銀行微笑服務(wù)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行微笑服務(wù)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行微笑服務(wù)范文

在金融危機之后，商業(yè)銀行加大了對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問題。但是，由于當(dāng)前我國商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的基本理論概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進經(jīng)濟發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機會方面發(fā)揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當(dāng)前我國對小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業(yè)，也可以申請合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營支出，而投資支出較少。同時，小微企業(yè)對經(jīng)營所需要的機器設(shè)備等要求程度較低。

（三）小微企業(yè)組織形式簡單，規(guī)模較小

當(dāng)前我國的小微企業(yè)組織形式相對簡單，經(jīng)營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?。我國大多?shù)的小微企業(yè)是勞動密集型企業(yè)，對員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營管理靈活多變

目前我國的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務(wù)制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢，對資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動力不足

小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險能力薄弱，以追求高風(fēng)險高收益為經(jīng)營理念。小微企業(yè)的上述特點決定了其存在著較大的經(jīng)營風(fēng)險，難以滿足我國商業(yè)銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。

（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念相對保守，考核機制尚需完善

我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險管理理念相對保守，此外貸款風(fēng)險管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價機制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎懲機制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場的動力和士氣。

（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢，同時也使其面臨著各種風(fēng)險，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機制仍然沒有建立，需要加強資產(chǎn)管理手段和方式。

三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究

小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機制，滿足小微企業(yè)的實際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險，增強和提升其金融服務(wù)水平和能力。

（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機制

我國商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)實行獨立的資金規(guī)模、用途管控機制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險評估機制。

（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化

我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照團隊進行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進行深度挖掘。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度

基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點、行業(yè)需求、經(jīng)濟周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險補償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險定價體系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點，設(shè)計開發(fā)模型，通過統(tǒng)計分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和計量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機制。

第2篇：銀行微笑服務(wù)范文

小微企業(yè)成千上萬，多數(shù)面臨融資難、融資貴問題。在很多小企業(yè)的印象中，工農(nóng)中建等國有大行門檻高，中小企業(yè)很難獲得貸款服務(wù)。

但是近年來，國有大行紛紛改變服務(wù)方向，尤其是中國建設(shè)銀行，在小微企業(yè)服務(wù)方面已經(jīng)走到了同行前列。

《投資者報》記者了解到，建設(shè)銀行在全行上下明確了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路和定位，力求實現(xiàn)與小微企業(yè)共同成長。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，建設(shè)銀行小微企業(yè)客戶總數(shù)超過200萬戶，小企業(yè)授信客戶達到91512戶。累計向18萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬億元，幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類行業(yè)。

推出全新服務(wù)“信貸工廠”

相比其他銀行，建設(shè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面還打造了一個全新的服務(wù)——建立“信貸工廠”。這在同行業(yè)中屬于首創(chuàng)。

“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的運用，區(qū)別于大中型企業(yè)，強調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化操作，實行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率；同時因為關(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風(fēng)險控制的雙重需要。

自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”，基本實現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋，與全行1萬多個營業(yè)網(wǎng)點、1.3萬多個專、兼職客戶經(jīng)理一起為小微企業(yè)提供全流程的信貸支持。目前建設(shè)銀行約有80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成。

過去，國有大行少有涉獵小微企業(yè)，除了它們規(guī)模小外，更重要的一個原因是數(shù)量太龐大，一對一服務(wù)成本太高。

建設(shè)銀行為了解決這個問題，提出了圍繞“一圈一鏈一平臺”（即商圈、產(chǎn)業(yè)鏈和政府、擔(dān)保公司等增信平臺）的批量營銷模式。

通過先行規(guī)劃，找到圈內(nèi)、鏈內(nèi)、平臺內(nèi)小企業(yè)客戶群體的融資需求共性和共同風(fēng)險特征，設(shè)計統(tǒng)一的小微金融服務(wù)方案；然后以商圈管理方、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、第三方平臺等為批量營銷切入點，利用這些合作方的資金及信息為小微企業(yè)融資增信，并合作對客戶群采用統(tǒng)一的風(fēng)險控制方式，從而實現(xiàn)批量式、標(biāo)準(zhǔn)化地為小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)。這種以點帶面的一對多營銷大大提高了服務(wù)效率。

量體打造專屬小微企業(yè)產(chǎn)品

《投資者報》也注意到，針對小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點，建設(shè)銀行相繼開發(fā)了小微企業(yè)“善融貸”、“助保貸”、“供應(yīng)貸”等專屬產(chǎn)品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)做法。

湖北省中百集團主要從事百貨銷售業(yè)務(wù)，擁有近3000家供應(yīng)商，主要是小微企業(yè)。由于缺乏足夠的抵押物，很難獲得銀行傳統(tǒng)信貸的支持。一些大好商機因資金不足白白錯過，有的企業(yè)甚至不得不依靠成本高昂的民間借貸資金維持運轉(zhuǎn)。

記者了解到，建設(shè)銀行湖北省分行根據(jù)小微企業(yè)在中百集團的銷售業(yè)績等各類數(shù)據(jù)，設(shè)計了專門的融資服務(wù)產(chǎn)品“中百易貸”，為小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。目前已有59家中百的小微供應(yīng)商獲得貸款1.2億元。

事實上，建設(shè)銀行在為小微企業(yè)量體裁衣方面已經(jīng)走在了行業(yè)前列。目前，建設(shè)銀行已形成“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋了客戶的各類信貸需求。

截至2013年9月末，“成長之路”貸款余額4958.68億元，客戶數(shù)51853戶；“速貸通”貸款余額1007.3億元，客戶數(shù)26472戶；“助保貸”貸款余額143.02億元，客戶數(shù)2719戶；“信用貸”貸款余額65.63 億元，客戶數(shù)9541 戶。其中“善融貸”貸款余額44.40億元，客戶數(shù)8189戶。

在上述四大體系之內(nèi)，建設(shè)銀行又設(shè)計了40余項小微企業(yè)產(chǎn)品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案。

第3篇：銀行微笑服務(wù)范文

小微企業(yè)的運營特征決定了間接融資是小微企業(yè)生存和發(fā)展的重要要素保障，而商業(yè)銀行作為最重要的間接融資渠道，在小微企業(yè)的融資服務(wù)中扮演著至關(guān)重要的作用。小微企業(yè)融資難既有自身特征和結(jié)構(gòu)方面的原因[1]，也有銀行體系內(nèi)供給和偏好的原因，而從根源上來看，信息供給不足，即信息不完備和不對稱是阻礙商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的根本原因。小微企業(yè)由于信息極為分散且居于非標(biāo)準(zhǔn)化狀態(tài)，商業(yè)銀行在信貸供給時偏好于將資金投入具有優(yōu)勢信息的大企業(yè)，而對于信息不完全和不對稱程度更高的小微企業(yè)則會縮減信貸供給，進而導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難。從信息的供給來看，更發(fā)達的經(jīng)濟環(huán)境、更完善的市場體系有利于市場形成并輸出更完全、對稱的信息，促進商業(yè)銀行和小微企業(yè)建立更加互信和穩(wěn)定的交易關(guān)系，進而有利于商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，促進小微企業(yè)融資難問題的解決。本文以不同發(fā)展水平的四家商業(yè)銀行為例，從信息供給的視角比較分析不同市場發(fā)育程度對應(yīng)的信息供給差異以及不同商業(yè)銀行在小微金融產(chǎn)品上的差異，分析市場發(fā)育、信息供給以及商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品的內(nèi)在邏輯。

一、文獻回顧

從信息的視角來看，市場是由參與者按照交易規(guī)則（制度）將分散化信息加總并最終確定交易對象價格和數(shù)量的過程，市場的發(fā)展本身就是信息不斷加總并產(chǎn)生影響的過程。然而，信息不是獨立存在的，它依賴于特定的市場環(huán)境，并源于不同的市場參與者的活動（孔東民和龐立讓，2014）。信息不完全是現(xiàn)實的常態(tài)（Akerlof，1970[2]；Spence，1973[3]；Stiglitz，1974[4]），不同區(qū)域和同一區(qū)域不同歷史發(fā)展階段的信息完全性存在較大的區(qū)別，不同市場主體的信息質(zhì)量也存在較大的差異。隨著市場的發(fā)育，市場主體的信息質(zhì)量會逐步改善，特定的市場發(fā)育程度對應(yīng)著不同數(shù)量和質(zhì)量的信息，信息的完備性反映了市場的發(fā)育程度，市場發(fā)育和信息供給呈現(xiàn)一種共同演進的發(fā)展趨勢。信息經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展伊始就對于信貸市場給予了高度的關(guān)注（Stiglitz，1974）[4]，信息就成為解釋信貸配給不均衡的重要工具。隨著演化經(jīng)濟學(xué)以及比較學(xué)派的發(fā)展，對不同國家（地區(qū)）市場模式的研究（左偉，2014）[5]不斷增多，相關(guān)學(xué)者在研究過程中也認識到市場發(fā)育程度與信息供給表現(xiàn)出高度的一致性，更高的市場發(fā)育水平對應(yīng)著更充分的信息供給，而更加完全對稱的信息有利于商業(yè)銀行在信貸配給時關(guān)注小微企業(yè)，強化對小微企業(yè)的金融支持。

