農(nóng)村商業(yè)銀行精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

1、地位不同

農(nóng)村商業(yè)銀行都是由原來的農(nóng)信社改組而來的，而農(nóng)信社是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，不一定是國有銀行，但是農(nóng)業(yè)銀行是中央管理的大型國有銀行。

2、服務(wù)主要對象不同

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

【摘要】2012年6月，結(jié)合“巴塞爾協(xié)議Ⅱ、Ⅲ”，我國銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱《資本辦法》），就商業(yè)銀行資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)做出了明確的規(guī)定。本文通過對《資本辦法》和現(xiàn)行規(guī)定的對比，結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)，分析了《資本辦法》將對我國農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率的影響。

【關(guān)鍵詞】《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》　資本充足率 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、《資本辦法》與現(xiàn)行規(guī)定的對比

2012年6月7日銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將于2013年正式實施。具體見表1：

二、《資本辦法》對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響―以重慶農(nóng)商行為例

（一）信用風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重變化對農(nóng)商行的影響

1.小微企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重下降，對資本充足率有正面效應(yīng)

《資本辦法》規(guī)定小微企業(yè)風(fēng)險權(quán)重從100%下調(diào)至75%，將減小計算資本充足率的分母，對農(nóng)商行來說是一種利好，減輕了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的資本壓力。從這條規(guī)定也可以看出政策對小微企業(yè)的支持，具有導(dǎo)向效應(yīng)和示范效應(yīng)。

2.調(diào)降地方融資平臺的風(fēng)險權(quán)重對資本充足率有正面效應(yīng)

即將試行的《資本辦法》對地方融資平臺風(fēng)險權(quán)重計算方式作出調(diào)整，在第一支柱下融資平臺貸款的風(fēng)險權(quán)重統(tǒng)一為100%。新規(guī)將大大降低農(nóng)商行尚未完成整改的融資平臺資本消耗，目前大部分地方融資平臺貸款已完成整改，半覆蓋、無覆蓋的地方融資平臺的占比降至較低水平，且新規(guī)要在明年初開始實施，對于存量融資平臺貸款的影響有限。以重慶農(nóng)商行為例，截止2012年6月末，該行地方融資平臺貸款余額為255.12億元，其中有12.44億元屬于關(guān)注類，其余都為正常類貸款。盡管目前對新增的融資平臺貸款準(zhǔn)入門檻依然很高，但是新規(guī)會在一定程度上使得農(nóng)商行更有動力投放此類貸款。

3.同業(yè)債權(quán)風(fēng)險權(quán)重提高，將對資本充足率產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)

《資本辦法》調(diào)高了對同業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重，增加原始期限在3個月內(nèi)的對其他商業(yè)銀行同業(yè)債權(quán)的風(fēng)險權(quán)重為20%，原始期限在3個月以上的權(quán)重由20%調(diào)整為25%。將促使農(nóng)村商業(yè)銀行更多地依賴比較穩(wěn)定的存款，此項規(guī)定將有效防止風(fēng)險在銀行業(yè)內(nèi)部積累。2011年重慶農(nóng)商行存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項3個月內(nèi)的為69.55億元，3個月以上的為4.49億元，經(jīng)測算實行新規(guī)，風(fēng)險資產(chǎn)將增加16.15億元?？梢?，新規(guī)對同業(yè)資產(chǎn)權(quán)重的調(diào)整將使得計提的信用風(fēng)險資產(chǎn)上升，資本充足率將下降。

（二）資本覆蓋風(fēng)險范圍――操作風(fēng)險納入資本監(jiān)管框架將對資本充足率產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)

《資本辦法》擴(kuò)大了資本覆蓋風(fēng)險的范圍，將操作風(fēng)險納入資本監(jiān)管框架。由于現(xiàn)行資本要求中并沒有針對操作風(fēng)險計提資本金，實行新規(guī)后必然將增大了資本充足率計算的分母。操作風(fēng)險的計算公式為：

