房貸收入證明精選(九篇)
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第1篇：房貸收入證明范文
房貸收入收入證明一般是一年的。用戶在貸款買房時(shí)，為了證明個人的還款能力，銀行一般都會要求用戶提供半年或一年的收入證明，具體不同的銀行會有不同的要求，所以建議用戶以貸款銀行的要求為準(zhǔn)。
開收入證明一般建議用戶開最近的收入證明，也就是說從當(dāng)下的時(shí)間往前推一年，并且要注意收入證明的有效期一般為一個月。
房貸收入證明會打電話確認(rèn)嗎
根據(jù)銀行的說法，理論上房貸收入證明銀行都要打電話去確認(rèn)，但實(shí)際上并不一定都會打。貸款時(shí)用戶需要給銀行提供收入證明，以及銀行流水等資料，如果用戶的收入證明和銀行流水匹配度較高，基本上不會打電話核實(shí)，如果出入比較大的話，銀行肯定會打電話核實(shí)的。
銀行是否會打電話核實(shí)收入證明是沒辦法確定的，所以建議用戶申請貸款時(shí)一定要提供真實(shí)有效的材料，避免影響貸款審核。
房貸收入證明不夠兩倍怎么辦
客戶無法提供2倍月供的收入證明的話，可以采取以下幾種方法：
1.增加首付比例，從而相應(yīng)減少一定的貸款額度，如此一來，月供自然也就隨之減少了，對客戶需要提供的收入證明的要求也會降低。
2.若名下有一定資產(chǎn)，那可以提供其他存款或資產(chǎn)證明，以增加自己的還款能力，讓銀行相信自己能夠按期償還貸款本息。
3.找自己資信良好的親屬作為共同貸款人，像是已婚人士的話，就可以由夫妻共同辦貸、還貸，如此就可以將配偶的收入也計(jì)入證明當(dāng)中了。
4.客戶可以嘗試延長貸款年限，比如原先是打算貸款二十年的話，可以延長為三十年，這樣房貸月供也能有所減少。
第2篇：房貸收入證明范文
理論上來說，沒有正式工作是可以貸款買房的，但是你要有足夠的經(jīng)濟(jì)來源，確保自己能夠還的上欠款。你要有良好的信譽(yù)，準(zhǔn)備好相關(guān)材料如身份證、收入證明、房屋買賣合同、才有可能貸款買房。
因?yàn)闆]有固定工作貸款銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)很大。一般來說，買房貸款需要各種材料證明，如收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等等。這些材料是證明自己具有還貸能力的重要憑證，其中收入證明是重中之重，直接影響到房貸額度、利率等問題。但對于大多自由者來說，最大的麻煩是就是收入證明。
另外，申請貸款的時(shí)候需要工資流水作為憑證，這與每月存入的普通積蓄是不同的，是由工資銀行。這是使自由職業(yè)者申請房貸困難的另一個憑證。
理論上來說，沒有正式工作是可以貸款買房的，但是你要有足夠的經(jīng)濟(jì)來源，確保自己能夠還的上欠款。你要有良好的信譽(yù)，準(zhǔn)備好相關(guān)材料如身份證、收入證明、房屋買賣合同、才有可能貸款買房。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
第3篇：房貸收入證明范文
用公積金繳存證明代替銀行流水。如果公積金、個稅、社保沒有斷掉，部分銀行也會同意以“個人納稅證明，公積金繳存證明、個人社保證明”代替銀行流水。但是個人納稅證明、社保證明代替銀行流水，有一個前提條件是每月都是在同一固定時(shí)間繳納。這樣才能證明借款人有穩(wěn)定、固定的收入，同時(shí)也并不是銀行都可以這么做，具體還是要多咨詢幾家銀行。
提供有效的擔(dān)保證明。有的銀行允許借款人提供有效的擔(dān)保證明，加上單位出具的收入證明，如果能證明其整體還款能力符合要求的話，也是會放貸的。比如有的人是二套房，因?yàn)槊卤緛砭陀幸惶讻]有貸款的房，即使工資流水不夠，也可以此為由開具擔(dān)保證明。但是由于各銀策不同，并不適用銀行，購房者可以多打聽打聽了再決定。
用夫妻兩個人的流水貸款。對于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，則可以提供夫妻雙方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申請到貸款的。比如某購房人每月打卡工資1萬元，申請房貸每月要還6000元，按照銀行的要求，月收入要大于房貸月供的兩倍才可以貸款?，F(xiàn)在只要購房人配偶的工資也在超過2000元，兩人加起來共同流水大于12000元，貸款的可能性就大了許多。
第4篇：房貸收入證明范文
【關(guān)鍵詞】個人住房貸款 風(fēng)險(xiǎn) 法律防范
一、商業(yè)銀行在個人住房貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）個人信用風(fēng)險(xiǎn)
1.借款人提供虛假資料。
（1）貸款者收入證明水分較大。申請者大多根據(jù)貸款數(shù)額要求單位開出相應(yīng)的收入證實(shí)，而大多數(shù)單位在開具證明時(shí)也是睜一只眼閉一只眼，幫助貸款申請者出具虛假證明。更有甚者，快倒閉的企業(yè)竟能為下崗職工開出相應(yīng)的收入證實(shí)。
（2）虛高評估抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。部分按揭的政策給一部分購房者提供了可乘之機(jī)，他們通過某些渠道將出具給商業(yè)銀行的證明材料上的所購房產(chǎn)價(jià)值提高，以此換取高額貸款。