基于對現(xiàn)實中小微企業(yè)融資困難的普遍關(guān)注，林毅夫、李永軍（2001）[6]認為，導(dǎo)致我國中小企業(yè)融資困難的主要原因在于大銀行體制與中小企業(yè)發(fā)展不匹配，要解決中小企業(yè)的融資問題應(yīng)該建立和發(fā)展中小金融機構(gòu)以專門服務(wù)于中小企業(yè)。羅仲偉等（2012）[7]針對轉(zhuǎn)型期特點的研究指出，我國金融體系呈現(xiàn)以大型國有控股銀行為主、中小銀行為輔的倒金字塔銀行結(jié)構(gòu)，這與金字塔型的實體經(jīng)濟之間產(chǎn)生明顯的反向配置，致使金融資本結(jié)構(gòu)性錯位，信貸配給與需求矛盾加劇，小微企業(yè)融資越來越困難，“麥克米倫缺口”在擴大。此外，黃陽華，羅仲偉（2014）[8]的研究表明，在當(dāng)前發(fā)展階段，中小企業(yè)融資的特點是常規(guī)融資和轉(zhuǎn)型融資的疊加，從而加劇了融資難程度，因此需要加快商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

改革開放后我國的經(jīng)濟體制是計劃經(jīng)濟不斷弱化而市場體制不斷強化的動態(tài)發(fā)展過程，從總體來看是市場不斷發(fā)展和完善的過程。在市場發(fā)展的過程中，大企業(yè)由于經(jīng)營管理相對較為規(guī)范，企業(yè)釋放的信息信號可以迅速為銀行所獲取，有利于商業(yè)銀行對大企業(yè)提供信貸服務(wù)，而小微企業(yè)則由于相對較為粗放，企業(yè)信息的加工、傳遞存在諸多誤區(qū)和問題，商業(yè)銀行也就不愿意為其提供信貸服務(wù)，這是市場競爭的必然結(jié)果。隨著信息革命的到來，小微企業(yè)利用信息技術(shù)處理、傳遞自身信息的水平得到改善，商業(yè)銀行利用信息技術(shù)收集、分析以及處理小微企業(yè)經(jīng)營管理績效的能力也得到提高，商業(yè)銀行與小微企業(yè)的信息契合度得到極大地改善，這為商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)創(chuàng)造了可能。在不同的市場發(fā)育水平上，商業(yè)銀行為實現(xiàn)自身的成長會采用恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品以滿足小微企業(yè)的需求，這種產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是適應(yīng)特定的市場環(huán)境，也是對特定信息水平適應(yīng)的結(jié)果。

二、不同市場發(fā)育程度商業(yè)銀行小微金融實踐

縱觀國際銀行業(yè)開展小微金融業(yè)務(wù)的實踐歷程，既有成功的大型商業(yè)銀行，也有發(fā)展迅速的小型商業(yè)銀行，既有發(fā)達國家的銀行，也有發(fā)展中國家的銀行。本文選擇四家在國際上開展小微金融業(yè)務(wù)有代表性的商業(yè)銀行進行比較分析，分別是欠發(fā)達國家的孟加拉國格萊珉銀行和泰國開泰銀行以及發(fā)達市場國家的德國商業(yè)銀行和美國富國銀行，比較不同市場發(fā)育程度下不同商業(yè)銀行采用的小微金融業(yè)務(wù)模式，分析在不同的市場發(fā)育水平上它們是如何形成相對信息優(yōu)勢的，進而為我國商業(yè)銀行開展小微金融活動提供經(jīng)驗借鑒。

1.格萊珉銀行――欠發(fā)達地區(qū)自治微型金融的楷模

孟加拉國格萊珉銀行（Grameen Bank，簡稱GB）創(chuàng)建于1983年，是由穆罕默德?尤努斯教授在喬不拉村的一個實驗項目發(fā)展而來，服務(wù)宗旨是通過為農(nóng)村窮人提供貸款、存款服務(wù)來擺脫其對農(nóng)村高利貸的依賴，最終達到脫貧致富的目標(biāo)。從1985年開始，格萊珉銀行的客戶數(shù)量開始穩(wěn)步增長，截至2013年末，格萊珉銀行的資產(chǎn)規(guī)模達到1 789.37億塔卡，擁有854萬客戶和超過2萬名員工，在8萬多個村莊開設(shè)2 500多家分支機構(gòu)，并已成長為持續(xù)盈利的中型銀行。

格萊珉銀行的放貸資金全部來自存款，不接受捐贈和其他金融機構(gòu)的貸款，發(fā)放貸款的回收率高達97%。而存款在銀行成立之初只來自格萊珉銀行成員，1985年后增加了其他存款來源，但仍以GB成員的存款為主，不過隨著格萊珉的不斷發(fā)展，GB成員的存款占比也在逐漸降低，社會成員存款不斷增加。格萊珉銀行的貸款群體主要是農(nóng)村窮人，支持其從事農(nóng)、林、牧、漁等行業(yè)，以及農(nóng)村小商店等貿(mào)易活動，覆蓋范圍相當(dāng)廣泛，擁有854萬客戶，其中女性客戶占比持續(xù)上升并在1990年超過90%，2002年之后各年的女性客戶占比均在95%以上，這一比例在2006年接近97%。2002年起，格萊珉將乞丐納為客戶群體，并為乞丐發(fā)放免息貸款，這類貸款的回收率達到80%以上①。

格萊珉銀行獲得成功的重要原因是其形成了一個具有自身特點的組織結(jié)構(gòu)和獨特的銀行管理模式。組織機構(gòu)包括由銀行自身員工和貸款成員分別組成的組織體系，擁有最高決策權(quán)的是董事會。自身組織系統(tǒng)實行垂直化管理，最基本的單元是分行，這是主要業(yè)務(wù)機構(gòu)，也是利潤責(zé)任單位，通常包括1名分行經(jīng)理，1名高級助理和8至10名銀行員工。會員組織系統(tǒng)中小組是基本單位，一般包括5名會員，6至8個小組構(gòu)成1個中心。小額貸款業(yè)務(wù)的借貸模式如下：到潛在客戶中去發(fā)掘貸款需求；放貸對象多為自我雇傭婦女；貸款利率低于高利貸，無需抵押品；整借零還，按周還貸；采用2-2-1順序放貸，小組長最后得到貸款，借款人參與中心活動，定期開會；借款人每人買價值3美元的股份成為銀行的股東。格萊珉銀行實質(zhì)上是以連帶責(zé)任為核心的團體激勵模式（陳??，2010）[9]，以內(nèi)生性的激勵機制代替一般意義的抵押擔(dān)?；蛘咄獠勘O(jiān)管制度，保證了在信息匱乏條件下信貸配給不足的問題。此外，為避免因會員死亡給會員家屬留下巨額貸款的負擔(dān)，同時造成銀行貸款的損失，格萊珉銀行從剛開始建立初期就為會員購買身故保險，所有會員無論年限長短均可獲得數(shù)額為1 500塔卡的身故保險金，這筆款項可以為會員提供一個體面的葬禮，免除家屬負擔(dān)。同時，身故保險還可以抵消會員所欠貸款，這樣就成功?D嫁了銀行因為會員死亡帶來的貸款損失風(fēng)險。

2.開泰銀行――發(fā)展中國家金融國際化的典型代表

泰國銀行業(yè)目前是四大銀行為寡頭的壟斷市場，分別是盤古銀行（BBL）、泰京銀行（KTB）、開泰銀行（KBANK）和泰國商業(yè)銀行（SCB），覆蓋全國所有地區(qū)和世界主要金融中心。截至2015年3月31日，開泰銀行的注冊資本為304.86億泰銖，總資產(chǎn)24 748.71 億泰銖，存款總額16 533.91億泰銖，貸款總額15 482.38億泰銖；在全泰國擁有1 128家分行及營業(yè)處，包括曼谷及周邊地區(qū)326家、外府802家；在海外設(shè)有14家分支機構(gòu)②。開泰銀行定位在為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的金融機構(gòu)，目前是泰國第四大商業(yè)銀行，2013年，開泰銀行以30%的市場份額繼續(xù)領(lǐng)跑泰國的中小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，并連續(xù)多年蟬聯(lián)“泰國小微企業(yè)的銀行”的稱號。

股東治理方面，開泰的大股東分別是泰國NVDR公司（持股26.75%的最大股東）、道富集團、摩根大通集團、匯豐集團、NORTRUST集團、紐銀梅隆銀行。開泰銀行的股東有資產(chǎn)管理最為先進的道富銀行，全球領(lǐng)先的大型銀行集團匯豐和摩根大通，以及優(yōu)秀商業(yè)銀行的代表紐銀梅隆。外資銀行大股東為開泰銀行帶來了國際較為先進的資產(chǎn)管理能力和小額信貸經(jīng)營技術(shù)，并通過提供先進的銀行經(jīng)驗和產(chǎn)品模式來獲得盈利。