其中公式左邊為商業(yè)銀行用基本指標(biāo)法計算的操作風(fēng)險資本要求；公式右邊　GI　為過去三年中每年正的總收入，總收入為凈利息收入和凈非利息收入之和，n　為過去三年中總收入為正的年數(shù)；系數(shù)α為　15%。以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，采用基本指標(biāo)法對操作風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行計量。由此可見，操作風(fēng)險將對農(nóng)商行的資本充足率有較大的負(fù)面影響，但是辦法中規(guī)定中小銀行操作風(fēng)險達(dá)標(biāo)的過渡期較大型銀行較長，這在一定程度上會緩解農(nóng)商行的壓力。

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

企業(yè)文化是在一定的條件下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理活動中所創(chuàng)造的具有該企業(yè)特色的精神財富和物質(zhì)形態(tài)。它包括文化觀念、價值觀念、企業(yè)精神、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則、歷史傳統(tǒng)、企業(yè)制度、文化環(huán)境、企業(yè)產(chǎn)品等，其核心是企業(yè)的精神和價值觀。企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是著眼長遠(yuǎn)，提升競爭力，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加速發(fā)展，向行業(yè)強(qiáng)者行列邁進(jìn)的根本戰(zhàn)略思路。

隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系改革的持續(xù)深入，農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛開始轉(zhuǎn)型蛻變。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)源于農(nóng)村信用社，其原來傳承農(nóng)信社的價值理念、運營方式和管理思路、價值理念等都面臨著轉(zhuǎn)型升級。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的目的就是要完善和強(qiáng)化人本管理，凝聚和激發(fā)廣大員工強(qiáng)大的精神力量，樹立群眾滿意的銀行形象。

一、農(nóng)商銀行企業(yè)文化存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化觀念日益得到重視，也已經(jīng)逐步形成了自身的企業(yè)文化，并取得了顯著的效果。但總體看，其文化體系建設(shè)還不能適應(yīng)未來金融市場競爭需要，主要表現(xiàn)為：

（一）先天的缺失

在農(nóng)商行的成長變遷歷程中，有兩個不容忽視的問題造成了文化的脫節(jié)。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行源起于信用社，它立足于三農(nóng)，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其文化本身根植于農(nóng)村，有著濃厚的鄉(xiāng)土文化氣息，它對于現(xiàn)代管理文化吸收較晚，造成企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)代與傳統(tǒng)的文化碰撞。同時，缺乏建立企業(yè)內(nèi)部文化的氛圍，尤其對于基層員工，他們大部分缺乏主動的意識，在此情況下，培養(yǎng)企業(yè)文化認(rèn)知感，將面臨挑戰(zhàn)。

2.從信用社早期一直到如今改制后的農(nóng)商行，企業(yè)經(jīng)歷多次管理者的變化，原先管理者先后為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)改辦、人民銀行、省聯(lián)社，以及業(yè)務(wù)范圍、工作重點的調(diào)整，企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營理念也相應(yīng)調(diào)整部署，導(dǎo)致文化連續(xù)性被打斷，難以形成長期積淀的、濃郁的企業(yè)文化和體系。

（二）后天養(yǎng)成不足

1.制度與企業(yè)文化不契合。對于嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)而言，制度尤其重要，它既是企業(yè)精神的傳導(dǎo)器，也是企業(yè)職工行為的指南針，它在企業(yè)的經(jīng)營管理中占據(jù)著重要的地位，規(guī)章制度是企業(yè)運行、健康成長的保障，一個企業(yè)的核心價值觀的最完美體現(xiàn)在制度層面。華為公司的“狼文化”體現(xiàn)在“華為基本法”中，據(jù)了解華為新員工入職必學(xué)的“圣經(jīng)”。然而，個別農(nóng)商行所確立的價值理念在他們所執(zhí)行的規(guī)章制度中沒有充分體現(xiàn)，有的甚至是相互抵觸的，這必然造成了文化的斷裂。

