銀行年度報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：銀行年度報(bào)告范文

一、各項(xiàng)指標(biāo)完成情況及采取的措施

（一）、人民幣儲(chǔ)蓄存款超常增長(zhǎng)凈增萬元，完成分行下達(dá)任務(wù)的。采取的措施有以下條。

⒈由于去年遭受特大洪災(zāi)，今年災(zāi)民重建家園，給儲(chǔ)蓄存款工作帶來了難度。因此支行領(lǐng)導(dǎo)年初就高度重視儲(chǔ)蓄存款工作。對(duì)轄區(qū)營業(yè)風(fēng)點(diǎn)儲(chǔ)源逐一調(diào)查摸底算賬，并關(guān)注同業(yè)動(dòng)態(tài)，和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人一同準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，盡可能合理下達(dá)任務(wù)。行領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常深入一線研究增存措施，深入企業(yè)單位幫助網(wǎng)點(diǎn)克服營銷中的困難。

⒉以工資和教育儲(chǔ)蓄為重點(diǎn)，行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、一線員工，上下聯(lián)動(dòng)，深入企業(yè)單位積極營銷，在去年?duì)I銷戶的基礎(chǔ)上，今年注重“挖戶工程”，新增工資戶。教育儲(chǔ)蓄新增戶萬元。

⒊年初充分醞釀?dòng)懻撝朴喅霭ㄆ邆€(gè)指標(biāo)的一線員工績(jī)效考核辦法，合同工和代辦員同工同酬，具體從工作量、業(yè)務(wù)營銷、服務(wù)質(zhì)量、勞動(dòng)紀(jì)律、安全衛(wèi)生等方面考核兌現(xiàn)，充分發(fā)揮其杠桿作用。同時(shí)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)辦法不斷完善，對(duì)工資營銷每戶獎(jiǎng)勵(lì)元，對(duì)大額存款、掛失等業(yè)務(wù)每筆不低于筆折算柜員業(yè)務(wù)量，面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)撤并客戶增多，客觀上對(duì)銀行員工辦理業(yè)務(wù)的速度要求高了，我們極時(shí)加大了對(duì)員工辦理業(yè)務(wù)的筆數(shù)和收款量的考核占比，并每月對(duì)績(jī)效工資認(rèn)真核算，以正式文件通報(bào)，透明度高，調(diào)動(dòng)了員工爭(zhēng)辦業(yè)務(wù)搶辦優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)務(wù)的積極性，增強(qiáng)了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，調(diào)動(dòng)了網(wǎng)點(diǎn)增存穩(wěn)存的積極性。

⒋支行領(lǐng)導(dǎo)和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人經(jīng)常深入大戶走訪，注重大戶營銷，克服困難，力排他行競(jìng)爭(zhēng)，將鉬業(yè)公司元月份股金分紅萬元，月份獎(jiǎng)金萬元，月份職工獎(jiǎng)金萬元，月份職工增獎(jiǎng)補(bǔ)發(fā)萬元全由我行。

⒌不定期用電視廣告、懸掛橫幅、更換宣傳牌等形式進(jìn)行宣傳。發(fā)揮輿論先導(dǎo)作用，同時(shí)對(duì)服務(wù)工作檢查監(jiān)督，強(qiáng)化了柜面服務(wù)，提高了工行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的知名度。

（二）、消費(fèi)信貸累計(jì)發(fā)放筆，金額萬元，收回筆，金額萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入元。華縣地域經(jīng)濟(jì)落后，缺乏經(jīng)濟(jì)活力，給個(gè)貸工作造成一定困難。對(duì)此除績(jī)效工資考核外，對(duì)個(gè)人營銷半年以上每萬元貸款獎(jiǎng)勵(lì)元，調(diào)動(dòng)了積極性，完成了個(gè)貸營銷任務(wù)。

（三）、中間業(yè)務(wù)收入萬元，較去年多收入萬元，完成了全年任務(wù)的。我們把中間收入在績(jī)效工資的考核中的占比提高到分，調(diào)動(dòng)了網(wǎng)點(diǎn)個(gè)金中間業(yè)務(wù)收入的積極性，杜絕了跑、冒、滴、漏現(xiàn)象。其次把靈通卡發(fā)卡量分?jǐn)?shù)占比提高到分，并通過宣傳牌、橫幅宣傳營銷工資掛卡，個(gè)人營銷一張時(shí)代卡獎(jiǎng)勵(lì)元的激勵(lì)政策，全年新增發(fā)靈通卡張，其中時(shí)代卡張。加上去年的張，兩年發(fā)靈通卡萬張，靈通卡年費(fèi)收入達(dá)萬余元。發(fā)卡量增加了，個(gè)人用卡匯款也多了起來，柜面在個(gè)人結(jié)算上宣傳快捷方便的特點(diǎn)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，個(gè)金結(jié)算收入萬元，較上年多增萬元。再次是大力發(fā)展壽險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)，主管行長(zhǎng)親自（更多精彩文章來自“秘書不求人”）帶領(lǐng)有關(guān)人員到各網(wǎng)點(diǎn)推動(dòng)業(yè)務(wù)，并請(qǐng)保險(xiǎn)公司經(jīng)理、講師先后五次去網(wǎng)點(diǎn)培訓(xùn)，對(duì)如何接觸客戶、如何贊美客戶、如何推介產(chǎn)品等方面進(jìn)行講解和演練，舉行銀保聯(lián)歡會(huì)等，大大推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展，全年?duì)I銷保險(xiǎn)多萬元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入近萬元，較去年多收入萬元。

（四）、做好管理工作，有效的管理能促進(jìn)經(jīng)營快速健康發(fā)展。我行先后制訂了華縣支行一線員工績(jī)效工資考核辦法華縣支行一線員工績(jī)效工資分配辦法，各種單項(xiàng)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)辦法，開展代收大中專學(xué)費(fèi)業(yè)務(wù)。營銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)，實(shí)施目標(biāo)管理，按月考核通報(bào)，下大氣力落實(shí)，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)快捷健康發(fā)展。

二、幾點(diǎn)體會(huì)

一年來我們?nèi)〉昧瞬诲e(cuò)的成績(jī)，主要得益于分行的正確領(lǐng)導(dǎo)，支行班子的團(tuán)結(jié)協(xié)作，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的積極努力，一線員工的艱苦拼搏。總結(jié)一年來的個(gè)金工作，有以下幾個(gè)方面的體會(huì)。

（一）、用政策調(diào)動(dòng)積極性是前題。運(yùn)用好考核獎(jiǎng)勵(lì)這個(gè)杠桿就有可能充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，年以前全行工資有戶，而且由于吃大鍋飯，的工資時(shí)常發(fā)現(xiàn)金，實(shí)行一線員工績(jī)效考核，每營銷工資戶獎(jiǎng)勵(lì)元的激勵(lì)政策后，原有的工資全部，年、年還新增工資戶。大家深入細(xì)致的做企業(yè)單位工作，動(dòng)員工資由銀行，員工加班加點(diǎn)到深夜無怨言。營銷保險(xiǎn)每增加元中間業(yè)務(wù)收入獎(jiǎng)勵(lì)個(gè)人元，員工就走出柜臺(tái)，深入企業(yè)單位營銷。同時(shí)我行每月考核用正式文件通報(bào)，透明度高，工資雖拉開了差距，積極性卻有增無減。

（二）、領(lǐng)導(dǎo)帶頭是關(guān)鍵。行領(lǐng)導(dǎo)、中層干部帶頭營銷，行長(zhǎng)、主管行長(zhǎng)多次到金堆、城南、瓜坡分理處和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人克難攻堅(jiān)營銷，力挫他行競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取了鉬業(yè)公司離退處、露天礦、鐵路醫(yī)院、鐵路中學(xué)、鐵一局給水隊(duì)、引進(jìn)廠、陜化運(yùn)銷公司、修造車間、物業(yè)公司等個(gè)單位的工資，搶占了市場(chǎng)份額，密切了銀企關(guān)系。特別是當(dāng)?shù)玫浇ㄐ行恿志W(wǎng)點(diǎn)要撤并的信息后，主管行長(zhǎng)從多方打聽了解到該網(wǎng)點(diǎn)工資的單位和戶數(shù)，和城南分理處主任采取先下手為強(qiáng)的辦法，提前做這些單位的工資工作，經(jīng)過艱難曲折的競(jìng)爭(zhēng)，使個(gè)單位的戶工資全由我行，建行杏林網(wǎng)點(diǎn)撤并后歸郵政，但郵政只能是望洋興嘆。金堆鉬業(yè)公司露天礦、離退處、后勤部工資原在建行寺坪網(wǎng)點(diǎn)，行長(zhǎng)、主管行長(zhǎng)、金堆分理處主任經(jīng)過艱苦營銷，力挫建行石可網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)，戶工資落戶我行。由于領(lǐng)導(dǎo)帶頭，激發(fā)了一線員工完成各項(xiàng)任務(wù)的積極性。

（三）、服務(wù)是根本。營銷上來了，柜面服務(wù)跟不上。存款就有流失的可能。我們始終把服務(wù)做為根本對(duì)員工進(jìn)行教育，在大會(huì)小會(huì)上從國內(nèi)外文化背景、形勢(shì)發(fā)展、周邊實(shí)際等各種因素對(duì)員工進(jìn)行觀念引導(dǎo)，先從思想上解決員工對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的認(rèn)識(shí)問題。大多數(shù)員工也逐漸認(rèn)識(shí)到領(lǐng)導(dǎo)克難攻堅(jiān)把業(yè)務(wù)營銷回來就應(yīng)該提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)把存款保住。在此基礎(chǔ)上按照優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作規(guī)范督促檢查，強(qiáng)化了柜面服務(wù)質(zhì)量，贏得了更多的客戶。

三、存在問題及年的工作設(shè)想

（一）、存在問題：

⒈今年加大營銷力度，建行撤并的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)工資被我行挖了過來，由于柜面服務(wù)質(zhì)量的提高其大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶也陸續(xù)把錢存到工行，加之鉬業(yè)公司職工增資一次性補(bǔ)發(fā)全年萬元全由我行，這些都是不可持續(xù)的資源，蓮辦還有萬余額要流失，面對(duì)同業(yè)不計(jì)成本的無序競(jìng)爭(zhēng)，年的儲(chǔ)蓄存款將增加不小的難度。

⒉由于保險(xiǎn)營銷的老客戶普遍反映分紅保險(xiǎn)低于教育儲(chǔ)蓄收入，致使年后幾個(gè)月營銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)緩慢，個(gè)別月份幾乎為零，新產(chǎn)品的收入又不理想，年保險(xiǎn)營銷不會(huì)有大的發(fā)展，將會(huì)在很大程度上影響中間業(yè)務(wù)收入。

⒊收入激勵(lì)機(jī)制有待在實(shí)踐中不斷完善，大家普遍反映，今年績(jī)效工資過低，和一線的艱辛勞動(dòng)有一定差距。

⒋無專職營銷人員，加之華縣地域經(jīng)濟(jì)比較落后，新業(yè)務(wù)營銷緩慢，理財(cái)金賬戶完成了戶，銀證通還無一戶。由于美元貶值，外幣儲(chǔ)蓄較上年下降萬元，未完成任務(wù)，估計(jì)年也不容樂觀。

（二）、工作設(shè)想

⒈工作目標(biāo)

（1）、儲(chǔ)蓄存款確保完成萬元，力爭(zhēng)完成萬元，外幣儲(chǔ)蓄存款力爭(zhēng)萬元。

（2）、個(gè)貸營銷萬元，力爭(zhēng)完成萬元。

（3）、中間業(yè)務(wù)目標(biāo)萬元，力爭(zhēng)完成萬元。

（4）、靈通卡張，貸記卡張，信用卡張，理財(cái)金賬戶戶。

⒉工作措施

（1）、加強(qiáng)個(gè)金業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)。支行行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)包網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)成立主管行長(zhǎng)為組長(zhǎng)、各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為成員的個(gè)金工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，營業(yè)部主管個(gè)金經(jīng)理任主任。

（2）、在分行的指導(dǎo)下，科學(xué)合理的制訂績(jī)效工資考核分配辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)辦法，充分發(fā)揮激勵(lì)杠桿作用是年的重點(diǎn)工作。

（3）、抓好大戶營銷，在費(fèi)用上要向金堆分理處傾斜，千方百計(jì)做好鉬業(yè)公司大戶營銷工作。

（4）、在工資上重點(diǎn)是做好已有的萬戶工資的鞏固工作。由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，我們?cè)械膫€(gè)別工資客戶已產(chǎn)生動(dòng)搖。年我們要重點(diǎn)做好工資的定期回訪工作，分行兌現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款單項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)一定要兌現(xiàn)到網(wǎng)點(diǎn)，大部分要用在業(yè)務(wù)鞏固和發(fā)展上，以密切銀行和客戶的關(guān)系。同時(shí)要?jiǎng)訂T員工多和個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)系，通過營銷理財(cái)金賬戶密切和優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)系，爭(zhēng)取更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