總體經(jīng)營思路方面，開泰銀行對客戶進行精細化分，致力成為小微企業(yè)的主辦銀行，借此將小微企業(yè)的資金流循環(huán)完整地納入到銀行經(jīng)營中，也通過這種方式實現(xiàn)與小微企業(yè)更加緊密的業(yè)務(wù)往來，有助于對其更加深入的了解，降低信息不對稱程度。

產(chǎn)品設(shè)計方面，開泰銀行在不同的小微企業(yè)發(fā)展的不同階段會根據(jù)需求提供特定的金融或者非金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷進行相應(yīng)創(chuàng)新，以滿足小微企業(yè)主不斷變化的需求。針對小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，開泰銀行將小微企業(yè)主的貸款需求審批時間縮短到3個工作日，并針對固定資產(chǎn)貸款提供還款期限達到10年的貸款，為小微企業(yè)主爭取比其他銀行多20%的信用額度，成立K-Klean Credit、K-Trade Plus、K-Privilege Trade Solution、K-Max 150%，并允許小微企業(yè)將投資研究（Research Paper）作為抵押品。針對小微企業(yè)的非資金類金融需求，開泰銀行提出了針對小企業(yè)資本、建議、研究以及教育的K-CARE計劃。此外，為方便小微企業(yè)主與專家學(xué)者進行交流，構(gòu)建商業(yè)交流網(wǎng)絡(luò)，開泰銀行搭建了豐富多樣的交流平臺，如知識中心（Knowledge Center）、培訓(xùn)會，與成功人士交流經(jīng)驗等；商業(yè)咨詢會（Business Advisor），與資深咨詢師進行一對一有效交流，深度專題研討會等；商業(yè)網(wǎng)絡(luò)（Business Network），搭建小微企業(yè)與其他企業(yè)交流平臺，網(wǎng)絡(luò)信息平臺等。通過這些手段，開泰銀行贏得了客戶忠誠度，同時也保持了良好的客戶滿意度。

為降低小微金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險，開泰銀行不斷改善自身的內(nèi)部信貸機制和信貸審批流程，實現(xiàn)了中小微企業(yè)貸款占據(jù)35%以上的開泰銀行卻在同業(yè)中始終保持最低不良率。與其他銀行不同的是，開泰銀行在公司銀行和零售銀行之外單獨設(shè)立了中小、小微銀行，保證對小微業(yè)務(wù)運作的科學(xué)化和全流程的監(jiān)控。當(dāng)小微客戶向開泰銀行申請貸款時，銀行會向國家信用局索取該客戶的信用評級報告，以此作為小微銀行發(fā)放貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)，純系統(tǒng)性的信用評價體系保障了信貸審批流程的高效性，同時又避免了客戶經(jīng)理的操作風(fēng)險，很好地適應(yīng)了小微客戶的用款需求。貸款發(fā)放后對企業(yè)進行后續(xù)的跟蹤和評估，并將多渠道的消息匯總后，再對該企業(yè)的后續(xù)表現(xiàn)進行評定。開泰銀行還專門設(shè)置小微企業(yè)貸款回收和不良資產(chǎn)處置部門，系統(tǒng)將自動收集逾期信息，并作為日后企業(yè)信貸評分的參考依據(jù)記錄在系統(tǒng)中。

在泰國政治經(jīng)濟形勢相當(dāng)不穩(wěn)定的情況下，開泰銀行借助外資銀行大股東提高了治理水平及市場能力，充分利用現(xiàn)有信用信息，并積極通過全方位的金融服務(wù)將自身發(fā)展成為小微企業(yè)全面信息獲取的開拓者，并通過高效的風(fēng)險管控手段實現(xiàn)了對中小微企業(yè)的有力支持。

3.德國商業(yè)銀行――發(fā)達國家大型商業(yè)銀行定制化和全方位金融服務(wù)提供商

德國商業(yè)銀行（簡稱德商行）成立于1870年，從資產(chǎn)規(guī)模來看是德國僅次于德意志銀行的第二大銀行。2008年8月，德商行并購歐洲頂尖投資銀行之一的德累斯頓銀行，合并之后，新德商行在客戶數(shù)量和國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量上均超過德意志銀行。德商行的傳統(tǒng)強項是貿(mào)易融資，并連續(xù)多年在業(yè)內(nèi)被評為“最優(yōu)秀中小微企業(yè)銀行”。

為積極開展小微企業(yè)金融服務(wù)，德商行首先調(diào)整企業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。2004年，德商行將原來的對公業(yè)務(wù)部拆分為中小微企業(yè)業(yè)務(wù)部和國際企業(yè)/投行部，前者負責(zé)德國國內(nèi)和中東歐地區(qū)的中小微企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，包括提供信貸、支付、現(xiàn)金和流動性管理、國際跟單、外匯交易等服務(wù)；后者負責(zé)西歐、北美和非洲地區(qū)的企業(yè)業(yè)務(wù)，主要面向海外跨國公司和本土大型對公客戶。由此，德商行成為同業(yè)中首家專門成立中小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門的商業(yè)銀行。同時，德商行還專門辟出180個分支機構(gòu)，用以服務(wù)5.1萬個營業(yè)收入在250萬至2.5億歐元的中小微企業(yè)客戶，并將對公業(yè)務(wù)收縮至5個對公業(yè)務(wù)中心集中處理③，從而使網(wǎng)點建設(shè)和改造更加適應(yīng)中小微企業(yè)的需求。

由于在本土及歐洲地區(qū)具有網(wǎng)點優(yōu)勢，以及業(yè)務(wù)上的定制化服務(wù)（如借助德累斯頓銀行的投行部門向中小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品等），在相當(dāng)程度上能滿足小微企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，德商行成為中小微企業(yè)，尤其是出口依賴型的企業(yè)客戶的首選。截至2010年，公司的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場占有率達到18%，外貿(mào)相關(guān)業(yè)務(wù)的占有率達到23%。截至2012年，德商行中小微企業(yè)以客戶數(shù)量計算的市場占有率達到9%，在德國1 000 強中小微企業(yè)客戶中的占比達到20%，該行的中小微業(yè)務(wù)已成為歐洲行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。從產(chǎn)品設(shè)計來看，除了為中小微企業(yè)提供傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)外，德商行也積極開發(fā)面向中小微企業(yè)的金融工具，拓展中間業(yè)務(wù)收入。投資銀行業(yè)務(wù)方面，德商行為中小微企業(yè)提供間接融資以外的融資渠道，并在金融咨詢、資產(chǎn)證券化、并購重組、結(jié)構(gòu)化免稅等方面開發(fā)針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。風(fēng)險管理業(yè)務(wù)方面，德商行專門為出口類中小微企業(yè)提供較其他銀行門檻更低的利率和匯率對沖產(chǎn)品，從而滿足那些企業(yè)的風(fēng)險管理需求，針對中小微企業(yè)的風(fēng)險管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為德商行重要且穩(wěn)定的收入來源之一。融資租賃業(yè)務(wù)方面，該業(yè)務(wù)在2005至2010年間高速增長，特別是在全球金融危機期間，選擇使用“融資租賃”替代“直接購買”的中小微企業(yè)增加，從而幫助全行業(yè)務(wù)規(guī)模在危機期間逆勢擴張，表現(xiàn)出良好的成長性。

德商行依靠本土和歐洲地區(qū)網(wǎng)點優(yōu)勢，以及業(yè)務(wù)上的定制化服務(wù)，成為中小微企業(yè)客戶的首選，其中，較為成熟的市場條件為德商行獲取全面的信息創(chuàng)造了良好的條件。較高的議價能力、精簡的人員配置、較高的人均資產(chǎn)管理規(guī)模以及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)使得德商行中小微業(yè)務(wù)在獲得高凈息差的同時，還能很好控制成本支出，具有較高的資產(chǎn)盈利能力。德商行的中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為歐洲銀行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。

4.富國銀行――發(fā)達國家大型商業(yè)銀行批發(fā)型信貸的典型代表

富國銀行成立于1852年，目前是全球市值最高的商業(yè)銀行。富國為客戶提供全能服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋社區(qū)銀行、住房抵押貸款、投資保險、特殊貸款、批發(fā)銀行、商業(yè)地產(chǎn)、消費信貸等。其中，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)專為個人和年銷售額不超過2 000萬美元的小微企業(yè)提供包括投融資、保險、信托等全方位金融服務(wù)，其資產(chǎn)和貸款規(guī)模以及收入和利潤占比等均超過全行整體的一半，是富國銀行最主要的業(yè)務(wù)④。自1998年起小微企業(yè)貸款發(fā)放額就連續(xù)位居美國各大銀行首位并保持相對較高的年均增長速度，成為全球大銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的典范。