2.企業(yè)文化推廣不力。部分農(nóng)商銀行存在重業(yè)務(wù)輕文化的現(xiàn)象，表現(xiàn)在對業(yè)務(wù)指標(biāo)要求嚴(yán)格，對員工的學(xué)習(xí)、企業(yè)文化、形象的推廣弱化。企業(yè)文化主要通過會議貫徹，形成以會議貫徹會議，文件貫徹文件的現(xiàn)象。管理員工隊伍比較懈怠，職工的工作主動性不高，集體意識薄弱，再加上對企業(yè)文化又缺乏深刻的認(rèn)識，直接影響了員工共同參與的積極性。

3.企業(yè)文化建設(shè)不接“地氣”。員工是農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)的主體，是金融企業(yè)發(fā)展的源動力。而企業(yè)文化傳播、發(fā)揚的根本在于員工，部分單位僅把企業(yè)文化建設(shè)當(dāng)成“應(yīng)景之作”。提升員工歸屬感等實際問題只是說在嘴上，停在紙上，有的甚至只是由于宣傳的需要，落不到實處，這在很大程度上造成了員工的疲憊心態(tài)。豐富員工業(yè)余生活的文娛活動變成了為辦而辦，沒有充分考慮員工的心理狀態(tài)及工作的繁忙程度，導(dǎo)致員工參與活動的積極性不高，甚至變成了少數(shù)員工的“獨舞”，舉辦活動的意義無法得到真實的體現(xiàn)。

二、建設(shè)農(nóng)商行企業(yè)文化的路徑

農(nóng)村商業(yè)銀行要想實現(xiàn)快速健康發(fā)展，必須要有企業(yè)文化為其提供發(fā)展的動力源泉，要在原有文化基礎(chǔ)上建立一套反映時代精神內(nèi)核、企業(yè)特色的企業(yè)理念體系，為更好地開展企業(yè)文化建設(shè)奠定理論基礎(chǔ)、提供行為指南。

1.企業(yè)制度與文化融合發(fā)展。企業(yè)核心價值觀要充分體現(xiàn)在各項規(guī)章制度上。如果把制定規(guī)章制度比作立法，企業(yè)文化就是立法精神，規(guī)章制度也必須體現(xiàn)農(nóng)商行的價值觀，由粗放型管理走向精細(xì)化管理，由追求量的擴(kuò)增轉(zhuǎn)向內(nèi)涵的發(fā)展。主要包括：一是在制定新的規(guī)章制度時，要充分體現(xiàn)企業(yè)文化的核心價值觀。對原有制度的審查與完善，即對照當(dāng)前銀行核心價值觀，來分析、判斷原有制度是否與之相吻合，是否存在相矛盾的地方。例如，業(yè)績與薪酬相匹配的原則，這應(yīng)該是農(nóng)商行企業(yè)文化的基本價值觀。然而由于沒有精細(xì)的績效考核的方法，部分農(nóng)商存在大鍋飯現(xiàn)象，對于這種原因?qū)е碌钠髽I(yè)文化和規(guī)章制度相抵觸的情況，我們必須通過加強(qiáng)精細(xì)化管理，設(shè)計科學(xué)合理的分配獎勵制度來解決。二是對陳舊的、不合時宜的制度進(jìn)行修改、完善、廢棄，與當(dāng)前的農(nóng)商行狀態(tài)相契合。

2.具有長期發(fā)展愿景與規(guī)劃。制定階段性目標(biāo)和長期目標(biāo)，并據(jù)之開展企業(yè)文化建設(shè)活動，著力完善相關(guān)制度，培養(yǎng)員工意識，規(guī)范行為習(xí)慣，抓好風(fēng)險管理，建立長效機(jī)制。要立志打造機(jī)構(gòu)穩(wěn)健、員工和諧、股東分享、社會誠信的一流商業(yè)銀行，成為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支持三農(nóng)建設(shè)最具有實力、活力、最可信賴的金融機(jī)構(gòu)。要具有先進(jìn)水準(zhǔn)的管理模式、體制和機(jī)制，具有卓越的經(jīng)營業(yè)績，資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等各項指標(biāo)，向一流水平看齊；要具有卓越的品牌，使品牌的社會認(rèn)知度、美譽(yù)度不斷提升；要具有良好的企業(yè)公民形象，贏得社會各界的認(rèn)可。