第2篇：銀行年度報(bào)告范文

雖然作為一名普通的前臺(tái)綜合柜員，但我深知作為一名綜合柜員任務(wù)很艱巨。

工作方面，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，踏踏實(shí)實(shí)的做好本職工作。

xx年是我社服務(wù)創(chuàng)優(yōu)工程和精細(xì)化工程深入開展的一年，作為一名前臺(tái)綜合柜員，我熱愛自己的本職工作，并始終要求自己認(rèn)真細(xì)致的去對(duì)待每一項(xiàng)工作，在具體的業(yè)務(wù)辦理過程中，努力做到用心、誠心、信心、耐心、細(xì)心的處理每一筆業(yè)務(wù)，接待每一位客戶。以“客戶滿意、業(yè)務(wù)發(fā)展” 為目標(biāo)，潛心鉆研業(yè)務(wù)技能，把各項(xiàng)金融政策及精神靈活的體現(xiàn)在工作中，樹立熱忱服務(wù)的良好窗口形象，做到來有迎聲，問有答聲，走有送聲，要讓每個(gè)顧客都高興而來滿意而歸。當(dāng)前的柜臺(tái)工作使我每天要面對(duì)眾多的客戶，為了給客戶提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我常常提醒自己“客戶就是上帝，理解就是溝通的開始”，在繁忙的工作中，我堅(jiān)持做好“微笑服務(wù)”，耐心細(xì)致的解答客戶的問題，一年來從未出現(xiàn)因個(gè)人原因而出現(xiàn)的客戶投訴或不滿意。

在其他工作的開展方面，能夠時(shí)刻保持積極主動(dòng)，認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項(xiàng)的工作任務(wù)，嚴(yán)格按照聯(lián)社各項(xiàng)工作開展的要求，切實(shí)做好日常的崗位工作：

(1)嚴(yán)格規(guī)章制度，把好儲(chǔ)蓄柜臺(tái)直接面對(duì)客戶的第一道關(guān)口。作為一名綜合柜員，我深感自己肩上的擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能出現(xiàn)差錯(cuò)和失誤。因此，我不斷的提醒自己增強(qiáng)責(zé)任心。本著對(duì)自己和客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，確實(shí)做到“規(guī)范操作、風(fēng)險(xiǎn)提示、換位思考”，嚴(yán)格要求自己，較好的完成了柜面各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

第3篇：銀行年度報(bào)告范文

述職報(bào)告是任職者陳述自己任職情況，評(píng)議自己任職能力，接受上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)考核和群眾監(jiān)督的一種應(yīng)用文，具有匯報(bào)性、總結(jié)性和理論性的特點(diǎn)。下面就讓職場(chǎng)范文三小編帶你去看看銀行總經(jīng)理個(gè)人工作述職報(bào)告范文，希望能幫助到大家!

銀行總經(jīng)理述職報(bào)告

____年新年的鐘聲已經(jīng)敲響，20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年，因?yàn)檫@一年我們的國家經(jīng)歷了許多事情，而我個(gè)人也在單位領(lǐng)導(dǎo)和同事們的支持下，個(gè)人業(yè)績(jī)得到了飛速發(fā)展。這一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在個(gè)人金融資產(chǎn)、基金定投開戶數(shù)、貸記卡發(fā)卡、支付通等產(chǎn)品的銷售中都取得了較好成績(jī)。下面，我將20____年的工作總結(jié)如下：

一、不斷總結(jié)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人素質(zhì)的全面提高。

(一)，加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)。我積極參加分支行組織的各項(xiàng)學(xué)習(xí)活動(dòng)，并注重自學(xué)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了我行新推出的各項(xiàng)政策，學(xué)習(xí)分、支行的經(jīng)營分析會(huì)議，使自己在一線服務(wù)中更好的執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策，提高了執(zhí)行力。

(二)，不斷鞏固業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)方面，我不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時(shí)間內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。同時(shí)，我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營銷策略、個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作相關(guān)的政策、法律常識(shí)，這使我的專業(yè)技能得到了全面提升。

二、腳踏實(shí)地，開拓創(chuàng)新，圓滿完成了各項(xiàng)本職工作。

在20____年-20____年的個(gè)人客戶經(jīng)理工作中，我的年終考核一直不錯(cuò)，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成績(jī)顯著，在20____年度被評(píng)為優(yōu)秀派遣員工，20____年度被評(píng)為東部支行優(yōu)秀員工。而20____年1-6月休產(chǎn)假，至6月28日上班，業(yè)績(jī)并未落后。一枝筆寫作事務(wù)所

(一)、個(gè)人金融資產(chǎn)。個(gè)人金融資產(chǎn)的的理想目標(biāo)為2019萬，而我通過創(chuàng)新工作方法，在休半年產(chǎn)假的前提下，圓滿完成了個(gè)人金融資產(chǎn)工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)了492__萬的好成績(jī)，包括新增本外幣儲(chǔ)蓄2994萬,理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到1933萬，考核得到了頂封分__5分。其中，保險(xiǎn)銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財(cái)產(chǎn)品銷售28萬。

(二)、基金定投開戶數(shù)。基金定投具備手續(xù)簡(jiǎn)單、參與起點(diǎn)低、預(yù)期收益可觀等特點(diǎn)，我通過提高服務(wù)質(zhì)量，開展交叉營銷的方式，在基金定投開戶數(shù)的銷售上取得了較好成績(jī)。我實(shí)現(xiàn)了__3個(gè)的銷售目標(biāo)，比理想目標(biāo)高出10個(gè)。同個(gè)人金融資產(chǎn)一樣，考核得到了封頂分15分。

(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發(fā)卡的理想目標(biāo)是100張，而我實(shí)際完成1____張;支付通理想目標(biāo)是10個(gè)，我實(shí)際完成10個(gè);這兩項(xiàng)的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我業(yè)績(jī)突出，銷售業(yè)績(jī)優(yōu)異，曾連續(xù)3周獲得支行的周能手獎(jiǎng)，這是單位領(lǐng)導(dǎo)和同事對(duì)我工作的肯定。

(四)、保險(xiǎn)銷售工作。保險(xiǎn)銷售是我行同保險(xiǎn)公司的重要合作項(xiàng)目。20____年，我嚴(yán)格按照分行的營銷工作要求，將保險(xiǎn)營銷融入到服務(wù)中。所以，我不辜眾望，20____年實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)銷售3__萬，獲得參加分行與中國人壽保險(xiǎn)公司在巴厘島舉行的培訓(xùn)資格，并入選為中國人壽銀行保險(xiǎn)的銷售精英。

(五)、工作中存在的不足。工作半年來，我在各本職工作上都取得了較好的成績(jī)，但也存在不少問題。主要就是基礎(chǔ)知識(shí)方面還有欠缺，對(duì)大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和當(dāng)前我行存在的一些問題的把握不準(zhǔn)確。除此之外，營銷模式、服務(wù)質(zhì)量還有待于進(jìn)一步的改進(jìn)和提高。

三、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)20____年工作的新跨越。

(一)、加強(qiáng)信息收集。我將建立信息收集制度，樹立信息意識(shí)，尤其是瞄準(zhǔn)____行、____行，認(rèn)真研究它們的營銷方法和手段，并制定出應(yīng)對(duì)策略。

(二)、做好市場(chǎng)營銷工作。研究市場(chǎng)就是分析營銷環(huán)境，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，通過對(duì)客戶的研究從而達(dá)到了解客戶資金運(yùn)作規(guī)律，力爭(zhēng)將客戶的下游資金跟蹤到我行，實(shí)現(xiàn)資金從源頭開始的“壟斷控制”，實(shí)現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán)，鞏固我行資金實(shí)力。

(三)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)部員工隊(duì)伍的建設(shè)。我將倡導(dǎo)誠信服務(wù)，提升服務(wù)層次，為一線營銷人員的服務(wù)和技術(shù)支持。并協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)制定相關(guān)的培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)、職業(yè)道德和誠信教育，確保從業(yè)人員具備良好素質(zhì)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力。

(四)、提高自身素質(zhì)。工作中，我將不斷提高自身綜合素質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)和宏觀經(jīng)濟(jì)的把握能力。并做好兼職工作，把兼職工作當(dāng)成鍛煉自己，增長(zhǎng)知識(shí)的平臺(tái)，堅(jiān)決杜絕推卸責(zé)任的事情發(fā)生。

銀行總經(jīng)理述職報(bào)告

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事:

大家好!

告別2020年，我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里，有收獲也有缺憾，現(xiàn)將一年工作總結(jié)如下：

在營銷工作方面，截止20____年__月__日，營銷POS機(jī)5臺(tái)，辦理三方存管26戶，上交信用卡102張，儲(chǔ)蓄存款____元，對(duì)公存款____萬元。

再次面對(duì)這些數(shù)字，依然喜憂參半。喜的是經(jīng)過努力，收獲還是有的;譬如外出營銷，陌生拜訪客戶，在辦理了信用卡的同時(shí)，挖掘儲(chǔ)蓄120____多萬。憂的是，相對(duì)于一年的時(shí)間，這些數(shù)字總是顯得那么寒磣。當(dāng)然這跟營銷的方式方法有關(guān)，也跟堅(jiān)持的態(tài)度相關(guān)。在最初營銷客戶的時(shí)候，不懂得如何接近客戶，如何挖掘客戶需求，在面對(duì)不同客戶的時(shí)候，并沒有做到細(xì)分，更沒有做到精準(zhǔn)細(xì)致化的應(yīng)對(duì)，營銷課前的準(zhǔn)備工作做的不好，直接導(dǎo)致營銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工，說的就是這個(gè)道理吧!在今后的工作中，我會(huì)多向成熟的客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)，加強(qiáng)這方面的鍛煉，真正做到根據(jù)客戶的不同需求和實(shí)際情況交叉銷售，而不是簡(jiǎn)單地推薦一張信用卡，一臺(tái)POS機(jī)。

在日常工作中，遵守行里的規(guī)章制度，通過跟客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)對(duì)公業(yè)務(wù)，熟悉并能辦理出口押匯、進(jìn)口開證等業(yè)務(wù)。在這里還要感謝每一位給予我指導(dǎo)和幫助的客戶經(jīng)理!同時(shí)多學(xué)習(xí)銀行產(chǎn)品知識(shí)，參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業(yè)從業(yè)資格考試，20____年__月通過經(jīng)濟(jì)師考試。我深知，只有學(xué)習(xí)，積累點(diǎn)滴，才能不斷進(jìn)步，努力提高自身素質(zhì)和營銷能力。

在社區(qū)營銷方面，自20____年__月開始，做了近一個(gè)多月社區(qū)營銷，儲(chǔ)蓄存款170多萬。11月份開始老年大學(xué)營銷活動(dòng)，和單位同事一起為老年大學(xué)學(xué)員發(fā)放愛心白菜，元旦前后送福字掛歷宣傳營銷活動(dòng)。截止今天，新增60多萬。存款不多，效果也不夠明顯，看看各兄弟支行，比比差距，有時(shí)候想想，心里總有些失落。但我相信，有耐心，堅(jiān)持做下去，終會(huì)有所收獲!

作為一名助銷經(jīng)理，主要的工作是以客戶為中心，尋找并挖掘客戶資源，維護(hù)客戶關(guān)系，并以此促進(jìn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。所以，接下來的一年里，除了做好日常的本職工作，我會(huì)一如既往地做深做透客戶挖潛工作，尋找潛在客戶，維護(hù)好已有客戶，重點(diǎn)做好社區(qū)營銷。感謝在過去的一年里給予我?guī)椭拿恳晃煌聜?，謝謝大家的理解和支持!

最后祝愿我們新年身體更健康，業(yè)績(jī)更出色，支行更上一層樓!