富國銀行在零售銀行業(yè)務(wù)下創(chuàng)建了小企業(yè)貸款部和業(yè)務(wù)集團，分別運營“企業(yè)通”（Business Direct）信貸產(chǎn)品和小企業(yè)銀行（Business Banking）服務(wù)，分別為年銷售額不超過200萬美元和2 000萬美元的小企業(yè)提供不超過10萬美元和100萬美元的貸款，并且針對不同的發(fā)展階段，富國銀行推出各類個性化的信貸服務(wù)，幫助不同發(fā)展階段的小微企業(yè)實現(xiàn)不同時期的目標(biāo)。

為獲取并留住客戶資源，富國銀行不斷拓寬營銷渠道，構(gòu)建多樣化的渠道資源。傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全國，截至2011年末，網(wǎng)點數(shù)量達到6 300多家，遠超花旗銀行的1 000多家，網(wǎng)點平均服務(wù)超過3 600家客戶，而行業(yè)平均在2 000家左右。此外，富??銀行還通過網(wǎng)絡(luò)、電話等不同渠道積聚客戶資源，截至2012年末，活躍在網(wǎng)上和電話客戶數(shù)量分別達到2 380萬和940萬，其中小微企業(yè)客戶數(shù)量占比接近10%，規(guī)模增長相當(dāng)迅速。多管齊下使得無論是覆蓋的小微企業(yè)客戶數(shù)量，還是發(fā)放的小微企業(yè)貸款金額，都保持著快速增長和行業(yè)領(lǐng)先。

圍繞解決信息問題以降低為小企業(yè)提供金融服務(wù)的運營成本，富國銀行委托蓋普洛公司對美國的小微企業(yè)主進行調(diào)查，借此把握市場動態(tài)，了解小微企業(yè)貸款需求，提供更有針對性的信貸服務(wù)。并在此基礎(chǔ)上針對小微企業(yè)的特點，重新設(shè)計小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，以“企業(yè)通”產(chǎn)品為例，客戶無需提供報稅表或財務(wù)報表即可通過電郵、電話或在分行申請，利用Fair Issac公司開發(fā)的FICO軟件實現(xiàn)2/3的申請自動化審批，且無需定期審核、無擔(dān)保，貸款信息在個人貸款系統(tǒng)中簿記，且在美國小企業(yè)局（SBA）的擔(dān)保（擔(dān)保比例高達80%）下，允許較高的貸款損失。

為保證對小企業(yè)提供金融服務(wù)時的風(fēng)險可控，富國銀行擁有嚴格的風(fēng)險管理和信貸質(zhì)量控制，風(fēng)險控制貫穿于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)?！捌髽I(yè)通”產(chǎn)品的風(fēng)險管理貫徹到客戶選擇、數(shù)據(jù)錄入、預(yù)先篩選、信用評分、銀行審核、貸款定價、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸后管理、反應(yīng)措施等各個環(huán)節(jié)。截至2013年末，小微企業(yè)貸款凈壞賬沖銷額為9.04億美元，凈壞賬沖銷率僅為1.02%。

富國銀行還利用政府支持支持小微企業(yè)的政策優(yōu)勢，積極拓展其小微金融業(yè)務(wù)。在美國政府主導(dǎo)的SBA（Small Business Administration）貸款項目里，富國銀行一直在行業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先，它是SBA在全美28個州以及哥倫比亞特區(qū)的優(yōu)先貸款提供商，2002年僅列全美SBA總貸款額前五的富國銀行，于2005年躍至第二，自2007年開始就一直處于首位。

三、基于市場發(fā)育程度和信息供給的商業(yè)銀行小微金融服務(wù)案例比較

1.小微金融服務(wù)模式比較

從分屬于不同市場發(fā)育程度的四家不同規(guī)模的商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式來看（見表1），格萊珉銀行創(chuàng)造性地將互助式組織引入到金融系統(tǒng)中，通過小組、中心以及分行的自治，為欠發(fā)達國家和地區(qū)開展小微金融提供了典范；開泰銀行充分發(fā)揮外資大股東的優(yōu)勢，針對小企業(yè)的實際需求提供包括融資需求在內(nèi)的多種金融服務(wù)，促進本國中小企業(yè)競爭力的提升；德商行利用其在貿(mào)易融資方面的優(yōu)勢，對德國外向型中小企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，并積極拓展中間業(yè)務(wù)，保證了較高的盈利水平；富國銀行利用已有的社區(qū)銀行優(yōu)勢，通過大量的信用信息及市場調(diào)查數(shù)據(jù)開展批發(fā)型信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了“軟性信息”的“硬化”，也保證了經(jīng)營成本和風(fēng)險可控。

2.不同商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品特征及其原因分析

基于不同的市場發(fā)育程度和信息供給情況，不同商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品具有不同的特點，實現(xiàn)了對自身優(yōu)勢發(fā)揮和服務(wù)于小微企業(yè)的目的（見表2）。格萊珉銀行地處市場發(fā)育程度較低的落后地區(qū)，金融體系極不完善，有限的金融服務(wù)主要來源于高利貸提供者，而正規(guī)的金融服務(wù)主要依靠更加稠密的社會關(guān)系，并投入更多的員工盡可能獲取盡可能多的“軟性信息”來實現(xiàn)，互助式自治組織形態(tài)就是為了滿足這一需要的現(xiàn)實選擇，這是一種強關(guān)系型合作[10]。開泰銀行地處市場已經(jīng)得到一定程度開發(fā)但尚未進入成熟階段的泰國，現(xiàn)代金融活動已經(jīng)滲透到經(jīng)濟體系中，銀行在開展小微金融活動過程中，除了不斷提升“軟性信息”的數(shù)量與質(zhì)量之外，還需要成為信息“硬化”的開拓者和實踐者，銀行通過更加頻繁、深入地為企業(yè)開展咨詢和培訓(xùn)活動。無論是交易性活動還是義務(wù)性活動，都有利于小微企業(yè)形成更加規(guī)范、統(tǒng)一的交易信息，在這個過程中利用國際化金融資本形成“學(xué)習(xí)效應(yīng)”，促進泰國小微企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化和國際化，為商業(yè)銀行進一步創(chuàng)新小微金融活動創(chuàng)造了信息條件。德國的市場經(jīng)濟發(fā)育程度較高，小微企業(yè)也是本國的經(jīng)濟支柱尤其是參與全球競爭的重要力量，企業(yè)發(fā)展水平整體較高，企業(yè)在經(jīng)營管理過程中形成了較為規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的“硬性信息”，德商行發(fā)揮自身在貿(mào)易融資方面的優(yōu)勢為中小微企業(yè)提供專業(yè)化的小微金融業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上利用全能銀行的優(yōu)勢開發(fā)各種中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。美國作為全球市場經(jīng)濟的典范，政府十分重視中小企業(yè)在促進競爭、防止壟斷和發(fā)揮經(jīng)濟活力等方面的積極作用，在美國社會誠信體系比較健全的大背景下，小微企業(yè)的信用信息及交易信息容易獲取且較為規(guī)范，這為商業(yè)銀行采用自動化分析和自動化審批創(chuàng)造了條件。此外，結(jié)合社區(qū)銀行在拓展銷售渠道、更近接觸顧客等方面的優(yōu)勢，富國銀行實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的自動化以及更高水平的金融服務(wù)。

3.市場發(fā)育水平、信息供給與商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品的演進

通過對上述處于不同市場發(fā)育程度四家商業(yè)銀行開展小微金融服務(wù)的比較看出，市場發(fā)育水平、小微企業(yè)信息供給以及商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品表現(xiàn)出共同演進和發(fā)展的邏輯，市場的發(fā)育使得了小微企業(yè)的信息供給水平得以提高，進而為商業(yè)銀行開展小微服務(wù)奠定了信息基礎(chǔ)，最終影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的選擇（見圖1）。

從圖1可以看出，商業(yè)銀行的關(guān)系型信貸產(chǎn)品到交易型信貸產(chǎn)品是一個連續(xù)統(tǒng)一體，不同產(chǎn)品的選擇受信息供給的影響。在信息供給水平相對較低的情況下，中小商業(yè)銀行可以利用其距離優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢獲得在 “軟性信息”獲取和處理方面的優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供關(guān)系型信貸產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟發(fā)展水平以及市場發(fā)育程度的改善，小微企業(yè)的信息供給發(fā)生顯著的變化，信息匱乏的局面得到改善，企業(yè)的交易信息和信用信息更容易被商業(yè)銀行所獲得，信息朝著不斷“硬化”的方向發(fā)展，這為大型商業(yè)銀行開展小微金融活動提供了可能，大型商業(yè)銀行可以利用自身在技術(shù)、數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢，將“‘軟性信息’‘硬化’”，使得交易朝著交易型信貸的方向發(fā)展。而在整個金融市場上，由于不同行業(yè)、地區(qū)、類型小微企業(yè)信息供給的差異，形成大型商業(yè)銀行和中小型商業(yè)銀行共同開展小微金融業(yè)務(wù)的局面。

四、對解決我國小微企業(yè)融資問題的啟示與借鑒

基于對市場發(fā)育水平、信息完善水平與商業(yè)銀行小微金融活動的理論分析以及案例比較，為促進我國小微企業(yè)融資問題的解決，可以得到如下幾個方面的啟示與借鑒：