3.提煉發(fā)揚昂揚奮發(fā)的企業(yè)精神。農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)自身實際，繼承自身的優(yōu)良傳統(tǒng)，精心提煉出切合實際、健康向上、目標(biāo)明確、內(nèi)涵豐富、有益發(fā)展、彰顯形象、適時新穎、能被廣大員工接受的企業(yè)精神。要積極思考農(nóng)商行本身的特色、優(yōu)劣勢，農(nóng)商行“立足三農(nóng)”、服務(wù)三農(nóng)，蘊含了無私奉獻(xiàn)、熱心公益、勤勞奮斗等等精神，這需要我們不斷提煉，并對外宣傳，塑造良好的企業(yè)形象，展現(xiàn)企業(yè)時代精神，提高企業(yè)品牌含金量。同時，還可以組織開展拓展訓(xùn)練，培養(yǎng)團(tuán)隊精神。通過“走出去”、“引進(jìn)來”的方式，拓展員工視野，積極開展“網(wǎng)點服務(wù)轉(zhuǎn)型”工作，提升員工素養(yǎng)，凝聚團(tuán)結(jié)奮斗的精神。

4.“以員工為本”提升企業(yè)文化。在文化定位時要注重自有文化傳統(tǒng)與企業(yè)自身特色，做好內(nèi)部宣傳教育，增強(qiáng)員工對企業(yè)文化的辨識度和歸屬感。企業(yè)員工不僅是企業(yè)文化創(chuàng)造的主體，而且也是企業(yè)文化的載體，是企業(yè)文化的傳承者和實踐者。充分重視員工的價值，把員工放在積極、主動的位置上，承認(rèn)主觀能動性；實現(xiàn)由“以管人為中心”到“以人為中心”的轉(zhuǎn)變，給予員工充分的尊重與欣賞，從而提升員工親和力、戰(zhàn)斗力、促進(jìn)員工愛崗敬業(yè)，增強(qiáng)團(tuán)隊協(xié)作能力；要使全體職工樹立“主人翁”意識，來關(guān)心農(nóng)村信用社的發(fā)展，大家同心同德、群策群力、共同奮斗，充分激發(fā)員工的熱情和進(jìn)取心，使之從內(nèi)心深處產(chǎn)生對企業(yè)強(qiáng)烈的歸屬感和責(zé)任感，促進(jìn)員工實現(xiàn)人生價值，并真正把個人的前途和企業(yè)的命運聯(lián)系在一起，使廣大員工自覺地投身于企業(yè)文化的建設(shè)中，增強(qiáng)員工的向心力。

第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

近年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村越來越重視商業(yè)銀行信貸問題。農(nóng)村商業(yè)銀行主要是按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需要而成立的，同時也是金融體系的一個重要內(nèi)容。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險主要分為客戶信用風(fēng)險、貸款保證風(fēng)險、市場經(jīng)營風(fēng)險等風(fēng)險類型。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信貸風(fēng)險防控成了商業(yè)銀行發(fā)展中的永恒主題，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識到信貸風(fēng)險防范的重要性，不斷強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范意識，并完善信貸管理控制制度，從而保證農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的類型

客戶信用風(fēng)險。針對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險來說，客戶信用風(fēng)險是其中最為常見的一種風(fēng)險?？蛻粜庞蔑L(fēng)險主要指的就是由于借貸人的故意違約而造成的。在具體的借貸中，如果真的發(fā)生了違約情況，借貸人沒有及時還款，那么就會給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。在社會經(jīng)濟(jì)不景氣的環(huán)境下，信用風(fēng)險的發(fā)生概率就會增加，如果借貸人都缺乏借貸信用的話，那么長期以往就會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[1]。