述職人：______

2020年__月__日

銀行總經(jīng)理述職報(bào)告

各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們：

回顧20____年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)?，F(xiàn)將20____年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：

一、取得的主要成績(jī)及工作措施

(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長(zhǎng)。在過去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營管理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27%，增長(zhǎng)速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53%，不良率是我行成立以來的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn);年末的收息率為97.9%，較去年末的80.35%提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。

(二)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范的長(zhǎng)效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。2006年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。2006年，我部對(duì)信貸管理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《____市商業(yè)銀行2006年授信投向指引》、《____市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對(duì)產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)股東背景的審查，嚴(yán)禁對(duì)信用等級(jí)在BBB以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?？傂匈J后管理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動(dòng)橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，并針對(duì)貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題73個(gè)、管理問題11個(gè)，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊(cè)，規(guī)范貸后管理行為。2006年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊(cè)》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸管理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測(cè)功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對(duì)私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100%，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。

(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75%，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn);余期一年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27%，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn);關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會(huì)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。

(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會(huì)議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問題，并針對(duì)問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題

(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，2004年末為33.3億元，是我行資本凈額的185%，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50%”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20____年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請(qǐng)了1.7億元中長(zhǎng)期貸款，____國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05%，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。

(二)中長(zhǎng)期貸款比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。12月末，我行余期1年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長(zhǎng)期存款余額為6.16億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27%，超出____銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)(120%)646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長(zhǎng)期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長(zhǎng)期貸款5億元;③____國開行聯(lián)合貸款增加中長(zhǎng)期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化____酒店貸款，____公司增加中長(zhǎng)期貸款8000萬元，____公司新增中長(zhǎng)期貸款1.9億元。

(三)集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在(轉(zhuǎn)載自文秘家園__ie__iebang.com，請(qǐng)保留此標(biāo)記。)以下幾個(gè)方面：①截止2006年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06%，即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5%，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。

四、明年的工作打算為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，提高我行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在20____年的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。

(一)優(yōu)化管理，提高效率

1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。

2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對(duì)授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。

4、加強(qiáng)貸款的后評(píng)價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后管理，對(duì)存量客戶的合作情況實(shí)施后評(píng)價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實(shí)行差異化管理，進(jìn)一步提高對(duì)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。

(二)控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展

1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。

第4篇：銀行年度報(bào)告范文

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

2020年過去了。我在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)和同事的幫助下，認(rèn)真履行職責(zé)，踏踏實(shí)實(shí)的做好本職工作。我熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的去對(duì)待每一項(xiàng)任務(wù)，把金融政策及精神靈活的運(yùn)用在工作中，工作中能夠采取積極主動(dòng)認(rèn)真遵守規(guī)章制度，及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項(xiàng)工作任務(wù)?，F(xiàn)將一年來的工作情況匯報(bào)如下：

一、全面提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)

我部通過自學(xué)、集中學(xué)習(xí)等方式，樹立了正氣，培養(yǎng)了全局觀念和團(tuán)隊(duì)協(xié)作觀念，要求信貸人員要具備良好的職業(yè)道德。道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接影響到信貸風(fēng)險(xiǎn)。尤其是今年以來，獎(jiǎng)勵(lì)辦法等發(fā)生了很大的變化，這對(duì)全體信貸人員不能說不是一種考驗(yàn)。我部通過對(duì)信貸人員培訓(xùn)，就是要樹立愛崗敬業(yè)的精神，樹立正氣。并自覺的將全行的利潤、效益與業(yè)務(wù)考核掛鉤開發(fā)拓展市常

二、結(jié)算業(yè)務(wù)方面

年是規(guī)范管理年活動(dòng)的深化年，為將該項(xiàng)活動(dòng)更深入的開展下去，讓員工牢固樹立“規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格管理、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、穩(wěn)健經(jīng)營”的理念，我部細(xì)致開展各項(xiàng)工作，接受了總、分行及市行的多次業(yè)務(wù)和服務(wù)達(dá)標(biāo)檢查，多次得到好評(píng)。在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，全年無重大會(huì)計(jì)差錯(cuò)事故。通過深化規(guī)范化管理活動(dòng)，教育員工從思想上牢記操作業(yè)務(wù)時(shí)規(guī)范化的重要性，通過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，使員工熟悉和掌握各項(xiàng)規(guī)章制度、崗位責(zé)任制及營業(yè)部制定的內(nèi)部規(guī)章，在工作中遵照?qǐng)?zhí)行。

柜臺(tái)業(yè)務(wù)是行的窗口，業(yè)務(wù)技能的好壞直接影響到行的形象，我部柜員中新員工較多，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)差，我們利用多種形式對(duì)新員工進(jìn)行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使新來的員工能在較短的時(shí)間內(nèi)適應(yīng)工作并上崗。在員工的刻苦努力下，營業(yè)部在市行的業(yè)務(wù)技能競(jìng)賽中獲得了團(tuán)體總分第一名，并有多名員工獲得前三名的好成績(jī)。

三、后勤保障及三防一保工作

在上級(jí)行的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，在高度重視和全面組織安排下，通過全體員工認(rèn)真地落實(shí)各項(xiàng)安全保衛(wèi)工作規(guī)章制度，順利地完成了年支行的安全保衛(wèi)工作任務(wù)，維護(hù)了我部正常的工作秩序，確保了財(cái)產(chǎn)和員工安全，為我行在業(yè)務(wù)方面的快速發(fā)展提供了有效的內(nèi)部安全保障。及時(shí)對(duì)員工進(jìn)行傳達(dá)，并對(duì)員工的日常行為規(guī)范、安全保衛(wèi)防范意識(shí)及國家的法律法規(guī)進(jìn)行宣傳教育，預(yù)防職工的各種違規(guī)違紀(jì)及違法犯罪行為。

認(rèn)真貫徹落實(shí)防盜、防火、防搶、防詐騙和其他治安災(zāi)害事故的防范制度措施，及時(shí)完善各項(xiàng)制度，定期做好檢查工作。對(duì)警械、報(bào)警設(shè)備、滅火設(shè)備等經(jīng)常檢查，確保正常使用。嚴(yán)格按照總行安全保衛(wèi)條例執(zhí)行，確?？傂懈黜?xiàng)具體制度得到貫徹和落實(shí)。做好營業(yè)場(chǎng)所、運(yùn)鈔車、報(bào)警監(jiān)控設(shè)備的檔案建設(shè)，對(duì)要害部位工作人員建立了相應(yīng)檔案，并時(shí)時(shí)了解員工思想動(dòng)態(tài)，掌握員工思想變化，防范風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)決執(zhí)行市行對(duì)監(jiān)控設(shè)備、報(bào)警系統(tǒng)進(jìn)行定期檢查和測(cè)試的規(guī)定，確保防范設(shè)施有效。

新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)，當(dāng)好參謀助手，與全體同事一起團(tuán)結(jié)一致，為我部經(jīng)驗(yàn)效益的提高，做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

此致

敬禮！

述職人：xxx

2020年x月x日

2020銀行個(gè)人年度述職報(bào)告

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

新年伊始，萬象更新。忙忙碌碌的一年又過去了，回顧一年來的所有工作令人欣慰。在支行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下和同事們的幫助下，我圓滿順利地完成了本年度的各項(xiàng)工作任務(wù)?，F(xiàn)就一年來的工作情況向各位領(lǐng)導(dǎo)和同事們匯報(bào)如下，不到之處，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評(píng)指正。

一、加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)

一年來本人通過集中學(xué)習(xí)和自學(xué)相結(jié)合的方式，學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)知識(shí)及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了進(jìn)一步的提高；在工作之余狠抓業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，特別是學(xué)習(xí)《員工守則》和《員工違規(guī)積分管理辦法》等，增強(qiáng)了自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷提高工作效率和質(zhì)量。

二、做到優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，提高窗口服務(wù)質(zhì)量

我知道我所在的崗位是一線服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。這就要求我在工作中不能有絲毫的馬虎和松懈，因此我時(shí)刻提醒自己在工作中一定要認(rèn)真細(xì)心，嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行實(shí)際操作，同時(shí)盡最大努力去幫助客戶，耐心解答客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。

三、大力宣傳新業(yè)務(wù)品種，積極營銷中間業(yè)務(wù)

做好存款攬收工作，全面完成支行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)。我是一名新同志，在新的環(huán)境，新的單位工作，我的一切從零開始，我更注重自己綜合能力的提高，在新的環(huán)境下，通過我自身的努力，為本行創(chuàng)造了中間業(yè)務(wù)收入。

四、增強(qiáng)安全意識(shí)，及時(shí)杜絕安全隱患

業(yè)務(wù)要發(fā)展，安全是基礎(chǔ)，一手抓業(yè)務(wù)，一手抓安全。在抓業(yè)務(wù)的同時(shí)，時(shí)刻不忘安全第一。工作中能夠堅(jiān)持及時(shí)上下班，進(jìn)出偏后門做到即開即鎖，隨手關(guān)門。班前班后及時(shí)檢查安全。在辦理業(yè)務(wù)操作過程中，能夠按規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，及時(shí)做到庫款，帳，證，表，卡的安全，堅(jiān)持做到一日三碰庫，堅(jiān)決不辦理自身業(yè)務(wù)，及時(shí)避免了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，我作為atm機(jī)的管理員，能夠做到班前，班中，檢查atm機(jī)安全，班后營業(yè)終了加鈔，保證了工作質(zhì)量，使業(yè)務(wù)操作安全有效。

五、工作中存在的不足及今后的打算

主要是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠，時(shí)代在變，環(huán)境在變，銀行的工作時(shí)刻在變每天都有新的東西出現(xiàn)，新的情況發(fā)生，面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，還缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。再加上xx銀行即將股改上市，更是給我們一線員提出了新的更高的要求，因此學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，掌握新理論，適應(yīng)新要求，不斷提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成業(yè)務(wù)全面的新型人才是我所努力的目標(biāo)。

總之，一年來的工作取得了一定的成績(jī)，但還存在諸多不足之處，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上存在一定的欠缺，我要在今后的工作學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足。在新的一年講制定出我新的奮斗目標(biāo)，以飽滿的精神狀態(tài)迎接新的挑戰(zhàn)，向先進(jìn)學(xué)習(xí)，向同事學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同進(jìn)步，為朝陽路支行的明天而盡心盡責(zé)。

此致

敬禮！

述職人：xxx

2020年x月x日

2020銀行個(gè)人年度述職報(bào)告

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

失敗不是成功之母，失敗之后的總結(jié)才是成功之母?，F(xiàn)就一年來工作情景向各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們匯報(bào)如下，不到之處，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評(píng)、指正。

一、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，靠?jī)?yōu)質(zhì)高效的服務(wù)穩(wěn)定客戶

做為一名前臺(tái)柜員，窗口是一個(gè)極其重要的，前臺(tái)服務(wù)的好壞直接關(guān)系到整個(gè)行在客戶中的印象。在日常辦理業(yè)務(wù)過程中，我注重對(duì)服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)，將人性化服務(wù)、親情化服務(wù)融入到服務(wù)工作的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中，扎實(shí)有效地踐行我行“以客戶為中心”的理念，想客戶所想，急客戶所急，幫客戶理財(cái)，供給多方位的、超值的服務(wù)，確保經(jīng)過高效率、高水平的服務(wù)來穩(wěn)定客戶。

二、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

行里組織員工對(duì)內(nèi)控制度指引等資料有針對(duì)性地進(jìn)行了學(xué)習(xí)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)了總行《xx銀行員工從業(yè)禁止性若干規(guī)定》和內(nèi)控管理制度等資料。抓執(zhí)行、抓落實(shí)督促員工不折不扣嚴(yán)格執(zhí)行，從防范操作風(fēng)險(xiǎn)入手狠抓制度落實(shí)，逐步使管理工作向規(guī)范化方向邁進(jìn)，提高服務(wù)水平和營業(yè)環(huán)境檔次，以真誠的服務(wù)和細(xì)微的關(guān)注來打動(dòng)客戶，贏得客戶的支持。同時(shí)，我把思想教育和實(shí)際工作相結(jié)合，對(duì)照工作找差距、找問題，真正防范風(fēng)險(xiǎn)工作落到實(shí)處。

三、努力提高自身服務(wù)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)取為客戶服務(wù)

要增強(qiáng)客戶忠誠度，就必須把客戶關(guān)系擺上重要位置，在提升客戶滿意度和忠誠度的基礎(chǔ)上，獲取應(yīng)有的回報(bào)。所以，這就要求我們?cè)谕瞥雒宽?xiàng)產(chǎn)品、每項(xiàng)服務(wù)時(shí)，在制定每項(xiàng)制度、流程時(shí)，要從以內(nèi)部工作要求為標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄闃?biāo)準(zhǔn)，異常是要針對(duì)不一樣層次的客戶，制定差異化的服務(wù)規(guī)范，為高端客戶制定并落實(shí)整體服務(wù)方案；要樹立“服務(wù)無小事”的觀念。不斷改善服務(wù)；要堅(jiān)持拓展與維護(hù)并重，深度挖掘客戶價(jià)值。要經(jīng)過強(qiáng)化客戶關(guān)系管理，進(jìn)取促進(jìn)營銷服務(wù)從單向服務(wù)向互動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由粗略化服務(wù)向精細(xì)化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由普遍向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，真正與客戶構(gòu)成利益均沾、雙贏互利、唇齒相依的關(guān)系。