1.進一步完善市場經(jīng)濟體制和提高企業(yè)的信息供給能力

從不同市場發(fā)育水平形成的信息完備性以及進而產(chǎn)生的信貸配給可以看出，更加完善和成熟的市場經(jīng)濟有利于形成更加完全、及時的信息，降低信息不對稱對商業(yè)銀行和小微企業(yè)金融合作的消極影響作用。具體來看，需要進一步深化社會主義市場經(jīng)濟體制改革，減少政府的行政干預(yù)，以市場主體的自由競爭和自助交易確定價格，形成競爭創(chuàng)造信息、信息形成價格的自由市場體制。并在金融業(yè)與信息服務(wù)業(yè)的跨界融合趨勢的背景下，及時修改相關(guān)法律法規(guī)，積極探索混業(yè)模式，并積極促進民間銀行、網(wǎng)上銀行以及全能銀行的?l展。此外，小微企業(yè)要重視信息的創(chuàng)造、收集、整理、傳播等工作，要利用信息革命的技術(shù)手段，將自身交易和經(jīng)營管理數(shù)據(jù)“云端化”，并利用“云計算”、“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)實現(xiàn)自身數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，形成自身系統(tǒng)的交易及經(jīng)營管理信息，并積極打通與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)接口，營造相互間更加透明和穩(wěn)定的信貸合作關(guān)系。

2.不同規(guī)模的商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的優(yōu)勢創(chuàng)新小微金融模式

對于不同規(guī)模的商業(yè)銀行，在提供小微金融活動時需要結(jié)合自身的優(yōu)勢創(chuàng)新產(chǎn)品，形成差異化競爭優(yōu)勢。在“云計算”、“大數(shù)據(jù)”、“移動互聯(lián)”逐步普及應(yīng)用的今天，中小微企業(yè)及企業(yè)主的數(shù)據(jù)獲取十分便利，大型商業(yè)銀行可以利用其在用戶數(shù)、規(guī)模、技術(shù)等方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢，將傳統(tǒng)受距離限制和關(guān)系限制的“軟信息”硬化，形成標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，以線上業(yè)務(wù)受理、自動化分析、自動化審批和線上業(yè)務(wù)辦理等低成本、高效率的方式開展小微金融活動，降低小微金融業(yè)務(wù)成本。與此同時，通過云計算[11]和線上操作的方式，重塑信貸工廠（富國銀行）的操作模式，提供小規(guī)模定制化（德商行）的金融服務(wù)，并將其他中間業(yè)務(wù)逐步由線下向線上轉(zhuǎn)移，增加產(chǎn)品種類并延伸產(chǎn)品鏈（德商行），提升對小微企業(yè)金融服務(wù)的附加值和總體收益。中小商業(yè)銀行可以利用其在社區(qū)、行業(yè)上的在位優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)前的通訊技術(shù)、云計算技術(shù)等，在關(guān)系型信貸的基礎(chǔ)上將自身打造成為極具特色的本地專業(yè)小微金融服務(wù)商，為小微企業(yè)提供資金服務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及相關(guān)管理咨詢業(yè)務(wù)（開泰銀行），并在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、組織結(jié)構(gòu)等方面創(chuàng)新，將自身打造成為本地或者行業(yè)內(nèi)的金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者。

3.商業(yè)銀行可以根據(jù)我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性促進自身有序發(fā)展

由于我國經(jīng)濟發(fā)展在空間上的非均衡性，不同地區(qū)小微企業(yè)的信息“硬度”存在較大的差異。對于東部以及沿海發(fā)達地區(qū)以及城市，市場發(fā)育較好，小微企業(yè)的信息可以在征信系統(tǒng)、“云端”大數(shù)據(jù)中獲取，且企業(yè)的密度較高，借鑒德商行和富國銀行的經(jīng)驗，大型商業(yè)銀行可以利用其在資本實力、產(chǎn)品線、網(wǎng)點分布等方面的優(yōu)勢，積極鎖定這些小微企業(yè)，并積極探索新技術(shù)下自動審批的信貸工廠模式，大型商業(yè)銀行則可利用“大市場的優(yōu)勢”實現(xiàn)自身在小微金融和大中型企業(yè)信貸服務(wù)的快速發(fā)展。而對于經(jīng)濟發(fā)展比較滯后的中西部的三四線城市以及農(nóng)村地區(qū)，市場化發(fā)展程度較低，且企業(yè)分布較為分散，中小商業(yè)銀行以及地方金融機構(gòu)具備信息優(yōu)勢，它們可以發(fā)揮自身在區(qū)域、行業(yè)等方面的優(yōu)勢，為本地或者特定行業(yè)的小微企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，大型商業(yè)銀行可以通過并購、投資等方式設(shè)立專門的小微金融機構(gòu)獲取中小商業(yè)銀行的距離及信息優(yōu)勢。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)來源：格萊珉銀行網(wǎng)站，http：//grameen-info.org/。

② 數(shù)據(jù)來源：開泰銀行中文網(wǎng)站，http：//kasikornbank.com/ZH/Pages/Default.aspx。

第4篇：銀行微笑服務(wù)范文

一、加強領(lǐng)導(dǎo)，扎實開展宣傳月活動

我行認真學(xué)習(xí)《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的通知》精神（銀監(jiān)發(fā)20137號文），認真學(xué)習(xí)州銀監(jiān)分局開展第二屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動的工作精神，提高了認識，統(tǒng)一了思想，充分認識到深化小微企業(yè)金融服務(wù)，對促進地方經(jīng)濟發(fā)展，加強人民群眾就業(yè)，建設(shè)和諧社會具有重要意義。為此加強領(lǐng)導(dǎo)，成立第二屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動領(lǐng)導(dǎo)小組，制定宣傳月活動方案，扎實開展宣傳月活動，以取得宣傳月活動的實際成效，促進小微企業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展。

二、精心組織，認真搞好宣傳月活動

我行根據(jù)州銀監(jiān)分局的工作精神，按照制定的宣傳月活動方案，認真開展宣傳月活動，著重抓好五方面工作：一是在營業(yè)大廳門外懸掛醒目標(biāo)語，營造宣傳月活動的濃厚氛圍，提高深化小微企業(yè)金融服務(wù)重要意義的認識；二是通過電子顯示屏宣傳深化小微企業(yè)金融服務(wù)，鼓勵符合條件的小微企業(yè)積極到我行辦理相關(guān)金融服務(wù)，解決小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)缺少資金的困難，促進小微企業(yè)又好又快發(fā)展，增強我縣小微企業(yè)發(fā)展的實力。三是在營業(yè)大廳設(shè)置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹我行深化小微企業(yè)金融服務(wù)的具體舉措和工作方法，讓小微企業(yè)了解金融貸款的申請方法和辦理過程，使小微企業(yè)熟悉政策方針和業(yè)務(wù)流程，能夠盡快辦理好金融業(yè)務(wù)。四是設(shè)立咨詢點，指定專人負責(zé)，詳細解答小微企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)提出的相關(guān)咨詢，幫助小微企業(yè)解決資金困難問題，指導(dǎo)小微企業(yè)搞好生產(chǎn)經(jīng)營工作，提高經(jīng)濟效益。五是深入走訪小微企業(yè)，和小微企業(yè)負責(zé)人面對面交流，幫助解決困難問題，提出意見建議，促進小微企業(yè)發(fā)展。

第5篇：銀行微笑服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】高校共青團；青年；大學(xué)生

高校共青團組織在大學(xué)生思想政治教育中具有重要作用，是黨聯(lián)系青年學(xué)生的橋梁和紐帶，承擔(dān)著培養(yǎng)中國特色社會主義合格建設(shè)者和可靠接班人的重要職責(zé)。共青團肩負著完成黨交給的組織青年、引導(dǎo)青年、服務(wù)青年的使命。然而，伴隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，新時期工作面對諸多挑戰(zhàn)。

一、背景與問題

新形勢下，教育體制改革試點全面啟動，高校擴招、后勤社會化管理、專業(yè)調(diào)整、大學(xué)生綜合素質(zhì)教育等措施的實施，導(dǎo)致高校共青團工作出現(xiàn)了許多新情況新問題。

團的基層組織建設(shè)面臨挑戰(zhàn)，基層團組織建設(shè)滯后，無法實現(xiàn)對團員青年的有效覆蓋，亟需加強組織建設(shè)創(chuàng)新力度?；鶎訄F組織首先要承擔(dān)起組織動員青年學(xué)生的功能，因基層團組織未能充分發(fā)揮應(yīng)有的動員組織作用，目前共青團活動在大學(xué)生中的熟知程度很低。

信息多元條件下高校團員個性化特點突出，高校共青團開展引領(lǐng)青年學(xué)生工作不能與時俱進。我國社會正處于市場經(jīng)濟化的轉(zhuǎn)型期，大學(xué)生的世界觀、價值觀、人生觀也普遍隨之產(chǎn)生了許多新的變化，共青團組織不能根據(jù)青年學(xué)生的特點，采取適合青年學(xué)生特點的方法開展工作。