（3）借用他人身份證辦理貸款。隨著限購政策的出臺，許多購房者開始借用他人身份證購房，購房者付給身份證持有人報(bào)酬，有償使用對方身份證，辦理貸款時(shí)身份證持有人在按揭貸款合同上簽字，獲取貸款。實(shí)際上雙方會另簽一份協(xié)議：寫明房產(chǎn)的歸屬、資金償還責(zé)任及其他保密條款等等。而商業(yè)銀行無法判斷出真正購房者的償還能力，無形中增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2．還款期限較長，導(dǎo)致可變性因素過多。個人住房貸款屬中長期信貸，少則五到十年，多則二、三十年，在這么長的時(shí)間內(nèi)，個人工作、家庭、健康情況好壞直接決定個人支付能力的大小。
3．利率浮動，容易引起貸款者違約。商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)上實(shí)行利率浮動制度，一旦利率上浮，將加大貸款者的壓力，容易導(dǎo)致違約現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)
1．審核要求低，未能仔細(xì)審查申請者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。一些銀行信貸審查者在發(fā)放貸款前沒有認(rèn)真調(diào)查申請人所提供資料，對于申請人弄虛作假的行為沒有制止；貸款發(fā)放后，也沒有做到對貸款人的生活狀況及收入變化情況進(jìn)行監(jiān)控，缺乏約束力。
2．為爭取市場，降低貸款條件，許多不具備償還能力的申請者濫竽充數(shù)，在一定程度上加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
3．評估風(fēng)險(xiǎn)是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)之一，缺少有效的抵押率認(rèn)定方法，僅僅以房價(jià)或評估價(jià)作為貸款依據(jù)，導(dǎo)致抵押價(jià)值與發(fā)放貸款存在較大差異。
（三）政策變化風(fēng)險(xiǎn)
1．個人住房貸款期限長是一個顯著特征，而社會經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境在此期間必然不會一成不變。一旦宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化，對貸款人肯定存在影響。例如，失業(yè)率上升，工資收入低，物價(jià)上漲，最終都會導(dǎo)致貸款人無力償還貸款本息。
2．政策研究不夠深入。目前各行業(yè)“重開發(fā)，輕研究”的企業(yè)策略普通存在，商業(yè)銀行對個人住房貸款市場的形勢、需求及風(fēng)險(xiǎn)敞口缺乏調(diào)研，導(dǎo)致實(shí)際理論和對策指導(dǎo)不符，缺乏隨機(jī)性，行動存在盲目性。
（四）貸款法律風(fēng)險(xiǎn)
貸款法律風(fēng)險(xiǎn)是指在具體的貸款過程中，因操作行為出現(xiàn)文書違法或法律瑕疵而使整個貸款行為不受法律保護(hù)，直接或間接導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。
我國個人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步晚，銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平還有待提高。常常在業(yè)務(wù)操作中存在失誤：如合同文本存在漏洞、對住房貸款資料的審查不嚴(yán)、違章違規(guī)操作等，使個人住房消費(fèi)貸款合同得不到法律保護(hù)，從而使銀行面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)。
二、商業(yè)銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)的法律防范
（一）建立個人信用識別制度
我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的， 現(xiàn)如今已經(jīng)取得了初步成效，建立了個人信用記錄網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)了資源共享，專門的信用機(jī)構(gòu)把消費(fèi)者的信用資料記錄加以整理、分析，建案，當(dāng)貸款人向銀行提出申請時(shí)，銀行可以根據(jù)申請人的信用記錄做出評斷，決定是否批準(zhǔn)。
（二）健全個人住房貸款擔(dān)保制度
近年來出現(xiàn)的個人住房貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，有效的降低個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，為了推動并規(guī)范住房貸款擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該出臺專門的監(jiān)管規(guī)定和辦法，以加強(qiáng)對商業(yè)銀行個人住房貸款的監(jiān)管力度；國務(wù)院也出臺了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》，要求貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，嚴(yán)格推行標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保合同示范文本，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可以通過建立聯(lián)盟協(xié)會的方式，定期聚會，進(jìn)行交流，分享經(jīng)驗(yàn)心得。
（三）加強(qiáng)法規(guī)政策研究，完善法律制度