四、工作中存在的不足及今后的打算

學(xué)習(xí)不夠。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每都有新的東西出現(xiàn)、新的情景發(fā)生，應(yīng)對(duì)這種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，還缺乏一點(diǎn)學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的理論基礎(chǔ)、專業(yè)知識(shí)、工作方法以之適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，這都需要我跟著形勢(shì)而改變，提高自我的履崗本事，把自我培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的建行員工，是我所努力的目標(biāo)。

對(duì)一些業(yè)務(wù)還不夠精通。在今后的工作中，我將發(fā)揚(yáng)成績(jī)，克服不足，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，我將堅(jiān)持不懈的努力學(xué)習(xí)行里的新業(yè)務(wù)知識(shí)，并用于實(shí)踐，以更好的適應(yīng)建行發(fā)展的需要。努力提高工作效率和質(zhì)量，進(jìn)取配合行領(lǐng)導(dǎo)和同事們把工作做得更好。

在新的一年里我將制定自我新的奮斗目標(biāo)，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新的挑戰(zhàn)。向其他同事學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，相互交流好的工作經(jīng)驗(yàn)，共同提高，明年會(huì)有更多的機(jī)會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)在等著我，我心里在暗暗的為自我鼓勁，要在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳，踏踏實(shí)實(shí)，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發(fā)展，爭(zhēng)取更好的工作成績(jī)。

此致

敬禮！

述職人：xxx

2020年x月x日

2020銀行個(gè)人年度述職報(bào)告

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

2020年在支行和營業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在同志們的支持和幫助下，我正確處理好工作關(guān)系，積極為營業(yè)部的工作建言獻(xiàn)策，并做好文明、優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作，敢于堅(jiān)持原則，大膽管理，認(rèn)真執(zhí)行支行的規(guī)章制度，有效地促進(jìn)了工作的開展，較好地完成了肩負(fù)的各項(xiàng)工作任務(wù)?，F(xiàn)將本人一年來的思想、工作、學(xué)習(xí)等方面的情況述職如下：

一、學(xué)習(xí)政治鉆理論，提高水平強(qiáng)素質(zhì)

用正確的政治理論武裝自己的思想，提高自己的政治敏銳度，實(shí)事求是，光明磊落、堅(jiān)持原則、尊重領(lǐng)導(dǎo)、團(tuán)結(jié)同事；認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度和新的業(yè)務(wù)知識(shí)，積極參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)和講座，不斷提高自己的業(yè)務(wù)工作能力；認(rèn)真學(xué)習(xí)各級(jí)文件，吃透精神，掌握實(shí)質(zhì)，提高自己的辦事效果和對(duì)工作的督辦能力。

二、認(rèn)真履行崗位職責(zé)，努力完成各項(xiàng)工作任務(wù)

積極調(diào)整信貸投向政策，尋求適合xx銀行特點(diǎn)的信貸客戶群。隨著股改的推進(jìn)，資產(chǎn)剝離后，我行信貸資產(chǎn)嚴(yán)重空心化的問題。加之我行整體實(shí)力與信用社相比，處于相對(duì)弱勢(shì)，信貸產(chǎn)品單一，不能辦理大額擔(dān)保、信用證貸款業(yè)務(wù)等因素，在客觀上制約了我行向大中型貸款客戶提供信貸支持。面對(duì)金融同業(yè)機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，以及我行貸款風(fēng)險(xiǎn)較為集中的問題，積極調(diào)整信貸投向，著手推行“限大抓小”的信貸投向政策，極力擴(kuò)大信貸客戶數(shù)量，相對(duì)控制單戶貸款金額。

注意正確處理鞏固老客戶和拓展新客戶的關(guān)系。一方面，我們重點(diǎn)穩(wěn)固一批項(xiàng)目前景好、經(jīng)營管理水平高的客戶，積極扶持一批規(guī)模發(fā)展快、效益好、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)低的一般客戶，適度篩選一批信譽(yù)良好、有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的控制類客戶，堅(jiān)決淘汰一批信用差、風(fēng)險(xiǎn)高的客戶。另一方面，我們主動(dòng)出擊，根據(jù)城區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)政策，只要客戶項(xiàng)目有效益、有前景，都將預(yù)見性介入，確保信貸投入不滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了積極、有效的金融支持。

三、盤活不良資產(chǎn)，打好清收攻堅(jiān)戰(zhàn)

入行以來，我憑著對(duì)xx銀行的無限忠誠和對(duì)自己事業(yè)的執(zhí)著熱愛，特別在不良資產(chǎn)清收管理中，我懷著“行興我榮，行衰我恥”的職業(yè)責(zé)任感，克服夏季陰雨連綿、道路泥濘，冬季天寒地凍等不利因素影響，帶領(lǐng)清收人員在清收盤活不良資產(chǎn)的小天地里，實(shí)踐探索出了一條清收新路子，我即當(dāng)指揮員又當(dāng)戰(zhàn)斗員，率領(lǐng)清收隊(duì)員，抓機(jī)遇，強(qiáng)時(shí)機(jī)，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組，采取各種措施抓清收。

四、抓機(jī)遇、促營銷

一是隨著xx銀行股改不斷深化，新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品不斷出臺(tái)，尤其在電子銀行業(yè)務(wù)方面，該業(yè)務(wù)種類多，任務(wù)重，想盡一切辦法，在全行各位同仁的大力支持和艱辛努力下，使各項(xiàng)銀行產(chǎn)品均完成了上級(jí)下達(dá)的任務(wù)。

二是自己在學(xué)中干，干中學(xué)，積極主動(dòng)上門為親戚朋友推介我行金融產(chǎn)品，使廣大群眾了解，并能夠熟練掌握使用該產(chǎn)品；三是按照上級(jí)行服務(wù)“三農(nóng)”要求，積極與縣農(nóng)保中心，洽談農(nóng)村保險(xiǎn)資金，增進(jìn)了友誼，既維護(hù)了老客戶，有拓展了新資源。

五、存在不足

在過去的一年里，有喜也有憂，有苦也有樂，但我無悔、無憾、無愧。新的時(shí)期，新的機(jī)遇，新的挑戰(zhàn)，還在等著我去拼搏、去努力。我非常感謝組織對(duì)我的信任和培養(yǎng)，更感謝同志們對(duì)我的支持，使我在工作中得到了鍛煉和進(jìn)步，我雖然盡心盡力做了不少工作，取得了一些成績(jī)，但離上級(jí)的要求仍有一定的差距。

業(yè)務(wù)工作規(guī)范化管理力度還不夠大，與其他同志有較大差距，跟不上新時(shí)期xx銀行改革和發(fā)展的需要；在嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度上，力度不夠；有時(shí)脾氣急躁，在處理問題時(shí)工作方法需改進(jìn)。

在今后的工作中，我將揚(yáng)長(zhǎng)避短，不斷改進(jìn)工作方法，提高自身能力，只要意志不減，心氣不滅，無論什么工作都沒有走不過的“火焰山”，跨不過的“溝和坎”，同時(shí)希望各位領(lǐng)導(dǎo)和同仁多給我提出一些寶貴意見，指出工作中的缺點(diǎn)，我一定虛心接受，并同大家一道，盡力做好各項(xiàng)工作。

此致

敬禮！

述職人：xxx

2020年x月x日

2020銀行個(gè)人年度述職報(bào)告

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

時(shí)間飛逝，回顧去年的工作，一年的時(shí)間，在行領(lǐng)導(dǎo)以及支部的帶領(lǐng)下，積極服從支行及科室領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)理以及經(jīng)理的工作安排，認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，主動(dòng)的履行工作職責(zé)，較好的完成了自己的本職工作，在各方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將本年度的工作述職如下：

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高政治與業(yè)務(wù)素養(yǎng)

一年來，我始終堅(jiān)持學(xué)習(xí)各種理論知識(shí)。通過不斷學(xué)習(xí)，使自身的思想理論素養(yǎng)得到了進(jìn)一步的完善，思想上牢固樹立了正確價(jià)值觀，人生觀。思想上，我時(shí)刻了解時(shí)事動(dòng)態(tài)，學(xué)習(xí)理論知識(shí)，用先進(jìn)的理論武裝自已的頭腦。

一年以來，我在行動(dòng)上自覺踐行“誠于心，信于行“的服務(wù)的宗旨，用滿腔熱情積極、認(rèn)真地完成好每一項(xiàng)任務(wù)。在平時(shí)工作同，我也比較注重團(tuán)結(jié)同志，因?yàn)槲疑钚殴ぷ鞑皇且粋€(gè)人干出來的，只有好的團(tuán)隊(duì)才能為客服提供更好的服務(wù)，才能為我們銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值。同時(shí)，在工作之余，我也積極地利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷充實(shí)自己，提高自己。

一年前的我對(duì)自己或許還有些疑惑，半路出家，對(duì)金融知識(shí)一片空白的我倒底能不能干好金融工作。這一年間，通過對(duì)銀行、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券及理財(cái)?shù)戎R(shí)的全方位學(xué)習(xí)，讓我在金融方面的知識(shí)積累已經(jīng)有了很大提高，對(duì)于干好以后的工作也更多了一分自信。

二、當(dāng)好助手，盡職盡責(zé)的做好本職工作

在工作上，通過思想認(rèn)識(shí)上的提高使我更加認(rèn)真的對(duì)待本職工作，勤于實(shí)踐，業(yè)務(wù)技能不斷增長(zhǎng)，工作能力不斷加強(qiáng)，兢兢業(yè)業(yè)完成領(lǐng)導(dǎo)交給的任務(wù)。在今年這一年的時(shí)間里，我們積極地開展工作，取得了一定的成績(jī)。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)整個(gè)xx銀行的發(fā)展大計(jì)，過去的幾年，在“二次創(chuàng)業(yè)”、“五年規(guī)劃”發(fā)展新思路的指引下，整個(gè)xx銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了年均30%以上的增長(zhǎng)，現(xiàn)在上市工作也在積極的籌劃當(dāng)中，我們更不能因?yàn)槲覀兊脑蚨狭苏麄€(gè)xx銀行的后腿。

三、從嚴(yán)律己，積極發(fā)揮表率作用

在工作中，我處處以高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，擺正自己的位置，真正做到了堂堂正正做人、勤勤懇懇做事，率先垂范。在工作中遇到不懂之處，能主動(dòng)向領(lǐng)導(dǎo)和同事請(qǐng)教，不足之處能虛心接受意見。團(tuán)結(jié)同事，互相幫助，相互勉勵(lì)，共同促進(jìn)?；仡櫼荒甑墓ぷ?，我也還存在著一些的不足：一是工作中還有時(shí)還不太放得開手腳，主觀能動(dòng)性發(fā)揮得還不夠；二是在處理一些事情時(shí)有時(shí)考慮得尚不夠全面。

總的來說，在過去的一年里，經(jīng)過上級(jí)的支持和指導(dǎo)，再加上自已的努力，我在思想、工作等各方面都取得了很大進(jìn)步，并充分認(rèn)識(shí)到金融工作的重要性和艱巨性，在以后的工作中，一定積極的總結(jié)自己的經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)不足，彌補(bǔ)缺陷，不斷增強(qiáng)政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，戒驕戒躁，努力進(jìn)取，取得更大的成績(jī)，為我們支行經(jīng)營效益的提高作出自已的一份貢獻(xiàn)。

此致

敬禮！

第5篇：銀行年度報(bào)告范文

一、城市商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)狀

1　股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。我國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)的過度集中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，地方政府在城市商業(yè)銀行中的平均持股為32％。最高的達(dá)到60％，中小股東根本沒有話語權(quán)。二是大股東主體虛擬。由于大股東為地方政府，缺乏一個(gè)真正明確的、以利潤為目標(biāo)的股東主體。

2　“三會(huì)四權(quán)”形同虛設(shè)。根據(jù)《城市合作銀行管理規(guī)定》第二條規(guī)定，城市商業(yè)銀行是股份有限公司形式的商業(yè)銀行內(nèi)部都建立了所謂的“三會(huì)四權(quán)”的治理架構(gòu)。但是。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理，政府干預(yù)和內(nèi)部人控制的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，股東大會(huì)往往流于形式：董事會(huì)基本上是通過聽取行長(zhǎng)報(bào)告來對(duì)銀行重大事項(xiàng)進(jìn)行審議，并不直接進(jìn)行決策；由于行長(zhǎng)是政府任命，常常出現(xiàn)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)對(duì)高級(jí)管理人員無法制約的局面。從當(dāng)前城市商業(yè)銀行的普遍情況來看，其內(nèi)部的三會(huì)四權(quán)的治理架構(gòu)可以說是形同虛設(shè)。