不同青年學(xué)生群體利益訴求多樣化，基層團組織工作的實效性不足。在發(fā)展過程中青年學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活、成長成才、就業(yè)等方面遇到的困難更多，面對的問題更加具體，迫切需要團組織的引導(dǎo)與幫助，基層團組織需要探索服務(wù)青年的有效渠道和途徑。

青年學(xué)生感恩意識服務(wù)精神欠缺，高校團組織志愿服務(wù)、社會實踐工作待于進一步加強。一定程度上青年學(xué)生出現(xiàn)拜金思想功利化思維，大學(xué)擴招和國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)帶來的就業(yè)難強化了青年團員的這種思維。

二、開展工作的思路

中國海洋大學(xué)海洋生命學(xué)院團委牢牢把握黨的要求，主動適應(yīng)時展要求和當(dāng)代青年特點，以服務(wù)大局和服務(wù)青年作為出發(fā)點，堅持貼近實際、貼近生活、貼近學(xué)生的原則，轉(zhuǎn)變思路，適應(yīng)社會的變化，學(xué)校的變化，學(xué)生的變化，建立擔(dān)負起引領(lǐng)青年思想、服務(wù)青年成長、凝聚青年力量重任的學(xué)習(xí)型創(chuàng)新型服務(wù)型團組織。

三、具體對策及措施

近年來，中國海洋大學(xué)海洋生命學(xué)院團委以加強基層團組織建設(shè)為基礎(chǔ)，堅持以黨建帶團建，創(chuàng)新基層團組織建設(shè)模式，大力實施團員思想引領(lǐng)計劃、團員意識教育計劃、團員素質(zhì)提升計劃，以強化帶動服務(wù)為核心，以立德樹人全員育人為目標(biāo)，著力構(gòu)建團建新載體，夯實團建工作陣地，創(chuàng)建組織生活新方法，發(fā)展團建工作新格局，凝聚青年學(xué)生的向心力，激勵青年學(xué)生的爭先力，提升青年學(xué)生的發(fā)展力，激發(fā)團員青年的創(chuàng)造力，培育青年學(xué)生的服務(wù)力。

（一）加強基層團組織建設(shè)，創(chuàng)新基層團組織建設(shè)模式。學(xué)院團委建立工作職能部門，拓展組建學(xué)生社團等特色團支部，并完善落實團小組制度，構(gòu)建學(xué)院團委―團支部―團小組的三級工作體系，制定學(xué)院團委聯(lián)席工作會議制度，建立團組織全員覆蓋全面影響的新框架格局。

1、發(fā)揮各方優(yōu)勢，學(xué)院團委框架設(shè)置合理。學(xué)院團委設(shè)組織發(fā)展部、理論教育部、社會實踐部、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)部和綜合管理部等，由工作能力強、學(xué)生威信高的骨干團支部書記兼任各部部長，既充分發(fā)揮了他們密切聯(lián)系學(xué)生的優(yōu)勢，精心謀劃設(shè)計出學(xué)生喜聞樂見的活動形式，同時又能充分發(fā)揮骨干學(xué)生干部的橋梁紐帶作用，將團委的各項精神落實到實處。

2、建立特色團支部，落實團小組制度，建立組織體系，實現(xiàn)有效覆蓋。根據(jù)學(xué)生喜歡參加社團活動的特點，建立學(xué)生社團團支部，還可以依托學(xué)生社區(qū)或?qū)W生公寓組建聯(lián)合團支部，學(xué)院認真落實團小組制度，各基層團支部按照要求設(shè)立團小組。團小組是團支部的組成部分，在團支部委員會領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，大四畢業(yè)班根據(jù)考研、找工作、留學(xué)等類型進行設(shè)置，大二、大三則主要根據(jù)個人興趣或愛好設(shè)置，組建起了“挑戰(zhàn)杯”、SRDP等特色團小組，并取了一些如“Dream catcher”、“微臣有愛”、“青春律動”等特色名稱，凸顯本小組特色。

3、嚴格制度落實，理順工作機制，組織高效合理。學(xué)院團委督促各團支部認真貫徹落實“”制度，并建立學(xué)院團委聯(lián)席工作會議制度，團委老師、團委各部門、各團支部書記參加，通過工作聯(lián)席會研討團支部建設(shè)工作，各支部間交流工作經(jīng)驗和心得體會，形成團組織建設(shè)工作合力。根據(jù)團支部達標(biāo)升級、團員教育評議制度，建立團支部考核評價制度、團小組評優(yōu)工作細則、團員評優(yōu)辦法、團員推優(yōu)入黨制度等，完善考核評價機制，建立了高效運轉(zhuǎn)的組織體系框架，嚴格了各項工作制度，為各項工作開展奠定了良好基礎(chǔ)。

（二）高舉團旗跟黨走，實施三項計劃，助力青年“五力”工程

學(xué)院團委堅持黨建帶團建，實施團員思想引領(lǐng)計劃、團員意識教育計劃、團員素質(zhì)提升計劃，以立德樹人全員育人為目標(biāo)，構(gòu)建團建工作新載體，夯實團建工作陣地，以理想信念教育為核心，加強青年學(xué)生共青團員意識，提高青年學(xué)生各項素質(zhì)，發(fā)展團建工作新格局，凝聚青年學(xué)生的向心力，激勵青年學(xué)生的爭先力，提升青年學(xué)生的發(fā)展力，激發(fā)團員青年的創(chuàng)造力，提高青年學(xué)生的服務(wù)力。

1、以理想信念教育為核心，凝聚青年向心力。學(xué)院團委開展了“青春正能量 拳拳愛國情”、“奮斗的青春最美麗” 等系列主題教育活動，以“演繹中國夢 講出我精彩”主題演講比賽和“刻印青春足跡”青春故事講述系列活動激發(fā)廣大青年敢于有夢，組織各團支部開展“恰同學(xué)少年，風(fēng)華正茂”主題學(xué)習(xí)、“于書中暢游，與思想對話”圖書推介、“青春使命 由我做起”愛黨愛校知識競賽，激勵青年學(xué)生勇于追夢，以“充實一周，我的學(xué)習(xí)計劃”周記表發(fā)放和“我的夢想，請你見證”團員成長檔案發(fā)放活動促進團員青年勤于圓夢，志存高遠，腳踏實地，為偉大中國夢的實現(xiàn)奉獻當(dāng)代大學(xué)生的青春力量。

2、以團員意識教育為依托，激勵青年爭先力。以開展“五四”表彰為契機大力開展增強團員意識教育活動，以學(xué)習(xí)宣傳黨的十精神和“我的中國夢”為主要內(nèi)容，先后開展多次“奮斗青春 激揚夢想”青年講壇，通過學(xué)習(xí)討論會、小組討論、觀看視頻等多種方式，增強團員們的共青團意識，提高團員們的思想認識，樹立團員青年積極向上的精神風(fēng)貌。加強榜樣激勵措施，組織開展“榜樣力量 青想” 優(yōu)秀學(xué)生微訪談及中國大學(xué)生年度人物學(xué)習(xí)活動，開展好優(yōu)秀團員、學(xué)習(xí)標(biāo)兵、杰出青年志愿者等優(yōu)秀個人評選，融入紅旗團支部、先進團小組等集體典型的評選和表彰工作，激勵青年學(xué)生奮發(fā)向上、奮勇爭先。

3、以提升團員素質(zhì)為目標(biāo)，提升青年發(fā)展力。依托團小組建立學(xué)習(xí)小組，建立團支部―團小組―學(xué)習(xí)幫扶崗工作機制，主動構(gòu)建與學(xué)生家長、任課老師配合的制度，助學(xué)公益崗主要由高年級學(xué)生黨員組成，實施黨員先鋒引領(lǐng)計劃，對學(xué)業(yè)困難學(xué)生提供思想、學(xué)業(yè)和實踐方面的指導(dǎo)，為學(xué)院良好學(xué)習(xí)風(fēng)氣的形成提供切實有效地支撐。以大學(xué)生職業(yè)發(fā)展協(xié)會組織職業(yè)生涯規(guī)劃講座、職場能力拓展月等活動，邀請校外導(dǎo)師和畢業(yè)生學(xué)長學(xué)姐講解工作經(jīng)歷，提高大學(xué)生自我定位和職業(yè)規(guī)劃意識，服務(wù)青年學(xué)生職業(yè)發(fā)展。大學(xué)生心理健康協(xié)會定期開展學(xué)生心理輔導(dǎo)講座，邀請學(xué)校心理咨詢中心專家授課，為團員青年提供心理咨詢指導(dǎo)，提高青年學(xué)生的心理調(diào)適能力和排解憂慮能力。

4、以促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為契機，激發(fā)青年創(chuàng)造力。學(xué)院著力營造濃厚的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍，提高團員青年的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識。以“挑戰(zhàn)杯”、“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論壇”、國際基因工程機器競賽等各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)競賽為帶動手段，鼓勵全員參與科研項目、學(xué)術(shù)論壇和實習(xí)實訓(xùn)，積極搭建創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，確保實驗有場所，創(chuàng)新有帶動，交流有載體。