貸款保證風(fēng)險。貸款保證風(fēng)險主要指的就是在具體的貸款業(yè)務(wù)中，由于保證人沒有對貸款進(jìn)行正確的判斷，從而使得對方難以還款。在擔(dān)保的過程中，擔(dān)保人的判斷能力是比較主觀的，所以使得貸款保證存在很大的風(fēng)險。要想成為貸款保證人就需要具備以下要素：代償能力、擔(dān)保資格、相互擔(dān)保、擔(dān)保手續(xù)和訴訟時效。

市場經(jīng)營風(fēng)險。眾所周知，我國的市場經(jīng)濟(jì)是跟隨著社會的發(fā)展而不斷變化的，而銀行具有一定的特殊性，也會受到市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的影響。特別是目前我國的市場競爭壓力越來越大，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也受到了很嚴(yán)重的影響，存在一定的潛在風(fēng)險。

外界因素風(fēng)險。除了上述所說的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險類型外，還有一個比較常見的信貸風(fēng)險，那就是外界因素風(fēng)險。外界因素風(fēng)險主要指的就是由于自然界因素的影響從而使得借貸人不能夠按時還款。外界因素主要包括臺風(fēng)、地震、泥石流等。比如，2008年5月12日發(fā)生的汶川地震，造成了上萬人的死亡，其中就包括借貸人，如果遇到這樣的情況，那么商業(yè)銀行就只能自行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失了。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成原因

缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險管理機(jī)制。從目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀來看，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險管理機(jī)制，沒有做到貸前調(diào)查、貸時審查和貸后管理等完善工作，這在很大程度上埋下了信用風(fēng)險。與此同時，由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體制，從而使得信貸人員沒有足夠的工作激情，缺乏工作責(zé)任心，過著得過且過的日子。

貸款流程操作不規(guī)范。貸款流程操作對于農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)來說具有非常重要的意義，但是，從目前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)來看，貸款流程操作非常不規(guī)范，雖然有的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)開始重視貸款業(yè)務(wù)，但是沒有按照貸款的嚴(yán)格流程進(jìn)行操作，從而使得信貸存在一定的風(fēng)險。除此之外，在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中，相關(guān)部門對后續(xù)跟蹤服務(wù)執(zhí)行力不足，同時，很多銀行也不能及時掌握借貸人的動態(tài)，這些原因都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險的存在。

內(nèi)部控制制度不健全。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度不健全也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的一個重要原因。由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的控制制度，從而使得貸款業(yè)務(wù)的審核工作缺乏充足的依據(jù)，沒有充分體現(xiàn)出審核結(jié)果的權(quán)威性。與此同時，在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中，一定要積累大量的抵押資產(chǎn)，如果沒有完善的內(nèi)部控制制度，那么就會直接影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理防范

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸雖然存在一定的風(fēng)險性，但是，也在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，為了促進(jìn)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行就應(yīng)該重視信貸風(fēng)險管理問題，找到信貸風(fēng)險的形成原因，不斷提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識，并完善與規(guī)范信貸操作流程，從保證農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。下面我們就來具體說下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理防范都包含哪些方面的內(nèi)容：

強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識。農(nóng)村商業(yè)銀行要想保證信貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，就應(yīng)該不斷強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識。農(nóng)村商業(yè)銀行在具體的信貸業(yè)務(wù)中，相關(guān)的工作人員應(yīng)該對市場經(jīng)濟(jì)形勢做一個全面的分析和評估，堅持“安全第一”原則，從而保證信貸資產(chǎn)的營利性和流行性。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的宣傳力度，讓所有的信貸工作人員都能夠及時掌握市場風(fēng)險信息和動態(tài)，不斷提高工作人員的風(fēng)險控制意識。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該跟上時代的發(fā)展步伐，重視先進(jìn)的技術(shù)管理手段，改變以往傳統(tǒng)的風(fēng)險管理方法，不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理方式，從而降低信貸風(fēng)險的發(fā)生幾率。