3　信息披露不完善。我國城市商業(yè)銀行絕大部分尚不具備上市的條件，因此在信息披露工作方面仍然存在諸多問題沒有解決。許多城市商業(yè)銀行年報(bào)在內(nèi)容和格式上存在不規(guī)范現(xiàn)象。對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表附注不夠重視，在風(fēng)險(xiǎn)方面尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)披露非常少。信息披露存在巨大“缺口”。

我國城市商業(yè)銀行除了存在上述公司治理問題以外，還存在激勵(lì)機(jī)制不足、內(nèi)部控制制度不完善、外部監(jiān)督不足等問題，了解和完善其公司治理的制度性基礎(chǔ)，對(duì)于改善城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)具有重要的意義。

二、城市商業(yè)銀行公司治理的制度基礎(chǔ)分析

1　關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)。根據(jù)《城市合作銀行管理規(guī)定》第23條規(guī)定，城市商業(yè)銀行的最大股東為地方財(cái)政。其他出資人實(shí)際運(yùn)作中基本上都是當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)。也就是說，國有成分占有絕對(duì)多數(shù)。在這種股權(quán)結(jié)構(gòu)下，地方政府表現(xiàn)出較強(qiáng)的金融控制力，從而使城市商業(yè)銀行變成地方政府的準(zhǔn)行政部門，導(dǎo)致盲目投資和金融風(fēng)險(xiǎn)積累，很難對(duì)城市商業(yè)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營班子形成約束機(jī)制。

應(yīng)該說2002年后，隨著民營資本進(jìn)入城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的股權(quán)主體突破了地域的限制。股權(quán)結(jié)構(gòu)開始逐漸分散。部分城市商業(yè)銀行地方政府的股權(quán)比例出現(xiàn)明顯下降，民營資本參股比例有所提高。但是，隨著民營資本投資比例增加并取得實(shí)際控制權(quán)后，在城市商業(yè)銀行內(nèi)外部制約機(jī)制原本就不到位的情況下，民營資本急功近利的逐利性特征顯現(xiàn)出來，大股東侵占中小股東利益的治理問題開始凸現(xiàn)。

2　關(guān)于外資參股。隨著中國加入世貿(mào)組織，對(duì)外資、中外合資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)向中資金融機(jī)構(gòu)逐漸有所開放。2003年頒布的《境外金融機(jī)構(gòu)投資人股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》第8條和第9條規(guī)定單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20％，多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)非上市中資金融機(jī)構(gòu)投資人股比例合計(jì)不得超過25％。外資金融機(jī)構(gòu)入股城市商業(yè)銀行在帶來股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的同時(shí)。還在董事會(huì)層面強(qiáng)化了制衡關(guān)系。從各外資人股城市商業(yè)銀行的情況來看，各行均為外資方提供董事會(huì)席位。增加外資話語權(quán)。強(qiáng)化雙方合作與技術(shù)協(xié)助，對(duì)城市商業(yè)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)起到一定的推進(jìn)作用。但是。由于所占股權(quán)比例和董事會(huì)席位有限，外資金融機(jī)構(gòu)在公司治理中的作用十分有限，很難起到點(diǎn)石為金的效果。

3　關(guān)于信息披露和外部監(jiān)督。2004年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范股份制商業(yè)銀行年度報(bào)告內(nèi)容的通知》，對(duì)股份制商業(yè)銀行年度報(bào)告應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容提出了詳細(xì)的要求。自2004年11月起，銀監(jiān)會(huì)多次下發(fā)文件、通知，針對(duì)城市商業(yè)銀行信息披露試點(diǎn)工作中的不足進(jìn)一步分類明確了要求。但從目前來看，由于城市商業(yè)銀行信息披露的受眾群體十分有限，很難受到市場(chǎng)公眾的監(jiān)督，因此，其外部監(jiān)督主要來自于監(jiān)管部門的監(jiān)督。根據(jù)《中國人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，城市商業(yè)銀行應(yīng)接受人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的管理、監(jiān)督和稽核，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的監(jiān)督。

4　關(guān)于股權(quán)激勵(lì)。關(guān)于商業(yè)銀行的股權(quán)激勵(lì)問題，目前的商業(yè)銀行法律法規(guī)并沒有相關(guān)的條款或規(guī)定，對(duì)銀行高管實(shí)施股權(quán)激勵(lì)和薪酬制度改革，雖然許多國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都在進(jìn)行嘗試，但也只有部分上市銀行才獲得批準(zhǔn)。

三、推進(jìn)城市商業(yè)銀行上市，完善公司治理結(jié)構(gòu)

推進(jìn)符合條件的城市商業(yè)銀行加快上市步伐，有效改善城商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)、信息披露和監(jiān)督機(jī)制，以及完善公司高管激勵(lì)體系，對(duì)于城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有重要的意義。

1　有助于優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善內(nèi)部監(jiān)督約束機(jī)制。城市商業(yè)銀行通過上市公開募集股份，根據(jù)《證券法》和《公司法》關(guān)于股票發(fā)行上市制度，投資主體范圍得到廣泛擴(kuò)展，國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的介入將使公司股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，對(duì)公司治理結(jié)構(gòu)改善起到重要作用。根據(jù)《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》第9條規(guī)定，城市商業(yè)銀行上市后，境外金融機(jī)構(gòu)通過資本市場(chǎng)向上市城市商業(yè)銀行的股權(quán)投資比例將突破25％的限制，從而有利于境外機(jī)構(gòu)加大股權(quán)投資比例，增加其在公司經(jīng)營管理中的話語權(quán)，有利于強(qiáng)化治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制衡機(jī)制，提高治理效率。

2　有助于改善信息披露，強(qiáng)化外部監(jiān)督。城市商業(yè)銀行作為嶄新的市場(chǎng)主體上市后，將會(huì)極大強(qiáng)化公司的信息披露的規(guī)范性和全面性，并成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。上市后。城市商業(yè)銀行除了要遵循銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》、《關(guān)于規(guī)范股份制商業(yè)銀行年度報(bào)告內(nèi)容的通知》和相關(guān)財(cái)務(wù)制度，還要遵循中國證監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，因此，將大大提高其披露質(zhì)量和水平。

第6篇：銀行年度報(bào)告范文

導(dǎo)語:從3月份公年報(bào)的銀行看,業(yè)績(jī)各有看點(diǎn)。比如2009年工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售額再創(chuàng)歷史新高,達(dá)到了3.32萬億元,同比增長(zhǎng)87.8%;中國銀行非利息收入占營業(yè)收入的比重為31.70%,在國內(nèi)商業(yè)銀行中是最高的;深發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)812%;華夏銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6971萬元,增長(zhǎng)127.59%。

從2月26日開始,上市銀行開始陸續(xù)披露年報(bào)。受益于規(guī)模增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)改善等因素,銀行2009年度業(yè)績(jī)出現(xiàn)快速增長(zhǎng),其中非息差收入的增速尤其引人注目。

工行理財(cái)銷售額創(chuàng)新高

3月26日,工商銀行2009年年報(bào)顯示,傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)之外,工行積極推進(jìn)負(fù)債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)了存款業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展。

工行行長(zhǎng)楊凱生說:“2009年工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售額再創(chuàng)歷史新高,達(dá)到了3.32萬億元,同比增長(zhǎng)87.8%,既較好地滿足了客戶多樣化的理財(cái)服務(wù)需求,又有力地推動(dòng)了工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)在轉(zhuǎn)型中的低成本發(fā)展?！?/p>

截至2009年末,工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)總數(shù)為1.6萬家,其中財(cái)富管理中心和貴賓理財(cái)中心同比增加了35.5%和25.2%,分別為149家和3488家,網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力進(jìn)一步提高。

此外,通過加快金融創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型,工行在信用卡、投資銀行、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、現(xiàn)金管理和貴金屬等絕大多數(shù)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步確立了市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),新興業(yè)務(wù)對(duì)全行利潤的貢獻(xiàn)度持續(xù)提升。2009年,工行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為551億元,同比增長(zhǎng)25.3%,對(duì)營業(yè)收入的貢獻(xiàn)率為17.82%,比2008年年末提高了3.63個(gè)百分點(diǎn)。

中行非利息收入最高

2009年,中國銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)非利息收入733.17億元人民幣,較上年增加79.65億元人民幣,增幅12.19%。其中,集團(tuán)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入460.13億元人民幣,較上年增加60.66億元人民幣,增幅15.19%。中行行長(zhǎng)李禮輝說:“中國銀行非利息收入占營業(yè)收入的比重為31.70%,在國內(nèi)商業(yè)銀行中是最高的?！?/p>

中行年報(bào)顯示,截至2009年末,中國銀行累計(jì)建成理財(cái)中心700余家,財(cái)富管理中心70余家。私人銀行已完成全國15個(gè)重點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展布局,客戶增長(zhǎng)率達(dá)到88.9%,客戶資產(chǎn)規(guī)模超過1500億元人民幣。

中行行長(zhǎng)李禮輝表示:“個(gè)人金融業(yè)務(wù)著力提升服務(wù)品質(zhì),以中高端客戶為重點(diǎn)大力拓展客戶基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,境內(nèi)行人民幣個(gè)人貸款新增3250.78億元,儲(chǔ)蓄存款新增3870.31億元,中高端客戶增長(zhǎng)30.30%?！?/p>

深發(fā)展零售業(yè)務(wù)成中堅(jiān)

3月12日,在深圳發(fā)展銀行大廈召開的深發(fā)展2009年業(yè)績(jī)報(bào)告會(huì)上,除了熱門話題平深戀的后續(xù)發(fā)展走向,零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)也是投資者關(guān)注的話題。

“我們今后的發(fā)展會(huì)注重公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的共同增長(zhǎng),讓他們成為深發(fā)展的中堅(jiān)力量?！鄙畎l(fā)展董事長(zhǎng)紐曼表示。

2009年,理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模和收入呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì):理財(cái)產(chǎn)品銷售量達(dá)到289億元,較去年增長(zhǎng)64.3%,理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)812%。

保險(xiǎn)銷售量達(dá)到8億元,同比增長(zhǎng)451%,實(shí)現(xiàn)收入同比增長(zhǎng)288%;開放式基金銷售量達(dá)到47億元,同比增長(zhǎng)47%,實(shí)現(xiàn)收入同比增長(zhǎng)23%。

“在2009年我行零售貸款業(yè)務(wù)保持適度的放量,受到政策環(huán)境的影響,我們也適時(shí)調(diào)整我們零售貸款的經(jīng)營策略,以保持自身經(jīng)營的穩(wěn)定,以更好優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu);通過進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與嚴(yán)格執(zhí)行國家房貸相關(guān)政策等去降低貸款風(fēng)險(xiǎn)?！鄙畎l(fā)展零售貸款總監(jiān)柳博表示。

華夏中間業(yè)務(wù)翻倍

據(jù)華夏銀行3月26日披露的2009年年度報(bào)告,該行去年委托理財(cái)業(yè)務(wù)取得良好業(yè)績(jī),累計(jì)發(fā)行創(chuàng)盈、卓越、慧盈、增盈等理財(cái)產(chǎn)品254期,總發(fā)行規(guī)模659億元,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6971萬元,比上年增加3908萬元,增長(zhǎng)127.59%。

年報(bào)顯示,除理財(cái)業(yè)務(wù)外,華夏銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)也出現(xiàn)較快增長(zhǎng),基金代銷和托管業(yè)務(wù)取得了較好業(yè)績(jī)。一是托管規(guī)模保持持續(xù)較快發(fā)展,總托管規(guī)模達(dá)到283億元,實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入3558萬元,比上年增加496萬元,增長(zhǎng)16%;二是公司基金代銷規(guī)模增加,共代銷產(chǎn)品245只,比年初增加112只,增長(zhǎng)84%;基金代銷額51億元,實(shí)現(xiàn)基金代銷收入3374萬元。

第7篇：銀行年度報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：公司治理；三會(huì)四權(quán)；股權(quán)結(jié)構(gòu)；信息披露；股權(quán)激勵(lì)

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2008）01-0040-03

本文通過對(duì)相關(guān)法律法規(guī)等制度的分析，來探討我國城市商業(yè)銀行上市帶來的公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化效應(yīng)。