5、以推進社會實踐為途徑，提高青年服務(wù)力。大力推動學(xué)院暑期“三下鄉(xiāng)”、“四進”社區(qū)等社會實踐活動，建立大學(xué)生社會實踐基地四家，包括自閉癥兒童關(guān)愛機構(gòu)、關(guān)街道辦事處、青島市新市民之家、四方區(qū)康老護理院等機構(gòu)，培育青年志愿服務(wù)精神，做肯付出、勇?lián)?dāng)?shù)挠胸?zé)青年，做熱心腸、愿助人的有愛青年。

四、不足之處

今年“五四”座談會時深入闡述了青年一代的歷史責(zé)任，勉勵廣大青年堅定理想信念、練就過硬本領(lǐng)、勇于創(chuàng)新創(chuàng)造、矢志艱苦奮斗、錘煉高尚品格，努力在實現(xiàn)中國夢的生動實踐中放飛青想。這為高校基層團組織開展工作提出了新的更高要求，目前學(xué)院工作存在主要問題有：

第一，網(wǎng)絡(luò)等新媒體手段利用有待于進一步拓展，以拓展思想教育手段，擴大思想教育影響力和覆蓋面。

第二，青年學(xué)生民主評議制度有待于進一步完善，為廣大團員評優(yōu)考核提供一個更加公平合理的標(biāo)準(zhǔn)。

第三，學(xué)生因科研學(xué)習(xí)壓力大，導(dǎo)致參加活動頻率和次數(shù)不統(tǒng)一，活動效果有待于進一步提升。

參考文獻：

[1]陳相光.新時期高校共青團工作的多維向度思考[J].思想政治教育研究，2011年2月第27卷第1期

[2]王斌.高校共青團工作現(xiàn)狀調(diào)研報告――以東南大學(xué)為例[J].中國青少年研究，2011年2月

第6篇：銀行微笑服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵政儲蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)發(fā)展策略

中圖分類號：F832.7；F61 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

前言

現(xiàn)階段，我國正處于社會主義改革的攻堅階段，社會主義市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在促進我國國民經(jīng)濟、提高人民群眾生活水平、營造更多就業(yè)空間具有積極的推動與促進作用。對此，本文以新常態(tài)為主要研究背景，對郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略進行重點研究與探討，以期為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒經(jīng)驗。

一、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的價值

（一）促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展206

新常態(tài)郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對促進我國國民經(jīng)濟發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。在我國社會主義現(xiàn)代化事業(yè)的建設(shè)過程中，小微企業(yè)作為我國創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，為我國就業(yè)體系提供了眾多崗位，根據(jù)國家統(tǒng)計學(xué)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示截止到2015年年底，我國小微企業(yè)數(shù)量多達1100萬戶，其所占比例占我國企業(yè)數(shù)據(jù)綜述的三分之二，從小微企業(yè)的就業(yè)發(fā)展形勢來看，為我國就業(yè)人民提供了超過65%的就業(yè)崗位，極大程度上解決了我國現(xiàn)階段就業(yè)難的現(xiàn)實困境，為緩和我國社會發(fā)展矛盾做出巨大貢獻[1]。

（二）促進銀行與企業(yè)的雙向發(fā)展

新常態(tài)下郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對促進銀行與小微企業(yè)的雙向發(fā)展具有至關(guān)重要的影響作用。郵政儲蓄銀行為小微企業(yè)提供重要的金融支持，通過科學(xué)、合理的金融服務(wù)方式為小微企業(yè)注入新的發(fā)展活力，以此來解決小微企業(yè)在發(fā)展過程中融資難的現(xiàn)實問題。同時，郵政儲蓄銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，可以根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的形勢對自身的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)進行有效調(diào)整，進一步完善金融服務(wù)產(chǎn)品和體系，使其在激烈的市場競爭中居于有利地位。

二、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）加快小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展步伐

新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展形勢較好，儲蓄銀行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持，進一步加快小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展步伐。郵政儲蓄銀行在十二五發(fā)展期間，對自身的發(fā)展結(jié)構(gòu)進行轉(zhuǎn)型升級，將商業(yè)化發(fā)展作為自身發(fā)展的主要模式，通過網(wǎng)絡(luò)途徑實現(xiàn)了惠普金融的科學(xué)發(fā)展，并且將服務(wù)大眾的發(fā)展理念踐行于三農(nóng)、小微企業(yè)、社會等方面之中，為企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持平臺，根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，到2015年郵政儲蓄銀行為小微企業(yè)提供的貸款總額超過兩億元人民幣，成為小微企業(yè)發(fā)展的主要支持者[2]。

（二）小微企業(yè)經(jīng)濟運行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢

新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)在實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的同時，也存在一定的發(fā)展困難，主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)濟運行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢這一方面之中。就當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體情況來說，仍處于下降滑坡階段，根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展指數(shù)與2014年同期相比下降3.7個百分點，發(fā)展形勢不容樂觀[3]。同時，以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)在資金需求方面略有不足，受當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢的影響，小微企業(yè)還處于起步發(fā)展階段，技術(shù)、設(shè)備和資金的供給量不足，投入成本相對較高，極易受到市場、氣候等風(fēng)險的負面影響。

三、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的策略

（一）高效整合各方資源

要高效整合各方資源，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的資源扶持，進一步促進小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級。在大數(shù)據(jù)時代的影響之下，郵政儲蓄銀行要堅持正確的服務(wù)發(fā)展理念，致力于小微企業(yè)的良性運行，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的實效性和及時性特點，對自身的金融服務(wù)發(fā)展體系進行有效整合和系統(tǒng)處理，不斷提升金融服務(wù)發(fā)展的水平和效率，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更為廣闊的空間和平臺。

（二）創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式

要創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的模式框架，對小微企業(yè)的發(fā)展進行精準(zhǔn)定位。在信息全球化的時代背景之下，郵政儲蓄銀行應(yīng)牢牢抓住當(dāng)前的時展趨勢，迎合時展潮流，構(gòu)建以電商服務(wù)為主的發(fā)展模式，利用自身的發(fā)展優(yōu)勢，積極拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，引導(dǎo)電商服務(wù)發(fā)展平臺朝著服務(wù)化、綜合化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。此外，小微企業(yè)可以依托郵政儲蓄銀行的電商服務(wù)發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品營銷渠道，以此來實現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品

要科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的效率和水平，為小微企業(yè)的長遠發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)，進一步實現(xiàn)小微企業(yè)和郵政儲蓄銀行的雙向發(fā)展。同時，郵政儲蓄銀行要重視對農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)，將物流、金融、信息流等內(nèi)容融為一體，構(gòu)建生態(tài)化的金融服務(wù)產(chǎn)品體系。

四、總結(jié)

綜上所述，新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)從資源整合、創(chuàng)新模式和配置產(chǎn)品三方面入手，不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)保障，同時，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻：

[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2016，19：263+265.

第7篇：銀行微笑服務(wù)范文

一、活動主要內(nèi)容

（一）營造濃厚“微笑服務(wù)”氛圍

1、開展全員教育。各窗口行業(yè)單位結(jié)合崗位特點，在全體職工中集中開展一次“微笑服務(wù)”專題教育活動，充分利用自辦的報刊、網(wǎng)站、簡報等載體，或通過印發(fā)“微笑服務(wù)”手冊、提示卡、倡議書、告知書等方式，讓“微笑服務(wù)”在窗口單位職工中，人人皆知，深入人心。

2、制作胸牌標(biāo)識。各窗口行業(yè)單位制作“微笑服務(wù)”胸牌標(biāo)識，做到窗口職工人手一個，在工作時間配戴，以增強窗口職工“微笑服務(wù)”意識。

3、完善宣傳標(biāo)志。各窗口行業(yè)單位在所有服務(wù)場所（大廳、站點、車廂）集中開展一次完善文明創(chuàng)建宣傳標(biāo)志的行動，做到“四有”，即：有微笑服務(wù)標(biāo)識；有禁止吸煙標(biāo)識；有溫馨提示語；有創(chuàng)建文明城市宣傳標(biāo)語。

（二）優(yōu)化“微笑服務(wù)”環(huán)境

1、改善服務(wù)條件。各窗口單位積極改善公共服務(wù)場所的服務(wù)條件，努力做到“三有”，即：有“服務(wù)臺”或“咨詢臺”，安排專人開展咨詢（引導(dǎo)）服務(wù)；有健全的排隊（叫號）設(shè)施，保持良好的服務(wù)秩序；有完善的無障礙服務(wù)區(qū)（臺），為特殊客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

2、完善便民設(shè)施。各窗口單位積極完善公共服務(wù)場所的便民設(shè)施，做到進出道口、公共廁所有無障礙設(shè)施（通道），并保持功能完好；有便民服務(wù)臺（處），提供開水、針線、應(yīng)急藥品等便民服務(wù)。