完善信貸管理控制制度。完善信貸管理控制制度也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中的一項非常重要的防范措施。農(nóng)村商業(yè)銀行要想不斷完善信貸管理控制制度，就應(yīng)該從以下幾點著手：農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，保證能夠及時發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而降低信貸風(fēng)險，并定期對信貸業(yè)務(wù)借款人的財務(wù)狀況進(jìn)行審核，如果有審核問題就應(yīng)該采取相應(yīng)的措施進(jìn)行解決；農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立完善的信貸管理機(jī)構(gòu)，不斷提高信貸工作人員的工作積極性，并保證風(fēng)險管理體系的獨立性；還應(yīng)該定期對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場做一個整體的調(diào)查，并結(jié)合現(xiàn)有的法律法規(guī)來不斷完善信貸業(yè)務(wù)的流程，從而保證銀行信貸業(yè)務(wù)的順利完成。

完善與規(guī)范信貸操作流程。對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸來說，不斷完善與規(guī)范信貸操作流程顯得非常重要，農(nóng)村商業(yè)銀行要想從根本上完善與規(guī)范信貸操作流程就應(yīng)該重視以下幾點內(nèi)容：農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的貸款責(zé)任制度，重視貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤檢查等環(huán)節(jié)，把信貸責(zé)任落實到每位員工身上，一旦遇到了信貸風(fēng)險問題，就要及時追求相關(guān)工作人員的責(zé)任；農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員要嚴(yán)格按照“貸放分控”和“實貸實付”的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，避免一些工作人員因為職務(wù)的便利出現(xiàn)挪用公款的行為，同時，在進(jìn)行貸放分控時，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該要按照信貸操作流程進(jìn)行，在接到借款人的貸款申請后，一定要嚴(yán)格審查相關(guān)文件，不能一次性發(fā)完；在進(jìn)行實貸實付時，還應(yīng)該根據(jù)借貸人的實際貸款需求來發(fā)放相應(yīng)的貸款金額，這樣做的主要目的就是要保證雙方的共同利益，降低信貸風(fēng)險。

加強(qiáng)信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸工作人員的綜合素質(zhì)偏低，很多工作人員都缺乏專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)管理專業(yè)知識，因此，要想保證農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，就需要不斷加強(qiáng)信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該定期對相關(guān)的信貸工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)該包括崗位技能、職業(yè)道德、社會道德等，不斷提高工作人員的信貸管理知識水平和政治素養(yǎng)；商業(yè)銀行還應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展情況來制定完善的績效考核管理制度，激發(fā)信貸工作人員的工作積極性，從而提高信貸人員的綜合素質(zhì)，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸管理；信貸風(fēng)險

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的支柱之一，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)可以滿足農(nóng)戶提供資金需求，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸體系仍然存在較大問題，信貸基礎(chǔ)體系比較薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險較高，本文將深入探究農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理措施，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸抗風(fēng)險能力。

一、轉(zhuǎn)變觀念，重視信貸

信貸作為農(nóng)村商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，從業(yè)人員要樹立正確的貸款管理觀念，貸款放出后，要加強(qiáng)貸后管理的制度規(guī)范和監(jiān)控機(jī)制，把貸后管理這一環(huán)節(jié)做到同貸前決策和貸中審查一樣的嚴(yán)格要求，克服重放輕管的傾向性思維，從思想上糾正貸后管理的偏差。同時，相關(guān)的信貸經(jīng)營部門、資產(chǎn)保全部門、風(fēng)險管理部門、法律審計等監(jiān)察部門要明確職責(zé)，部門之間形成管理合力，共同做好貸款管理，把貸后工作縱向推進(jìn)。

二、加強(qiáng)信息資源共享

銀行內(nèi)部要建立共享的客戶信息資源，社會各部門之間應(yīng)該建立更廣泛的信息反饋系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的信息交流，杜絕本位主義，確保消息更新及時?？蛻艚?jīng)理必須及時更新客戶的相關(guān)信息，將CRM系統(tǒng)的功能落到實處，并實行定期訪問和建立訪問臺賬，加強(qiáng)服務(wù)，保證風(fēng)險管理經(jīng)理在線監(jiān)測所需的信息，便于上下級進(jìn)行資料交換和掌握客戶基本情況，農(nóng)村商業(yè)銀行管理層必須實時掌握信貸業(yè)務(wù)信息，防止銀行戰(zhàn)略性失誤。