房地產(chǎn)業(yè)是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)，但其也存在著不穩(wěn)定性，因此，國家要與時(shí)俱進(jìn)，因地制宜，針對不同時(shí)期的國民經(jīng)濟(jì)水平采取不同的宏觀調(diào)控政策；而各銀行必須要時(shí)刻關(guān)注國家對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控和監(jiān)管力度，加強(qiáng)市場調(diào)研，及時(shí)掌握形勢的變化，以此來調(diào)節(jié)個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和對策。
（四）呼吁加強(qiáng)立法，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。
在客戶支付能力產(chǎn)生困難時(shí)，對于一些受客觀因素影響還款的，法院判決總是對貸款人有利，即便銀行取得抵押物的處置權(quán)，因?yàn)槿狈α己玫姆森h(huán)境，收回的物資很難足值變現(xiàn)。因此，銀行要呼吁國際加強(qiáng)對法律的完善，并與律師的合作，深入研究和探討法律法規(guī)，確保業(yè)務(wù)操作的可行性及在法律上的有效性，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。
所以說，能夠在信貸管理中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個人房貸規(guī)程，制定一系列法規(guī)制度，建立高效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系，是形成和維持個人住房貸款信貸秩序的必要條件。
參考文獻(xiàn)
[1]徐其瑞.個人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].貨幣銀行經(jīng)營管理，2007(11).
[2]林航琳.個人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中小企業(yè)管理與科技，2009.7.
第5篇：房貸收入證明范文
信用卡只要我們正常的使用，沒有出現(xiàn)逾期或者是惡意拖欠的情況。在我們各方面符合銀行的貸款條件時(shí)，是可以貸款的。但是，如果你的信用卡消費(fèi)的過多，而且還沒還款，銀行可能會降低你的貸款額度的。
申請住房貸款比申請信用卡所需的材料手續(xù)更多，審核也更為嚴(yán)格，房貸申請需要提供的資料包括：1.借款人的有效身份證、戶口簿；2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調(diào)解書或離婚證（注明離異后未再婚）；3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結(jié)婚證；4.借款人的收入證明（連續(xù)半年的工資收入證明或納稅憑證當(dāng)?shù)兀?.房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證；6.擔(dān)保人（需要提供身份證、戶口本、結(jié)（未）婚證等）。
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第6篇：房貸收入證明范文
1、征信報(bào)告：征信報(bào)告是借款人個人信用的體現(xiàn)，征信良好說明借款人貸款、還款習(xí)慣好，以后按時(shí)還房貸的可能性更高。征信報(bào)告通常是以家庭為單位，銀行往往會查看夫妻雙方的征信情況。
2、現(xiàn)有房屋狀況：目前全國多個城市實(shí)行限購限貸政策，因此銀行會對申請人的現(xiàn)有房屋狀況進(jìn)行審核，借款人名下已有的房屋套數(shù)和還款情況，會直接關(guān)系到之后買房的貸款首付比例和利率。
3、收入證明、銀行流水：借款人的收入和流水是銀行審查的重要項(xiàng)目，因?yàn)檫@兩項(xiàng)直觀體現(xiàn)了其還款能力。一般來說，銀行對還款能力的要求是月收入要大于房貸月供的兩倍，如果借款人正在償還其他貸款，則要求收入大于現(xiàn)有貸款+房貸月供總和的兩倍。而銀行流水通常需要提供6個月以內(nèi)的，建議購房者申請貸款時(shí)使用流水交易較多的銀行卡。
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第7篇：房貸收入證明范文
一、個人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)
2001年一度被有關(guān)各方青睞的個人住房貸款“零首付”被央行亮出紅牌，這一舉動引起了業(yè)內(nèi)業(yè)外的關(guān)注。通常所說的“零首付”居民住房貸款：一種是商業(yè)銀行推出的，另一種是開發(fā)商自己運(yùn)作的。2000年7月中國建設(shè)銀行和中國工商銀行在上海、廈門及廣東推出住房貸款“零首付”業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)開發(fā)商也適時(shí)地以此為賣點(diǎn)，結(jié)果還不到一年的時(shí)間，就遭遇封殺。因?yàn)椤傲闶赘丁贝嬖谳^大的風(fēng)險(xiǎn)，購房者申請貸款后前幾年的還款壓力較大，易產(chǎn)生不良貸款。同時(shí)也容易讓不法開發(fā)商與客戶之間達(dá)成一種默契來套取銀行資金?！傲闶赘丁钡呢舱郏赡茴A(yù)示著普遍認(rèn)為最安全的貸款品種――個人住房貸款變得險(xiǎn)象環(huán)生。