3、整治環(huán)境衛(wèi)生。各窗口單位對所有公共服務(wù)場所（大廳、站點、車廂）開展一次環(huán)境衛(wèi)生的整治和優(yōu)化活動，切實消除衛(wèi)生死角。嚴格落實門前“三包”制度，協(xié)同城市管理部門，實行門前劃線停車管理，保持門前車輛停放有序；開展即時保潔服務(wù)，保持門前廳內(nèi)衛(wèi)生整潔；清理更換破舊設(shè)施、宣傳物品，保持環(huán)境的優(yōu)美亮麗。

（三）規(guī)范“微笑服務(wù)”行為

1、塑造文明形象。窗口職工要統(tǒng)一著職業(yè)裝，配戴工作卡（工號卡、姓名卡等）、“微笑服務(wù)”標(biāo)識胸牌，儀容保持端莊得體，使用普通話。

2、規(guī)范言行舉止。在窗口單位服務(wù)大廳、站、點普遍開展“五顆心、五個一”活動，即：在服務(wù)態(tài)度上做到“熱心、耐心、細心、虛心、誠心”；在服務(wù)行為上做到“一張笑臉相迎、一句問候暖心、一把椅子請坐、一杯開水相敬、一聲走好相送”。公交車、出租汽車駕駛員按照“微笑服務(wù)，文明交通”有關(guān)要求規(guī)范言行舉止，落實好系安全帶、文明開車、按章行駛等有關(guān)要求。

3、提高服務(wù)效率。各窗口單位在服務(wù)場所的醒目位置公開業(yè)務(wù)范圍、辦事程序、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等內(nèi)容。同時，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，確定服務(wù)時限，嚴格落實限時辦結(jié)制，提高效率，為市民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

4、完善監(jiān)督機制。各窗口單位公布投訴（監(jiān)督）電話，在公共服務(wù)場所醒目位置設(shè)置“顧客意見簿（意見箱）”，指定專人及時處理投訴意見，原則上對投訴意見在三日內(nèi)完成處理和回復(fù)。

（四）開展“微笑志愿者服務(wù)”活動

交通、衛(wèi)生等窗口單位在公共服務(wù)場所開展志愿者服務(wù)活動，做到“三個有”，即有個臺子、有個牌子（胸牌或綬帶）、有志愿者現(xiàn)場服務(wù)，并認真做好志愿服務(wù)的登記和資料保存工作。

二、活動初步成效

（一）全面進行宣傳動員

大多數(shù)窗口行業(yè)和執(zhí)法部門結(jié)合本行業(yè)本部門的實際，迅速召開動員會，傳達縣里會議精神，成立組織，明確責(zé)任，掀起了“微笑服務(wù)、溫馨繁昌”活動?？h國稅局、縣地稅局、縣揚子銀行、縣房管局、縣醫(yī)院等15個單位制定了“微笑服務(wù)、溫馨繁昌”實施方案，明確工作內(nèi)容，細化服務(wù)方案，規(guī)范服務(wù)行為。

（二）推動活動深入開展

各窗口行業(yè)和執(zhí)法部門狠抓各項措施的落實，縣地稅局在營造服務(wù)氛圍上，每名職工都有一句微笑服務(wù)格言常記于心；在優(yōu)服務(wù)環(huán)境上，縣局在辦公經(jīng)費必須上報上級主管部門審批的情況下，為征管分局服務(wù)大廳進行重新裝璜，為服務(wù)對象提供溫馨、舒適的服務(wù)環(huán)境；在規(guī)范服務(wù)行為上，要求每位工作人員使用文明用語，堅決落實“首問負責(zé)制”和限時辦結(jié)制?？h交通局下轄的長途客運站、公交公司和出租車公司，在鞏固“微笑服務(wù)、溫馨交通”活動成果的基礎(chǔ)上，不斷挖掘職工內(nèi)在潛力，有2名工作人員獲市級“微笑服務(wù)”之星稱號，加大對出租車公司和公交公司的行業(yè)規(guī)范管理，行業(yè)風(fēng)氣不斷好轉(zhuǎn)?；丈蹄y行結(jié)合微笑服務(wù)活動，開展每月微笑服務(wù)之星評選工作，產(chǎn)生良好效應(yīng)。

第8篇：銀行微笑服務(wù)范文

1、經(jīng)過大家優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在我的柜臺下存款有萬元。

2、不斷的努力加學(xué)習(xí)，我已經(jīng)掌握了技能、取得了第名，贏得了大家的贊許。

3、在大家的幫助下，我逐漸領(lǐng)會了和，這在我的實際工作中使我更能做好和，并且在上我已經(jīng)有了的成就。

服務(wù)創(chuàng)造價值。只有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能贏得客戶的信任。是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展擴大的最重要的一年。對于第一線的前臺，不管是對個人，還是對企業(yè)。微笑服務(wù)是第一印象，其次才是快速準(zhǔn)確的辦理。進行已經(jīng)有的時間了，微笑服務(wù)是工作的基本。如何微笑，決不是露三顆牙的簡單。特別是做對公業(yè)務(wù)，面對企業(yè)的代表，一不留心就是上百萬的流失。微笑服務(wù)的背后是如何快速準(zhǔn)確的辦理。這要掌握技巧。我總結(jié)的技。巧歸結(jié)起來就是19個字。就是：“熟悉交易碼，有條不紊操作，隨時微笑面對問題。”對交易碼倒背如流，操作起來穿插有度，面對問題既使一時解決不了，也是微笑的解釋。正因為這些，才能有萬元的存款。

在中，先后參加過比賽、活動以及結(jié)交，這不僅是柜臺外的工作，而且更重要的是要做的和柜臺一樣好。在比賽中我取得了第名，是我職業(yè)中的最好名次。背后有著中行，盈利元。這樣算起來，一個月有元收入，一年能達到元。真是聚沙成塔，小帳不可細算。

第9篇：銀行微笑服務(wù)范文

大家好！

我是來自**銀行的**，首先要感謝領(lǐng)導(dǎo)和同志們對我的信任，讓我今天能有機會站在這里，述說自己的業(yè)績，是幸運，也是挑戰(zhàn)?？邕M銀行金融事業(yè)的隊伍，我的人生就交給了銀行事業(yè)，在我心中，最美麗的，永遠是我那身銀行制服。選擇穿上它，就意味著一生必須具備奉獻，勇于堅守崗位的精神。我今天演講的題目是“全力以赴共創(chuàng)佳績”。

夢想是我們的希冀，我們每個人都懷揣著屬于自己的一個夢想，它引領(lǐng)我們奮發(fā)進取，踏平坎坷，品味成功。**銀行的個人客戶經(jīng)理的是一支新生力量，銀行為我們個人客戶經(jīng)理提供了夢想的平臺，天高任鳥飛，海闊憑魚躍，欣逢盛世，當(dāng)有所作為。當(dāng)我選擇這一崗位時，我的夢想就是與*行一起飛翔。既然選擇了遠方，就該風(fēng)雨兼程。在工作中，我毫無怨言，勇敢地經(jīng)受著每一次營銷中的困難和壓力，以堅定的意志，執(zhí)著地追求著夢想。我不去想是否能夠成功，我不去想未來是平坦還泥濘，只要熱愛工作，一切會在意料之中。通過自己的努力，也收獲了一些成績。

我們的上級領(lǐng)導(dǎo)常給我們說“高目標(biāo)帶動大發(fā)展，一個人的潛能有多大連他自己都不知道”。因此，這高目標(biāo)與潛能促使我不斷去奮進和努力。在工作中，我以高目標(biāo)為牽引，以挖據(jù)自身潛力為推動，克服了地理位置遠離繁華商業(yè)區(qū)、營業(yè)環(huán)境較差、客戶總量較少等困難，憑著自己對這份職業(yè)的熱愛，以真誠服務(wù)打動客戶，以專業(yè)技巧贏得客戶，一次又一次向著新的目標(biāo)進發(fā)，一次又一次的刷新與跨越既定的目標(biāo)。俗話說“一分耕耘一分收獲”，一年半下來結(jié)出了累累的碩果：**（個人工作業(yè)績請自填，因為我不清楚表格里的業(yè)績哪個是你的）。

銀行作為服務(wù)行業(yè)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是我們的職責(zé)。因此在工作中，我們一直秉著“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”的服務(wù)理念，為客戶提供全方位、周到、便捷、高效的服務(wù)。在為客戶服務(wù)的過程中，做到操作標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)規(guī)范、用語禮貌、舉止得體，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。同時我們還牢記危機與機遇同在，微笑和決心共存。我們要把“微笑”滲透到工作和服務(wù)的每一個環(huán)節(jié)，不僅以“微笑”服務(wù)客戶，更以“微笑”服務(wù)同事，服務(wù)兄弟單位。如果缺少服務(wù)員的微笑，好比花園失去了春天的陽光與和風(fēng)?！憋埖陿I(yè)的巨頭希爾頓如是說：世紀金源集團就是一個大花園，“微笑服務(wù)月”開展以來，花園里百花齊放，可如果不能持續(xù)的擁有陽光和春風(fēng)，那花朵遲早會有枯萎的一天。