一、城市商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)狀

1、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。

我國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)的過度集中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，地方政府在城市商業(yè)銀行中的平均持股為32%，最高的達(dá)到60%，中小股東由于持股比例較低，根本沒有話語權(quán)。二是大股東主體虛擬。由于大股東為地方政府，缺乏一個(gè)真正明確的、以利潤為目標(biāo)的股東主體，因此，很容易形成對(duì)經(jīng)營者監(jiān)督不力、內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重、成本高企等公司治理問題。

2、“三會(huì)四權(quán)”形同虛設(shè)。

根據(jù)《城市合作銀行管理規(guī)定》第二條規(guī)定，城市商業(yè)銀行（前稱城市合作銀行）是股份有限公司形式的商業(yè)銀行，根據(jù)本《規(guī)定》，每個(gè)城市商業(yè)銀行內(nèi)部都建立了所謂的“三會(huì)四權(quán)（股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)經(jīng)營管理者）”的治理架構(gòu)。但是，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理，政府干預(yù)和內(nèi)部人控制的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。股東大會(huì)往往流于形式，難以對(duì)中小股東進(jìn)行保護(hù)；董事會(huì)基本上是通過聽取行長(zhǎng)報(bào)告來對(duì)銀行重大事項(xiàng)進(jìn)行審議，并不直接進(jìn)行決策；由于行長(zhǎng)是政府任命，常常出現(xiàn)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)對(duì)高級(jí)管理人員無法制約的局面。從當(dāng)前城市商業(yè)銀行的普遍情況來看，其內(nèi)部的三會(huì)四權(quán)的治理架構(gòu)可以說是形同虛設(shè)。

3、信息披露不完善。

我國城市商業(yè)銀行絕大部分尚不具備上市的條件，并且相關(guān)信息并不需要進(jìn)行公開披露和接受公眾監(jiān)督，因此在信息披露工作方面仍然存在諸多問題沒有解決。許多城市商業(yè)銀行年報(bào)在內(nèi)容和格式上存在不規(guī)范現(xiàn)象，對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表附注不夠重視，有的甚至沒有，在風(fēng)險(xiǎn)方面尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)披露非常少，信息披露存在巨大“缺口”。

我國城市商業(yè)銀行除了存在上述公司治理問題以外，還存在激勵(lì)機(jī)制不足、內(nèi)部控制制度不完善、外部監(jiān)督不足等問題，所有這些問題的根源除了在于城市商業(yè)銀行產(chǎn)生時(shí)的先天性條件不足外，還與城市商業(yè)銀行面臨的制度基礎(chǔ)存在千絲萬縷的關(guān)系，了解和完善其公司治理的制度性基礎(chǔ)，對(duì)于改善城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)具有重要的意義。

二、城市商業(yè)銀行公司治理的制度基礎(chǔ)分析

1、關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)。

《城市合作銀行管理規(guī)定》第23條規(guī)定“城市合作銀行股本由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個(gè)體工商戶、城市居民和地方財(cái)政入股資金構(gòu)成。其中，地方財(cái)政為最大股東，其入股比率不得超過城市合作銀行股本總額的30%”。根據(jù)規(guī)定，城市商業(yè)銀行的最大股東為地方財(cái)政，即地方政府，其他出資人除城市信用社原有的個(gè)體工商戶、城市居民(兩者加起來占股本的比例都很小) 外，實(shí)際運(yùn)作中基本上都是當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)。也就是說，國有成份占有絕對(duì)多數(shù)，而且出資人出于同一座城市。在這種股權(quán)結(jié)構(gòu)下，地方政府表現(xiàn)出較強(qiáng)的金融控制力，從而使城市商業(yè)銀行依附于地方政府，變成地方政府的準(zhǔn)行政部門，導(dǎo)致盲目投資和金融風(fēng)險(xiǎn)積累。同時(shí)，由于地方政府作為大股東，這一虛擬主體對(duì)剩余索取權(quán)的追逐要求無形中被軟化，因此，很難對(duì)城市商業(yè)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營班子形成約束機(jī)制，“三會(huì)四權(quán)”的制衡職能嚴(yán)重弱化。

應(yīng)該說2002年后，隨著民營資本進(jìn)入城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的股權(quán)主體突破了地域的限制，股權(quán)結(jié)構(gòu)開始逐漸分散，部分城市商業(yè)銀行地方政府的股權(quán)比例出現(xiàn)明顯下降，民營資本參股比例有所提高。但是，隨著民營資本投資比例增加并取得實(shí)際控制權(quán)后，在城市商業(yè)銀行內(nèi)外部制約機(jī)制原本就不到位的情況下，民營資本急功近利的逐利性特征顯現(xiàn)出來，大股東侵占中小股東利益的治理問題開始凸現(xiàn)。

2、關(guān)于外資參股。

關(guān)于外資參股國內(nèi)城市商業(yè)銀行，《城市合作銀行管理規(guī)定》第23條規(guī)定的入股主體，僅僅包括當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個(gè)體工商戶、城市居民和地方財(cái)政，明確排除了外資參股的可能。在1994年的《關(guān)于向金融機(jī)構(gòu)投資入股的暫行規(guī)定》也明確禁止外資、合資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)向中資金融機(jī)構(gòu)投資。應(yīng)該說，這是和當(dāng)時(shí)中國金融環(huán)境相適應(yīng)的，但隨著中國加入世貿(mào)組織，對(duì)外資、中外合資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)向中資金融機(jī)構(gòu)逐漸有所開放。2003年頒布的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》第8條和第9條規(guī)定單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%，多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)非上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)不得超過25%。

隨著對(duì)外資和合資金融機(jī)構(gòu)入股中資商業(yè)銀行的開放不斷推進(jìn)，許多城市商業(yè)銀行逐漸被外來資本所關(guān)注。外資金融機(jī)構(gòu)入股城市商業(yè)銀行在帶來股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的同時(shí)，還在董事會(huì)層面強(qiáng)化了制衡關(guān)系。從上海銀行、南京銀行、西安商業(yè)銀行和濟(jì)南商業(yè)銀行外資入股城市商業(yè)銀行的情況來看，各行均為外資方提供董事會(huì)席位，增加外資話語權(quán)，強(qiáng)化雙方合作與技術(shù)協(xié)助，對(duì)城市商業(yè)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)起到一定的推進(jìn)作用。但是，由于所占股權(quán)比例和董事會(huì)席位有限，外資金融機(jī)構(gòu)在公司治理中的作用十分有限，很難起到點(diǎn)石為金的效果。

3、關(guān)于信息披露和外部監(jiān)督。

2002年中國人民銀行了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對(duì)商業(yè)銀行信息披露原則、內(nèi)容、方式和程序作出了整體規(guī)范，規(guī)定商業(yè)銀行信息披露的主要內(nèi)容包括財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等信息。2004年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范股份制商業(yè)銀行年度報(bào)告內(nèi)容的通知》，對(duì)股份制商業(yè)銀行年度報(bào)告應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容提出了更為詳細(xì)的要求，包括主要財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、股東關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易情況、公司治理和重大事項(xiàng)六個(gè)方面，涵蓋了商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的整體狀況。自2004年11月起，銀監(jiān)會(huì)多次下發(fā)文件、通知，針對(duì)城市商業(yè)銀行信息披露試點(diǎn)工作中的不足進(jìn)一步分類明確了要求。

城市商業(yè)銀行信息披露的相關(guān)制度要求在一定程度上有利于城市商業(yè)銀行審慎經(jīng)營，加強(qiáng)自我約束，但由于所披露信息的關(guān)注主體主要是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和股東等利益相關(guān)者，而且披露信息的詳細(xì)程度還有待于加強(qiáng)，因此，很難對(duì)管理層形成有效的外部監(jiān)督壓力。從目前來看，由于城市商業(yè)銀行信息披露的受眾群體十分有限，很難受到市場(chǎng)公眾的監(jiān)督，因此，其外部監(jiān)督主要來自于監(jiān)管部門的監(jiān)督。根據(jù)《中國人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，城市商業(yè)銀行應(yīng)接受人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的管理、監(jiān)督和稽核，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的監(jiān)督。

4、關(guān)于股權(quán)激勵(lì)。

關(guān)于商業(yè)銀行的股權(quán)激勵(lì)問題，目前的商業(yè)銀行法律法規(guī)并沒有相關(guān)的條款或規(guī)定，對(duì)銀行高管實(shí)施股權(quán)激勵(lì)和薪酬制度改革，雖然許多國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都在進(jìn)行嘗試，但也只有部分上市銀行才獲得批準(zhǔn)。在一些城市商業(yè)銀行形成之初，有部分員工持有公司股票，這種員工持股與資本形成過程有關(guān)，嚴(yán)格意義上不屬于股權(quán)激勵(lì)的范疇，確切地說是員工持股。在公司資本形成過程中，員工和外部投資者出資取得股權(quán)，與通過股權(quán)激勵(lì)獲得股權(quán)有本質(zhì)上的不同。而且，這種形式形成的部分員工持有公司股票的狀況，能否在公司未來發(fā)展中體現(xiàn)效率優(yōu)先和兼顧公平的原則，是否能提高公司治理效率，還不能確定。

三、推進(jìn)城市商業(yè)銀行上市，完善公司治理結(jié)構(gòu)

推進(jìn)符合條件的城市商業(yè)銀行加快上市步伐，有效改善城商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)、信息披露和監(jiān)督機(jī)制，以及完善公司高管激勵(lì)體系，對(duì)于城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有重要的意義。

1、有助于優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善內(nèi)部監(jiān)督約束機(jī)制。

從我國城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，在上市前體現(xiàn)出相對(duì)集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，雖然經(jīng)歷了2002年以來的增資擴(kuò)股熱潮，但股權(quán)結(jié)構(gòu)集中的特征依然明顯，而且體現(xiàn)出地方色彩。城市商業(yè)銀行通過上市公開募集股份，根據(jù)《證券法》和《公司法》關(guān)于股票發(fā)行上市制度，投資主體范圍得到廣泛擴(kuò)展，國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的介入將使公司股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，對(duì)公司治理結(jié)構(gòu)改善起到重要作用?！毒惩饨鹑跈C(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》第9條規(guī)定“單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%；多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)非上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過25%的，對(duì)該非上市金融機(jī)構(gòu)按照外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理。多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過25%的，對(duì)該上市金融機(jī)構(gòu)仍按照中資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理”。根據(jù)本條規(guī)定，城市商業(yè)銀行上市后，境外金融機(jī)構(gòu)通過資本市場(chǎng)向上市城市商業(yè)銀行的股權(quán)投資比例將突破25%的限制，從而有利于境外機(jī)構(gòu)加大股權(quán)投資比例，增加其在公司經(jīng)營管理中的話語權(quán)，有利于強(qiáng)化治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制衡機(jī)制，提高治理效率。

2、有助于改善信息披露，強(qiáng)化外部監(jiān)督。

雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)城市商業(yè)銀行的信息披露規(guī)范不斷強(qiáng)化，但由于關(guān)心信息披露的利益主體仍然不夠公眾化和普遍化，因此，城市商業(yè)銀行在上市前進(jìn)行的信息披露并不能引起公眾的注意和關(guān)心，信息披露不規(guī)范的情況仍然得不到糾正。而城市商業(yè)銀行作為嶄新的市場(chǎng)主體上市后，這將會(huì)極大強(qiáng)化公司的信息披露的規(guī)范性和全面性，并成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。上市后，城市商業(yè)銀行除了要遵循銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》、《關(guān)于規(guī)范股份制商業(yè)銀行年度報(bào)告內(nèi)容的通知》和相關(guān)財(cái)務(wù)制度，還要遵循中國證監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，因此，將大大提高其披露質(zhì)量和水平。

3、有助于建立有效的管理層長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制。

2005年12月，中國證監(jiān)會(huì)的《上市公司股權(quán)激勵(lì)管理辦法》（試行）第2條規(guī)定，股權(quán)激勵(lì)是指上市公司以本公司股票為標(biāo)的，對(duì)其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及其他員工進(jìn)行的長(zhǎng)期性激勵(lì)，并對(duì)激勵(lì)對(duì)象、數(shù)量、股票期權(quán)、信息披露、監(jiān)管和處罰做出了詳細(xì)規(guī)定。2006年9月，國資委《國有控股上市公司（境內(nèi)）實(shí)施股權(quán)激勵(lì)試行辦法》對(duì)國有控股上市公司的股權(quán)激勵(lì)作出了詳細(xì)規(guī)定，包括股權(quán)激勵(lì)方式、激勵(lì)對(duì)象、激勵(lì)條件、授予數(shù)量、授予價(jià)格及其確定的方式、行權(quán)時(shí)間限制或解鎖期限、申報(bào)、考核和管理等具體內(nèi)容。城市商業(yè)銀行上市前，由于缺乏相關(guān)法律基礎(chǔ)，很難對(duì)管理層的薪酬制度和激勵(lì)政策作出重大突破。兩個(gè)試行辦法的出臺(tái)，為城市商業(yè)銀行上市后開展長(zhǎng)期股權(quán)激勵(lì)，完善經(jīng)理人長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制提供了法律依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：銀行年度報(bào)告范文