其實(shí)，個人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范不僅僅是“零首付”的問題，即便是貸款額度與抵押物實(shí)際價(jià)值不超過80％的個人住房抵押貸款和不超過60％的個人商用住房貸款同樣存在風(fēng)險(xiǎn)問題。因?yàn)閭€人住房貸款客戶多、面廣分散，基數(shù)大、期限長，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多而不易控制。而且，有些客戶為了購買新房往往不注重個人收入的實(shí)際承受力，另一方面銀行則在追求擴(kuò)大住房貸款份額與占比中而忽視了冷靜的、帶有前瞻性的分析與評估，這樣就加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。據(jù)了解，目前反映個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素主要有四點(diǎn)：
1、能證明貸款者還款能力的收入證明水分較大；
2、有的購房者利用銀行間信息溝通不暢，其收入證明一式多分，在不同的銀行按揭貸款，在多處購房；
3、個人信用程度不明，且信譽(yù)度會隨著收入多少而發(fā)生變化；
4、對抵押房屋的處置銀行面臨抵押物減值變現(xiàn)困難和依法強(qiáng)制收回抵押房屋兩大難題。
二、個人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析
就目前我國個人住房貸款的情況看，風(fēng)險(xiǎn)大致有以下四大類：
（一）銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)。由于目前個人住房貸款基本上都是時(shí)間長達(dá)10年至20年的中長期貸款，而中長期貸款的快速增長和比例的提高會給銀行帶來流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)具體體現(xiàn)在中長期貸款的比重過高，銀行持有的現(xiàn)金和國庫券等不足以應(yīng)付儲戶突然發(fā)生的提款需求，銀行又缺乏必要的其他融入現(xiàn)金的手段和渠道。同時(shí)，某些銀行為了提高收益，超比例放貸銀行存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過75％。按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行的存貸比最高為75％。假設(shè)有1億元存款，貸款年利率為6.04％，一年期存款稅前利率1.98％，如果經(jīng)營費(fèi)用中除呆賬準(zhǔn)備金以外的費(fèi)用不予考慮，那么，1億元存款可發(fā)放7500萬元貸款，一年后銀行利息收入為378萬元，扣除營業(yè)成本中的儲戶利息指出198萬元、營業(yè)稅18.9萬元、呆賬準(zhǔn)備金75萬元以及企業(yè)所得稅28萬元，該銀行當(dāng)年純利潤為58萬元。假設(shè)存貸比到80％，計(jì)算得出利潤為70萬元。雖然利潤差顯而易見，但由此帶來的是銀行資金流動性大幅降低，流動性風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。
（二）客戶信用風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粜庞蔑L(fēng)險(xiǎn)是指貸款客戶提供資料的真實(shí)性以及客戶因各種原因拖欠貸款、違約的可能性，包括傳統(tǒng)意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)和客戶對房地產(chǎn)市場價(jià)格變動的承受能力。由于個人住房貸款最長年限為30年，在這段時(shí)間中個人信用狀況面臨極大的不確定性，房產(chǎn)價(jià)格變動或自身支付能力下降等原因都會導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
目前市場上出現(xiàn)了兩種人，一種是跟風(fēng)者，看到別人貸款購房居住或投資，自己也跟著貸款買房。他們往往對市場沒有專業(yè)的眼光，對政策的了解也不充分，也沒有足夠的資金，對將來自己的收入預(yù)期和總體規(guī)劃都沒有正確的測算，只是看到別人在市場中賺錢，自己也進(jìn)去搏一把。一旦遇上價(jià)格波動，或者因收入、健康等原因?qū)е轮Ц赌芰ο陆?，很有可能進(jìn)入從“投資者”變成“房東”的尷尬境地。這種人不管是因?yàn)榉績r(jià)的變動或租賃市場的變化，都有可能成為拖欠貸款的主要群體。另一種人則是因?yàn)楦鞣N原因，采用虛假收入，虛假簽名的方式從銀行取得貸款。更有甚者還會采用假身份證或房產(chǎn)證、土地證騙取銀行資金，產(chǎn)生客戶惡意騙貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中，不少銀行也發(fā)現(xiàn)過一些客戶用有爭議的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，或用沒有完全處置權(quán)的房產(chǎn)，或用偽造的兩證來貸款。2003年蘇州房地產(chǎn)監(jiān)理處就曾發(fā)現(xiàn)過幾起假的兩證。碰到這些情況，銀行面臨的就是貸款的滅失與資金的損失。
