)雜，相比之下，基層人民銀行監(jiān)管能力就更顯薄弱。一是從事支付結(jié)算工作的人員數(shù)量很少，且承擔著支付體系建設(shè)、會計核算管理、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、支付工具及賬戶管理等工作，普遍存在人員不足、結(jié)構(gòu)不合理的問題，監(jiān)管能力有限。二是支付結(jié)算工作人員對各類非金融支付業(yè)務(wù)類型、流程特點和發(fā)展趨勢了解不夠透徹，對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的深入開展有一定的限制，在協(xié)調(diào)工作力度、調(diào)查研究能力及指導(dǎo)監(jiān)督方面還存在著差距。三是監(jiān)管手段不足。目前，人民銀行對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管手段主要依靠審核報送資料、座談詢問和現(xiàn)場檢查，監(jiān)管工作時間有限，基層人民銀行尚未總結(jié)出一套較為成熟的管理手段，監(jiān)管統(tǒng)籌性、時效性和操作性尚待完善，對各類檢查結(jié)果的綜合、分析和運行效率不高。

（四）違規(guī)支付機構(gòu)難以制裁，清理難度增加

《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及副省級城市中心支行以上分支機構(gòu)有權(quán)責令其終止支付業(yè)務(wù)。但在監(jiān)管實踐中，對拒不終止支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)和個人，基層人民銀行缺少強有力的制裁手段，一旦出現(xiàn)風險事件，無法在第一時間內(nèi)終止支付。對于已經(jīng)形成一定規(guī)模的機構(gòu)與個人以及具有政府投資背景的機構(gòu)，人民銀行在清理時還要考慮社會穩(wěn)定因素和地方政府的關(guān)系，清理難度增加。

（五）監(jiān)管協(xié)調(diào)機制不健全，未形成監(jiān)管合力

非金融機構(gòu)支付機構(gòu)業(yè)務(wù)鏈條涉及實體商業(yè)、電子商務(wù)、銀行機構(gòu)、公共事業(yè)、證券保險等眾多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)監(jiān)管涉及工商、稅務(wù)、公安、商務(wù)等眾多部門，但人民銀行與之在第三方支付業(yè)務(wù)管理上的工作協(xié)調(diào)機制尚未建立，部門協(xié)調(diào)時存在一定難度。同時人民銀行分支機構(gòu)之間尚未建立協(xié)作監(jiān)管機制，難以對跨區(qū)域經(jīng)營的支付機構(gòu)實施有效監(jiān)管。

五、政策建議

（一）完善法律法規(guī)，加強法律監(jiān)管

建議人民銀行總行完善法律監(jiān)管框架，使監(jiān)管內(nèi)容涵蓋支付機構(gòu)組織、監(jiān)管、支付服務(wù)和交易等方面，提高非金融支付機構(gòu)監(jiān)管工作的立法層次，將相關(guān)部門規(guī)章、規(guī)范性文件提升為法律條款，盡快建立適合我國國情的支付機構(gòu)監(jiān)管法律體系。

（二）規(guī)范支付機構(gòu)經(jīng)營方式

人民銀行要加強支付機構(gòu)分支機構(gòu)的監(jiān)管，要求跨地區(qū)從事異地服務(wù)的支付機構(gòu)，應(yīng)按照“商業(yè)存在”的原則，必須在經(jīng)營地設(shè)立正規(guī)的分支機構(gòu)，尤其是針對地市級開展支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)，須在當?shù)毓ど滩块T注冊登記，要建立完整的組織機構(gòu)、人員配置、內(nèi)部控制制度等。積極督導(dǎo)支付機構(gòu)分支機構(gòu)備案，防止支付機構(gòu)規(guī)避所在地人民銀行監(jiān)管。

（三）加強業(yè)務(wù)培訓，豐富監(jiān)管手段

要加強對人民銀行分支機構(gòu)特別是基層行支付結(jié)算人員的業(yè)務(wù)培訓，適時下發(fā)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機構(gòu)名單，讓分支機構(gòu)監(jiān)管時做到“心中有數(shù)”，不斷完善監(jiān)管手段。一是要積極發(fā)揮支付清算協(xié)會的作用，協(xié)助負責支付機構(gòu)的日常事務(wù)協(xié)調(diào)和監(jiān)督，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，促進非金融支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機結(jié)合。二是每年要定期組織開展對非金融支付機構(gòu)的專項檢查，注意現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管方式的有效結(jié)合。

（四）明確監(jiān)管部門，強化監(jiān)管目標

人民銀行總分行之間以及分支機構(gòu)之間應(yīng)建立統(tǒng)一的支付機構(gòu)監(jiān)管信息交換平臺，實現(xiàn)不同層級機構(gòu)之間的監(jiān)管信息的互通交流，以強化對跨地區(qū)開展支付服務(wù)的支付機構(gòu)的監(jiān)管，編織橫向到邊縱向到底的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合人民銀行監(jiān)督檢查掌握的實際情況，建議及時組織開展對未領(lǐng)取支付牌照仍在從事支付服務(wù)機構(gòu)的集中清理工作，及時進行處理，防止出現(xiàn)支付風險。

（五）加強監(jiān)管合作，形成監(jiān)管合力

人民銀行還應(yīng)加強與工商行政管理部門、公安部門和其他監(jiān)管機構(gòu)在支付機構(gòu)的準入管理、查處無證及超范圍從事支付服務(wù)以及打擊支付服務(wù)領(lǐng)域違法犯罪活動等方面的合作，建立合作監(jiān)管的工作機制，暢通信息共享渠道，明確監(jiān)管工作分工。在人民銀行內(nèi)部暢通、規(guī)范違規(guī)信息的報送方式和渠道，違規(guī)公司注冊地的人民銀行分支機構(gòu)、人民銀行總行相關(guān)部門應(yīng)對非金融支付機構(gòu)經(jīng)營所在地人民銀行分支機構(gòu)上報的核實信息、違規(guī)信息等及時處理和反饋，共同配合做好監(jiān)管工作。

參考文獻：

[1]吳道義，漆慧，劉春梅.我國非金融機構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管存在的問題和建議[J].工業(yè)審計與會計，2012，（5）：20-22.