一、關(guān)于非經(jīng)常性損益的界定及披露

在國外，對(duì)非經(jīng)常性損益的界定是以非經(jīng)常性項(xiàng)目為基礎(chǔ)，即非經(jīng)常性損益是因非經(jīng)常性項(xiàng)目而產(chǎn)生的損益。如美國會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)在1973年的第30號(hào)意見書中將非經(jīng)常性項(xiàng)目定義為：非正常和非經(jīng)常的交易或者事項(xiàng)。非正常是指考慮企業(yè)經(jīng)營的環(huán)境，交易或者事項(xiàng)具有高度的異常性，而且與企業(yè)正常和典型的活動(dòng)明顯不相關(guān)或者僅僅偶然相關(guān)；非經(jīng)常是指考慮企業(yè)經(jīng)營的環(huán)境，在可預(yù)見的未來不能合理的預(yù)計(jì)交易或者事項(xiàng)的發(fā)生。英國會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)在1992年頒布了第3號(hào)財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則(FRS3)。FRS3將非經(jīng)常性項(xiàng)目定義為：具有高度異常性的交易或事項(xiàng)，該項(xiàng)目由企業(yè)日常業(yè)務(wù)以外的交易或事項(xiàng)產(chǎn)生。并且預(yù)計(jì)不會(huì)再發(fā)生。國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在1993年的第8號(hào)國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則(IAS8)中規(guī)定非經(jīng)常性項(xiàng)目是指企業(yè)正?；顒?dòng)之外的交易或事項(xiàng)所產(chǎn)生的盈利或損失，因此不期望會(huì)經(jīng)常或定期發(fā)生的。2004年1月，我國證監(jiān)會(huì)在的《公開發(fā)行證券的公司信息披露規(guī)范問答第1號(hào)——非經(jīng)常性損益》(修訂)中，對(duì)非經(jīng)常性損益的涵義重新進(jìn)行了界定：非經(jīng)常性損益是指公司發(fā)生的與經(jīng)營業(yè)務(wù)無直接關(guān)系，以及雖與經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)，但由于其性質(zhì)、．金額或發(fā)生頻率，影響了真實(shí)、公允地反映公司正常盈利能力的各項(xiàng)收入、支出。并列舉了14項(xiàng)應(yīng)包括在非經(jīng)常性損益中的項(xiàng)目?？梢钥闯觯型鈱?duì)于非經(jīng)常性損益的界定標(biāo)準(zhǔn)是有所區(qū)別的。美國、英國和國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)于非經(jīng)常性項(xiàng)目的界定的基本標(biāo)準(zhǔn)是該項(xiàng)交易或事項(xiàng)的性質(zhì)以及發(fā)生頻率。相比而言，我國證監(jiān)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)則要寬松一些，并且讓上市公司有操作的余地。

從披露形式上看，美國對(duì)于非經(jīng)常性損益的披露是在表內(nèi)進(jìn)行的，即在損益表里單獨(dú)列示非常項(xiàng)目稅后利得和損失。英國則規(guī)定在損益表里單獨(dú)列示非常收益、非常費(fèi)用、非常損失、非常損益的所得稅。我國證監(jiān)會(huì)從1999年開始要求各上市公司在年報(bào)中增加非經(jīng)常性損益的披露。而在我國損益表中，則沒有明確將非經(jīng)常性損益予以單獨(dú)列示。2005年證監(jiān)會(huì)的《公開發(fā)行證券的公司信息披露內(nèi)容與格式準(zhǔn)則第2號(hào)<年度報(bào)告的內(nèi)容與格式>》(2005年修訂)要求：(1)因會(huì)計(jì)政策變更及會(huì)計(jì)差錯(cuò)更正等追溯調(diào)整以前年度會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的，應(yīng)同時(shí)披露調(diào)整前后的數(shù)據(jù)；(2)披露以報(bào)告期扣除非經(jīng)常性損益后凈利潤為基礎(chǔ)計(jì)算的加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率；(3)在年度報(bào)告摘要的“會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要”部分以表格的形式提供截至報(bào)告期末公司前三年調(diào)整后的主要會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo)，并以表格的形式列示各非經(jīng)常性損益項(xiàng)目的內(nèi)容和金額?！豆_發(fā)行證券的公司信息披露規(guī)范問答第1號(hào)——非經(jīng)常性損益》(2004年修訂)要求公司在招股說明書、定期報(bào)告以及申請(qǐng)發(fā)行新股材料中對(duì)非經(jīng)常性損益項(xiàng)目?jī)?nèi)容及金額予以充分披露。

從實(shí)踐情況看，我國上市銀行非經(jīng)常性損益信息披露中存在以下一些問題：

1．披露模糊。上市銀行年報(bào)披露狀況普遍過于模糊籠統(tǒng)，只是簡(jiǎn)單地照搬了利潤表中相關(guān)科目的數(shù)據(jù)。有的沒有按照證監(jiān)會(huì)的要求分項(xiàng)披露非經(jīng)常性損益的性質(zhì)和金額以及非經(jīng)常性損益所得稅扣除數(shù)，有的只是簡(jiǎn)單地披露了營業(yè)外收入和營業(yè)外支出兩個(gè)大項(xiàng)的數(shù)據(jù)，并未披露營業(yè)外收支的具體內(nèi)容和每一小項(xiàng)的交易數(shù)據(jù)，而“營業(yè)外收支”項(xiàng)目包括債務(wù)重組損失、處置固定資產(chǎn)損益、固定資產(chǎn)盤盈盤虧、非貨幣易損益、固定資產(chǎn)無形資產(chǎn)減值準(zhǔn)備等多個(gè)項(xiàng)目。顯然，一個(gè)籠統(tǒng)的匯總數(shù)據(jù)是難以使報(bào)表閱讀者從中獲取有用信息的。2．披露口徑不統(tǒng)一。盡管證監(jiān)會(huì)在《公開發(fā)行證券的公司信息披露規(guī)范問答第1號(hào)——非經(jīng)常性損益》(2004年修訂)中以列舉法指出了14項(xiàng)屬非經(jīng)常性損益的交易事項(xiàng)，但在操作時(shí)銀行仍有理解上的差異。如：非經(jīng)常性損益項(xiàng)目未扣除所得稅影響數(shù)，有的銀行將“己核銷貸款轉(zhuǎn)回?cái)?shù)”計(jì)入經(jīng)常性損益，有的則計(jì)入非經(jīng)常性損益，有的將“營業(yè)外收支凈額”全部歸為非經(jīng)常性項(xiàng)目，未從營業(yè)外收支中剔除按會(huì)計(jì)制度正常計(jì)提的固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和在建工程減值準(zhǔn)備，而有的公司又將其不歸為非經(jīng)常性項(xiàng)目，等等。

3．披露格式與內(nèi)容不規(guī)范。上市銀行普遍存在非經(jīng)常性損益披露格式與內(nèi)容不規(guī)范的問題。如“扣除資產(chǎn)減值準(zhǔn)備后的營業(yè)外收支凈額”，有的直接披露為“營業(yè)外收支凈額”，有的披露為“營業(yè)外收入”和“營業(yè)外支出”。非經(jīng)常性損益中所包括的營業(yè)外收支并非與利潤表中的營業(yè)外收入和營業(yè)外支出一致。上市銀行這樣披露讓信息使用者費(fèi)解，會(huì)懷疑銀行披露的信息是否準(zhǔn)確。

二、規(guī)范上市銀行非經(jīng)常性損益信息披露的建議

1．建議單獨(dú)針對(duì)金融企業(yè)的情況對(duì)某些條款作出解釋。雖然證監(jiān)會(huì)在《公開發(fā)行證券的公司信息披露規(guī)范問答第1號(hào)——非經(jīng)常性損益》(2004年修訂)中以列舉法指出了14項(xiàng)屬非經(jīng)常性損益的交易事項(xiàng)，但由于金融行業(yè)在會(huì)計(jì)核算上與其他行業(yè)差異較大，銀行對(duì)證監(jiān)會(huì)列舉的這14個(gè)項(xiàng)目在理解上仍有偏差，這也是造成上市銀行存在著重大的非經(jīng)常性損益未披露的狀況的重要原因之一。因此，有必要單獨(dú)針對(duì)金融企業(yè)對(duì)某些條款作出解釋。比如，銀行應(yīng)計(jì)入非經(jīng)常性損益的營業(yè)外收入包括：出納長(zhǎng)款收入、結(jié)算罰款收入、錯(cuò)賬收入及久懸未取款項(xiàng)收入、以及非貨幣交易收入、固定資產(chǎn)盤盈和出售凈收益、抵債資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等資產(chǎn)的處置收入等；營業(yè)外支出包括：違約賠償金及罰款、支付久懸未取款項(xiàng)、錯(cuò)賬損失、出納短款損失、公益性捐贈(zèng)、抵債資產(chǎn)保管費(fèi)用、非常損失、債務(wù)重組損失、處置抵債資產(chǎn)支出、處置固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和其他資產(chǎn)的損失等。此外，己核銷貸款轉(zhuǎn)回?cái)?shù)也應(yīng)計(jì)入非經(jīng)常性損益，銀行按會(huì)計(jì)制度正常計(jì)提的固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和在建工程減值準(zhǔn)備不計(jì)入非經(jīng)常性損益，但若銀行計(jì)提固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和在建工程減值準(zhǔn)備的原因是非正常的、偶然的，則應(yīng)視為非經(jīng)常性損益。

2．建議規(guī)范披露的形式。對(duì)于非經(jīng)常性損益披露形式時(shí)應(yīng)該考慮決策者的需要，同時(shí)還應(yīng)該考慮“成本收益原則”。任何對(duì)現(xiàn)有信息披露形式的改變，都是權(quán)衡這項(xiàng)改變的成本和收益的基礎(chǔ)上利益各方博弈的結(jié)果?？梢耘斗墙?jīng)常性損

益信息的方法有以下兩種：一是直接在表內(nèi)反映?？梢越梃b美國和英國的做法，改變現(xiàn)行利潤表的格式。不區(qū)分經(jīng)營性和非經(jīng)營性的利潤，而是分為經(jīng)常性收益和非經(jīng)常性損益。此時(shí)的利潤表將不再是傳統(tǒng)的多步式結(jié)構(gòu)，而由經(jīng)常性損益和非經(jīng)常性損益兩部分組成。非經(jīng)常性損益和經(jīng)常性收益則根據(jù)具體事項(xiàng)或交易的發(fā)生性質(zhì)和頻率予以確定。二是增加現(xiàn)有規(guī)定下年度報(bào)告摘要的內(nèi)容。即仍采用附表的形式對(duì)非經(jīng)常性損益信息予以披露，披露的內(nèi)容增加為：非經(jīng)常損益項(xiàng)目的性質(zhì)、金額，扣除所得稅后的影響金額，非經(jīng)常損益各項(xiàng)目發(fā)生頻率，占經(jīng)常損益的比率．占凈利潤的比率，非經(jīng)常損益的收現(xiàn)率，注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)其中某一項(xiàng)或某幾項(xiàng)性質(zhì)特殊的交易出具的審計(jì)意見，以及企業(yè)對(duì)非經(jīng)常性損益項(xiàng)目的說明等。同時(shí)，按重要性原則對(duì)占凈利潤份額較大的非經(jīng)常性損益項(xiàng)目單獨(dú)詳細(xì)注釋，為操作方便，建議規(guī)定一個(gè)非經(jīng)常損益占凈利潤的比率，超過這一比率的項(xiàng)目則予以單獨(dú)列示；對(duì)影響較小的項(xiàng)目可作簡(jiǎn)單說明或合并反映。

第9篇：銀行年度報(bào)告范文

關(guān)鍵詞:信用卡;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);Panzar-Rosse模型;H統(tǒng)計(jì)量