（三）交易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。交易真實(shí)性主要指二手房交易過程中成交價(jià)格的真實(shí)性和房產(chǎn)交易的真實(shí)性。首先，由于二手房的特殊性，相鄰的兩套住房可能會有兩個完全不同的價(jià)格，加上近期房產(chǎn)價(jià)格不斷攀升，銀行人員很難判斷抵押房產(chǎn)的真實(shí)價(jià)格和真實(shí)成交價(jià)，這就給部分不良中介機(jī)構(gòu)惡意提高合同價(jià)格以獲取更多貸款提供了機(jī)會。比如2003年，一些銀行部分貸款超過真實(shí)成交價(jià)，甚至連以后裝修的錢都一起貸出來了，如果這部分貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行的抵押房產(chǎn)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能清償債務(wù)，就會形成貸款損失。其次，由于個人住房貸款相對其他貸款品種利率偏低，通過個人住房貸款方式獲得資金的融資成本要低于其他渠道，有部分客戶通過中介或者中介自身為了吃進(jìn)房產(chǎn)，用已有房產(chǎn)或借用他人房產(chǎn)，做虛假交易合同，套取銀行資金用于其他投資。
（四）貸款操作程序風(fēng)險(xiǎn)。主要是銀行信貸員在放貸操作程序上的不規(guī)范，可能造成合同不完整或抵押沒有及時(shí)落實(shí)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一是部分信貸員在操作時(shí)對合同規(guī)范性的認(rèn)識不夠充分，導(dǎo)致合同填寫錯誤、單方面更改合同內(nèi)容、缺少客戶或銀行的簽章以及客戶資料不全，給以后的貸款管理和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的貸款清收造成障礙。二是貸款發(fā)放后對貸后管理不到位，資料不及時(shí)整理歸檔、抵押不及時(shí)到位，貸款逾期后不及時(shí)上報(bào)催收。三是由于系統(tǒng)沒有全面聯(lián)網(wǎng)等客觀原因形成的個人資料不共享，導(dǎo)致信貸員不能真實(shí)了解客戶的信用情況，甚至存在著一套住房多家銀行貸款的情況。
三、個人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范
在房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的情況下，個人住房貸款是銀行想方設(shè)法競相追捧的“香餑餑”。但是在房價(jià)飛速上漲的時(shí)候，我們更應(yīng)該看清其中隱藏著的各種風(fēng)險(xiǎn)，以便及時(shí)采用必要的手段來避免、化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。在加快個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，確保信貸資產(chǎn)安全。
（一）實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整。首先，應(yīng)該調(diào)整個人消費(fèi)信貸期限結(jié)構(gòu)。由于個人住房貸款都是中長期貸款，這容易給銀行帶來流動性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該控制中長期個人消費(fèi)貸款規(guī)模，加快創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較小的短期個人消費(fèi)貸款品種，尋找新的效益增長點(diǎn)。其次，應(yīng)該調(diào)整個人消費(fèi)信貸種類中的客戶結(jié)構(gòu)。主要加快貸款審批程序，優(yōu)先發(fā)展具有高收入、高學(xué)歷、高穩(wěn)定性的客戶，或以最終消費(fèi)為目的的住房貸款。
（二）完善個人客戶信用評定機(jī)制。在現(xiàn)行的個人住房貸款的操作中，信貸員主要是根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行審核，包括客戶收入情況、房產(chǎn)情況以及抵押比例等，很難了解到其他信用情況。我國目前尚未建立一套完善有效的客戶信用評定機(jī)制，但這正是目前所需要的。首先各銀行可以先建立起自己的內(nèi)部信用數(shù)據(jù)庫，并將人民銀行統(tǒng)計(jì)的金融機(jī)構(gòu)信貸客戶黑名單集成到自己的信貸管理系統(tǒng)，然后，通過全面聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源共享。除此之外，還要主動尋求金融、工商、司法、醫(yī)療等單位的幫助，通過橫向聯(lián)系，更多地了解客戶情況以及客戶貸款的資金應(yīng)用情況，并在貸后加強(qiáng)跟蹤管理。
（三）建立對房地產(chǎn)公司、中介公司以及評估機(jī)構(gòu)的制約機(jī)制。選擇一批信用度高、客戶資源好、辦事規(guī)范的房地產(chǎn)公司、中介公司和評估機(jī)構(gòu)，建立優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)庫，為他們提供優(yōu)先服務(wù)和優(yōu)惠政策。
第8篇：房貸收入證明范文
1、簽訂購房合同：
購房者在天津當(dāng)?shù)氐臉潜P中選擇合適的樓房，然后與房產(chǎn)開發(fā)商簽訂購房合同，及時(shí)支付首付款。
2、提交貸款申請：
購房者攜帶購房合同、身份證、收入證明等資料前往天津當(dāng)?shù)氐你y行，向工作人員說明要辦理購房貸款，提交貸款申請資料，接受工作人員提問。
3、銀行進(jìn)行審核：
銀行工作人員收到申請資料后，會認(rèn)真核實(shí)各項(xiàng)申請信息，并對申請人資質(zhì)進(jìn)行評估。
4、簽訂購房貸款合同：