三、提高信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量

提高貸款償還的可能性，降低貸款風(fēng)險能有效減少農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失和社會地位，在發(fā)放貸款時必須保證擔(dān)保齊全以及貸款抵押物的價值合理。為了保證貸款保證人信用水平的度量，銀行應(yīng)與本地其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)，解決貸款過程中的違規(guī)保證等行為，避免商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)遭受損失。同時，信貸工作人員要提高工作效率，提升服務(wù)水平，改善信貸業(yè)務(wù)的社會形象，并對惡意違約現(xiàn)象進(jìn)行整改。

四、加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制力度，嚴(yán)格遵守制度

信貸管理過程中，銀行要完善相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理控制力度，明確各部門間的職責(zé)分工，保證信貸業(yè)務(wù)的公平、公正、公開性。要堅持“審貸分離、責(zé)任明確，離任審計”的信貸原則，將信貸責(zé)任落實到人，保證責(zé)有分擔(dān)，杜絕出現(xiàn)操作失誤或環(huán)節(jié)脫軌而互相扯皮的現(xiàn)象。在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，確保借款人的還款實力和信用度量，排查貸中審查中可能存在的風(fēng)險并進(jìn)行規(guī)避，并在后期跟蹤過程中及時發(fā)現(xiàn)未顯現(xiàn)的風(fēng)險，嚴(yán)格遵守三查制度，能夠有效降低信貸風(fēng)險，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管。

五、引導(dǎo)銀行經(jīng)營發(fā)展多元化

監(jiān)管部門和銀行管理層要及時調(diào)整銀行的發(fā)展策略和經(jīng)營方式，對銀行的年度績效和經(jīng)營狀況進(jìn)行有效分析和評估，并糾正不合理的方面。在發(fā)展目標(biāo)上，應(yīng)該堅持以風(fēng)險為原則，根據(jù)發(fā)展目標(biāo)和市場環(huán)境進(jìn)行經(jīng)營計劃的制定和調(diào)整，達(dá)到時刻防范和提高經(jīng)營效益的目的。同時引導(dǎo)銀行在經(jīng)營和發(fā)展過程中發(fā)展自身的特色，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況和服務(wù)對象的不同制定管理機(jī)制，避免眾多銀行產(chǎn)生同質(zhì)化競爭，通過多元化發(fā)展模式加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行之間的競爭，刺激農(nóng)村信貸市場發(fā)展。

六、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，加強(qiáng)風(fēng)險防范

第一，將現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和重構(gòu)，在總行風(fēng)險部門下設(shè)經(jīng)理部門，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)貸前和貸后的統(tǒng)一管理，貸時審查等程序仍由總行進(jìn)行授權(quán)。第二，切實遵循“四眼原則”，規(guī)避道德風(fēng)險，實行同一客戶的貸款檢查和審批需要有兩名經(jīng)理經(jīng)手。第三，對風(fēng)險責(zé)任人的考核機(jī)制進(jìn)行改革，對各種風(fēng)險問題進(jìn)行分析和評估，避免風(fēng)險責(zé)任人承擔(dān)不必要的責(zé)任，同時對信貸考核不達(dá)標(biāo)的項目進(jìn)行修正，降低項目風(fēng)險。

七、加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高整體素質(zhì)

提高隊伍風(fēng)險防范的意識，加強(qiáng)風(fēng)險管理，大力進(jìn)行風(fēng)險意識的強(qiáng)化和倡導(dǎo)。新的經(jīng)濟(jì)形勢下，專業(yè)的人才隊伍顯得更加重要。培養(yǎng)專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)人員和信貸管理人員，董事、經(jīng)理等高層管理層要以身作則，樹立典范，將風(fēng)險防范和預(yù)警機(jī)制融入到日常工作中，引導(dǎo)員工形成良好的工作習(xí)慣和價值觀，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。同時，要加強(qiáng)員工隊伍結(jié)構(gòu)的調(diào)整和個人特色的發(fā)揮，將員工安排在最合適的崗位，發(fā)揮其最大的才能。