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)08-0118-03

一、概述

我國商業(yè)銀行最近幾十年在政策的推動(dòng)下,從最早的“大一統(tǒng)”,到后來的四大國有銀行的設(shè)立,到現(xiàn)在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、外資銀行并存的市場(chǎng)狀況,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,業(yè)務(wù)也越來越繁多。而信用卡的發(fā)展是近些年來銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新最典型、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。信用卡除了具備普通銀行卡的消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能外,還具有信用免息貸款的功能,它的交易使用方式可以是POS機(jī)刷卡、RFID機(jī)拍卡、手工壓?jiǎn)?、網(wǎng)絡(luò)支付、電視交易、電話交易、預(yù)授權(quán)等方式,極大方便了人們的日常生活。最近幾年,我國信用卡市場(chǎng)幾乎每年以成倍的速度在發(fā)展,但是我國信用卡市場(chǎng)還是處于初級(jí)階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),到2009年第一季度為止,我國人均信用卡數(shù)量(credit card per capita)只有0.11,均低于美國的4.39和巴西的0.95;平均信用額度(Average credit limit)只有人名幣6 900元(1000美元左右),平均每卡透支(Average overdraft per card)僅為人民幣1 102元(160美元左右),均處于較低水平。此外,即使處于行業(yè)領(lǐng)先地位的招商銀行,其平均每卡的收入也只有30―40美元,而美國行業(yè)中領(lǐng)先的銀行的同比收入達(dá)到了600―700美元(美凌證券分析數(shù)據(jù))。所以,我國信用卡市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間。研究它的發(fā)展與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的關(guān)系也是有一定必要性和現(xiàn)實(shí)意義的。

二、文獻(xiàn)綜述

用Panzar-Rosse模型研究銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)主要集中于國外,Molyneux等(1994),Vesala(1995) ,Coccorese(1998),Hondroyiannis等(1999),Bikker和Groeneveld(2000),De Bandt和Davis(2000),Bikker和Haaf(2002),Hempell(2002),Claessens和Laeven(2004),Weill(2004),Casu和Girardone(2006)分別研究了歐盟各國以及發(fā)展中國家的商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu),得出了不同的結(jié)論。國內(nèi)趙子銥,彭琦,鄒康(2005),白冰心(2007),李偉,韓立巖(2008),楊鳳春(2008)也都用PR模型研究了我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),得出了一定的結(jié)果,但他們側(cè)重點(diǎn)各有不同。信用卡市場(chǎng)的發(fā)展文獻(xiàn)僅局限于信用卡本身市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究以及技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)方面的研究,關(guān)于信用卡市場(chǎng)發(fā)展與商業(yè)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)關(guān)系目前研究文獻(xiàn)幾乎沒有。基于此,本文以嶄新的視角研究信用卡發(fā)展對(duì)我國商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變遷的影響,希望起到拋磚引玉的作用。

三、我國商業(yè)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變遷實(shí)證分析

綜合Shaffer (1982), Nathan和Neave (1989),Molyneux et al. (1994),Hondroyiannis et al. (1999),Hempell(2002)等的先例,我們構(gòu)建了適合于我國銀行業(yè)的Panzar-Rosse的回歸模型,對(duì)我國銀行業(yè)2000-2008年的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)類型進(jìn)行檢驗(yàn)。首先,檢驗(yàn)PR模型的三個(gè)假設(shè)條件: (主要檢驗(yàn)條件)建立均衡條件檢驗(yàn)的回歸方程如下:

InROA=C0+β1InPF+β2InPL+β3InPK+γ1InLLP+γ2InLIQUID+γ3InEQ+γ4InTire1+ξ (1)

構(gòu)建的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)條件檢驗(yàn)的回歸方程如下:

InTREVIN=C0+β1InPF+β2InPL+β3InPK+γ1InLLP+γ2InLIQUID

+γ3InEQ+γ4InTire1+ξ (2)

其中, ROA 代表總資產(chǎn)利潤率,PF表示資金成本率(營業(yè)費(fèi)用+利息支出)/總存款,PL表示人均費(fèi)用率(營業(yè)費(fèi)用/員工人數(shù)),PK表示資本費(fèi)用率(累計(jì)固定資產(chǎn)折舊/年度固定資產(chǎn)凈值),LLP代表貸款風(fēng)險(xiǎn)(貸款損失準(zhǔn)備金/總貸款),LIQUID代表流動(dòng)性價(jià)值(流動(dòng)資產(chǎn)/總存款),EQ代表所有者權(quán)益價(jià)值(所有者權(quán)益/總資產(chǎn))和Tire1(第一級(jí)資本(核心資本)的比率),TREVIN表示總資產(chǎn)利息收入率(總利息收入/總資產(chǎn))。

對(duì)于回歸式中被解釋變量選擇,本文將TREVIN納入分析是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)中利息收入仍然是主要的收入。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)選擇,因?yàn)殂y行的風(fēng)險(xiǎn)主要來源是貸款,所以本文將LLP納入控制變量中;LIQUID代表銀行的短期資產(chǎn)流動(dòng)性,就是銀行在短期內(nèi)能否有足夠的流動(dòng)資產(chǎn)去應(yīng)付隨時(shí)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn);任何企業(yè)所有者權(quán)益代表股東的利益,直接關(guān)系到企業(yè)的生存和發(fā)展,所以把EQ也納入了進(jìn)來。本文除了上述三個(gè)控制變量之外,還選取了Tire1(第一資本比例)來當(dāng)控制風(fēng)險(xiǎn)變量,鑒于各個(gè)國家為了對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制,對(duì)銀行的第一風(fēng)險(xiǎn)比例均有較嚴(yán)格的要求,銀行業(yè)的核心資本不僅為企業(yè)培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力指明了一個(gè)方向而且還指明了公司治理的方向,對(duì)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用,所以第一資本比例納入風(fēng)險(xiǎn)控制變量是有必要的。

在Panzar-Rosse框架下,H統(tǒng)計(jì)值是三項(xiàng)主要投入的價(jià)格變化對(duì)銀行總收益的影響之和,即:

H=■βi(3)

鑒于近些年來城市商業(yè)銀行以及部分農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展,其地域優(yōu)勢(shì)及人文優(yōu)勢(shì)對(duì)其在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展有很大的幫助,發(fā)展比較迅速,鑒于需要比較實(shí)際地反映我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),本文不再單獨(dú)采用國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的數(shù)據(jù),而是將面板數(shù)據(jù)擴(kuò)大到城市商業(yè)銀行和部分農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行。數(shù)據(jù)來源主要是中國金融業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒(2000―2008)、上市銀行年報(bào)、Bankscope數(shù)據(jù)庫等。

由Eview軟件統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知,各變量之間擬合優(yōu)度R2以及D-W檢驗(yàn)均較好,表明選取的變量相關(guān)度較低,變量解釋度較好;經(jīng)統(tǒng)計(jì)各年度H值均在0附近波動(dòng),且經(jīng)F(H=0)檢驗(yàn)其H=0概率均較大,即接受H=0的假設(shè),可得2000―2008年間我國商業(yè)銀行市場(chǎng)滿足均衡條件適用于PR模型。

同時(shí)由統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知,幾乎各年度在競(jìng)爭(zhēng)條件檢驗(yàn)的Wald統(tǒng)計(jì)量的p值均很低,即均未通過H=0及H=1的假設(shè),所以我們拒絕了H=0和H=1的原假設(shè),即接受了0

由圖可知, H數(shù)值在波動(dòng)中不斷變大。在前些年我國剛加入WTO的時(shí)候,由于外資銀行的大量進(jìn)入,導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)程度變化比較大,但是,在我國宏觀政策的調(diào)整以及我國商業(yè)銀行本身意識(shí)到競(jìng)爭(zhēng)后,加大了改革的力度,在后幾年中頂住了外在的壓力。目前,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化趨緩,但是整體的趨勢(shì)仍然是競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,所以,我國的商業(yè)銀行還是應(yīng)該做好激烈競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備,避免被市場(chǎng)淘汰。

四、信用卡市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)我國商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響

通過上述我國商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的分析得出的H值,我們可以構(gòu)建反映信用卡市場(chǎng)發(fā)展對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)影響的方程來衡量信用卡對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響。

(一)被解釋變量:被解釋變量為上文得出的H值,代表銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。

(二)解釋變量:之前一些學(xué)者研究某因素對(duì)其對(duì)應(yīng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響大部分采用其因素的數(shù)量份額與總數(shù)額比例來當(dāng)解釋變量。如Claessen等人(2001)在研究外資銀行的進(jìn)入對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響就采用了外資銀行的數(shù)量份額比例來當(dāng)解釋變量,我國大部分學(xué)者在研究的時(shí)候也都采用了這些解釋變量。所以我們選擇的解釋變量為信用卡的貸款額占總貸款額的比例(CCTL)。

(三)控制變量:在銀行內(nèi)部方面,我們選取與信用卡貸款比例相類似的、銀行的主營業(yè)務(wù)公司貸款比例(CLTL)和房貸比例(MLTL)作為銀行內(nèi)部的控制變量;在銀行外部方面,鑒于Yildirim和Philippatos(2007)的相關(guān)研究,選取了反映保險(xiǎn)業(yè)和股票市場(chǎng)發(fā)展程度的指標(biāo),即保險(xiǎn)公司保費(fèi)與GDP之比(PREGDP)和股票總市值與GDP之比(CAPGDP)來衡量銀行外部的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

綜上,我們構(gòu)建了以下方程(t代表年份):

H= Ct+β1CCTLt+γ1CLTLt+γ2MLTLt+γ3PREGDPt+

γ4CAPGDPt+ξt (4)

鑒于我國信用卡自2000年才開始普及,之前關(guān)于信用卡的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并不十分詳細(xì),也不權(quán)威,直到2000年之后才有專門統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡進(jìn)行統(tǒng)計(jì),所以我們選取了2000―2008年的數(shù)據(jù)來對(duì)其進(jìn)行分析。(數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),各大商業(yè)銀行年度報(bào)告,Banc of America Securities-Merrill Lynch analysis, CEIC, company reports等)

以上檢驗(yàn)為顯著性水平為5%時(shí)雙尾t檢驗(yàn);F值表示對(duì)模型做自變量系數(shù)(不含截距)全相等的約束檢驗(yàn)得到的統(tǒng)計(jì)量。

上表報(bào)告了信用卡貸款對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)影響的回歸與檢驗(yàn)結(jié)果。從上表可以看出,各個(gè)變量的系數(shù)回歸結(jié)果均通過了顯著性水平為5%時(shí)雙尾t檢驗(yàn);對(duì)整體顯著性水平為5%的F檢驗(yàn)也顯著;擬合優(yōu)度R^2較高,表明模型的擬合程度均較高;另外,我們還對(duì)模型進(jìn)行了拓展性檢驗(yàn),以檢查模型是否存在顯著的多重共線性現(xiàn)象以及模型各個(gè)變量是否存在顯著的自相關(guān)現(xiàn)象。

對(duì)于各模型是否存在多重共線性現(xiàn)象,我們觀察報(bào)告中的各模型的擬合優(yōu)度R^2和調(diào)整后的擬合優(yōu)度Adj.R^2發(fā)現(xiàn)R^2 和Adj.R^2并沒有顯著差異,因此,我們認(rèn)為各變量不存在明顯的多重共線性問題。后續(xù)我們做了該模型的D-W檢驗(yàn),其結(jié)果也印證了上述結(jié)論。

五、本文結(jié)論與分析

從以上結(jié)果我們可以得出:我國信用卡貸款和我國商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)H值之間是負(fù)相關(guān)關(guān)系,即信用卡的發(fā)展與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)開放度呈相反關(guān)系?？赡芑谝韵略?首先,商業(yè)銀行發(fā)行信用卡需要強(qiáng)大的信息與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(IT system)、產(chǎn)品研發(fā)與更新、客戶資料、售后服務(wù)等方面的支持,而這些技術(shù)在資本較少的中小銀行實(shí)現(xiàn)起來比較困難,只有大銀行才能在這些方面進(jìn)行投入,所以,大銀行對(duì)信用卡的市場(chǎng)占有率很高,導(dǎo)致了市場(chǎng)集中度的加劇。其次,信用卡的發(fā)展需要銀行業(yè)和大型商家或企業(yè)合作,比如招商銀行信用卡和東方航空的合作,中國銀行信用卡和阿里巴巴的合作,工商銀行信用卡和農(nóng)業(yè)銀行信用卡的合作等“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”,這就更加劇了進(jìn)入壁壘的提高。最后,信用卡需要商家和個(gè)人雙方面的信用合作,雙方均存在一定風(fēng)險(xiǎn)。大型國有商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng),可以承擔(dān)信用卡違約帶來的風(fēng)險(xiǎn);而對(duì)于個(gè)人來說,則更傾向于信譽(yù)好、資本金較充足的大型銀行合作,所以大型銀行在發(fā)展客戶方面具有先天的優(yōu)勢(shì)。

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The influence of credit market to China's commercial bank structure

――An Empirical Study based on the Panzar-Rosse Model

ChEN Xiao-chun,YU Yang,YANG Kun

(School of Economics and Management, Beijing University of Chemical Technology,Beijing 100029,China)