審核通過后，銀行與申請人簽訂購房貸款合同，并約定貸款金額、還款期限、利率等。
5、辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記：
申請人攜帶購房合同、購房貸款合同前往天津當(dāng)?shù)氐姆课莨芾砭郑k理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)。
6、銀行放款：
第9篇：房貸收入證明范文
全球性的金融危機(jī)是由美國的次貸危機(jī)所引起的,從表面上看,次級債問題是由美國低收入者的房貸所引發(fā)的。實(shí)質(zhì)上,本次危機(jī)是源于刺激經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)下過度的信貸以及信用風(fēng)險(xiǎn)互換等衍生工具的濫用,使?fàn)顩r愈演愈烈終致危機(jī)惡化。而貫穿始終的問題是:無論是監(jiān)管者、金融機(jī)構(gòu)和個人都存在著忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的通病。金融機(jī)構(gòu)特別是投資銀行,在追求業(yè)績的利益驅(qū)使下,片面的追求業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)利潤的快速增長,而忽視風(fēng)險(xiǎn)甚至無視風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管控水平直線下降;另一方面,金融機(jī)構(gòu)對金融衍生工具過分信任,認(rèn)為一切風(fēng)險(xiǎn)可以通過工具創(chuàng)新轉(zhuǎn)嫁給別人,忽視了衍生工具內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn),最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)被成倍地放大。
商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),具有高負(fù)債性和高外部性的特點(diǎn),這就使其不僅追逐收益性,也必須關(guān)注安全性和流動性。而作為發(fā)展中國家的商業(yè)銀行又擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命,這必然使信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。在當(dāng)前的外部環(huán)境下,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已不再是對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對沖的博弈術(shù),而是一種保值增值的差別化技能。信用評級機(jī)構(gòu)則在此中扮演了極其不光彩的角色,甚至故意為投資銀行提高其產(chǎn)品的信用等級,某種程度上對金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散起到推波助瀾的作用。從監(jiān)管者的角度,由于長期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在監(jiān)管者的頭腦中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監(jiān)管者的核心價(jià)值觀。比較而言,美聯(lián)儲對銀行的監(jiān)管是嚴(yán)格的。而恰恰次級債以及衍生產(chǎn)品均由美國證監(jiān)會監(jiān)管,作為長期監(jiān)管股權(quán)資產(chǎn)的機(jī)構(gòu),對債權(quán)資產(chǎn)的利害關(guān)系肯定不如美聯(lián)儲,監(jiān)管錯位也可以看作是危機(jī)爆發(fā)的重要原因。
二、世界金融危機(jī)背景下我國商業(yè)銀行可能面對的信貸風(fēng)險(xiǎn)及存在的問題
1.信用級別管理不嚴(yán)及住房貸款比例增大可能導(dǎo)致個人住房貸款者信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)
由于信用體系的缺乏,我國商業(yè)銀行在實(shí)際貸款發(fā)放過程中,無法得到借款人的信用保證。相對于美國的信用等級而言,我國的借款人甚至達(dá)不到次級信用級別。我國商業(yè)銀行在審核個人住房貸款申請時(shí),主要是通過申請者從單位開具的收入證明來審查其收入狀況,導(dǎo)致資信較差的借款者可能憑借虛假證明從銀行得到貸款,進(jìn)入房貸市場。銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模,按揭成數(shù)都比較高,近幾年仍然維持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,隨著國家對房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行法規(guī)及商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求,2005—2006年按揭成數(shù)下降到了60%左右,但是這個數(shù)值還是偏高,依然蘊(yùn)含著很大的風(fēng)險(xiǎn)。
2.抵(質(zhì))押物的評估價(jià)值相對較高且缺乏更新機(jī)制致使商業(yè)銀行過度放貸
商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中,有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款,其中有很多抵(質(zhì))押物的價(jià)值評估是在我國經(jīng)濟(jì)上行時(shí)進(jìn)行的,那時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景還比較樂觀,現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于下行中,銀行的抵(質(zhì))押物的價(jià)值已大幅縮水。而住房按揭貸款又被我國商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)而大力發(fā)展。行業(yè)間的激烈競爭和巨大的利潤空間又促使其不斷降低辦理?xiàng)l件,進(jìn)而對貸款審查流于形式。許多銀行還通過推出各種優(yōu)惠業(yè)務(wù)刺激個人房貸消費(fèi),從而搶占市場份額。這種風(fēng)險(xiǎn)意識的缺失使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷累積。而且,商業(yè)銀行對在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱,沒有建立動態(tài)更新機(jī)制,甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工,還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù),使銀行的抵押權(quán)“懸空”。
3.信貸投放過于集中在國家宏觀調(diào)控的房地產(chǎn)業(yè)促使風(fēng)險(xiǎn)加大
根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),個人房貸風(fēng)險(xiǎn)暴露期通常為3到5年,而我國房地產(chǎn)行業(yè)個人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來的,也就是說我國銀行業(yè)已進(jìn)入房貸風(fēng)險(xiǎn)初步顯現(xiàn)的時(shí)期?；诜康禺a(chǎn)市場在經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用,它已成為宏觀政策重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)。2006年以來,住房市場的持續(xù)繁榮使借款者低估了潛在風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制意愿下降,使行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大,最終導(dǎo)致從緊的貨幣政策出臺。2007年連續(xù)加息導(dǎo)致住房開發(fā)成本高,同時(shí)也推高了貸款買房者的還貸成本。隨著次級債危機(jī)影響下的經(jīng)濟(jì)下行,收入預(yù)期下降,還貸壓力增大,個人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸,出現(xiàn)類似美國次貸市場上借款人無力還款的情形。
三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施
商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全,而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營模式的有形和無形資產(chǎn)的組合水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則,保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全,保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定,這是銀行生存的基礎(chǔ)。對內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn),如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時(shí)、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值沒有及時(shí)更新等,可通過加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來實(shí)現(xiàn)。
1.嚴(yán)格控制個人住房貸款者的信用級別
商業(yè)銀行必須使用內(nèi)部控制的標(biāo)準(zhǔn)流程從嚴(yán)控制個人住房貸款者的信用級別,嚴(yán)格檢查每一筆房屋按揭貸款業(yè)務(wù),信貸員必須要與貸款申請人見面,而且必須面對面地簽訂貸款合同。對于新收到的房屋按揭貸款申請,由信貸工作人員到單位核實(shí)收入證明,通過核實(shí)貸款者真實(shí)身份。
2.增強(qiáng)我國商業(yè)銀行自身的流動性
從宏觀層面看,2007年央行10次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率、6次加息、每周發(fā)行定向票據(jù),從緊貨幣政策的實(shí)施回收了銀行體系內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的流動性。而在金融危機(jī)過程中,保持自身流動性成為銀行渡過難關(guān)的重要手段。