八、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)市場的不斷發(fā)展，金融市場不斷壯大，農(nóng)村商業(yè)銀行所面對的風(fēng)險和挑戰(zhàn)越來越大，為了有效規(guī)避風(fēng)險，穩(wěn)定資金增長，銀行要找準(zhǔn)發(fā)展定位，將發(fā)展眼光準(zhǔn)確鎖定在本地現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場和中小型企業(yè)上，同時要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險管理，提高經(jīng)濟(jì)資本的配置能力，保證農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場中穩(wěn)定前行。

參考文獻(xiàn):

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 戰(zhàn)略實施

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

1. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況介紹

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“重慶農(nóng)商行”或“農(nóng)商行”）發(fā)源于20世紀(jì)50年代初誕生的重慶農(nóng)村信用社，2003年啟動法人體制改革轉(zhuǎn)型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，成為全國注冊資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，并于2~3年內(nèi)實現(xiàn)上市、于5~10年內(nèi)真正成為一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。作為全國首家突出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌概念的省級農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶農(nóng)商行擁有區(qū)縣支行43家、營業(yè)網(wǎng)點1837個、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產(chǎn)2026億元，是繼上海、北京之后全國第三家，西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行，也是重慶目前資產(chǎn)規(guī)模最大、機(jī)構(gòu)人員最多的地方金融機(jī)構(gòu)。截至2009今年5月末，重慶農(nóng)商行各項存款達(dá)1883億元，各項貸款余額達(dá)1070億元，居全市金融機(jī)構(gòu)之首。重慶農(nóng)商行力爭到2011年末，各項存款余額達(dá)到2800億元，各項貸款余額達(dá)1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過8%，股本回報率達(dá)到20%以上。

2. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在2008年6月成立，前身是重慶農(nóng)村信用社。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家成立不久商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展與其它國有商業(yè)銀行相比，非常單一。

由于國家相關(guān)政策法規(guī)對農(nóng)村信用社這一模式的金融機(jī)構(gòu)的限定，重慶農(nóng)村信用社金融服務(wù)業(yè)務(wù)手段有限制，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行目前處于成立之初，主營業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的主體集中在“三農(nóng)”，即為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民服務(wù)。除存、貸業(yè)務(wù)外，其它中間業(yè)務(wù)只有少量代收付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比不足0.5%，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國的直轄市，又定位為西南中心城市，同時作為城村改革試點城市，為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這一年輕的地方商業(yè)銀行創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究內(nèi)容

1. 本文研究的目的

重慶農(nóng)商行作為重慶市金融機(jī)構(gòu)翹楚，在我國農(nóng)村金融改革和農(nóng)信社改制的大趨勢下，已成功改制為商業(yè)銀行，有望成為全國規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行必須在內(nèi)外環(huán)境下制定整體戰(zhàn)略發(fā)展。

為了肩負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)“，服務(wù)“城鄉(xiāng)“的企業(yè)使命，實現(xiàn)“成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，重慶農(nóng)商行必須加快改革和創(chuàng)新，以提高客戶服務(wù)能力為基點，主動調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)；以提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；以發(fā)展零售業(yè)務(wù)為核心，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以降低資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

因此，文章研究的目的是結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展愿景，通過對商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實施方法。

2.研究主要內(nèi)容

文章主要結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀, 內(nèi)外部環(huán)境及對其戰(zhàn)略發(fā)展和實施進(jìn)行研究。

三、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢部分

重慶農(nóng)商行相對于同業(yè)競爭對手而言，在以下幾方面據(jù)有明顯優(yōu)勢：

（1）具有強(qiáng)大的政策支持。為配合農(nóng)信社的改革，國家從財政、稅收及資金等方面給予強(qiáng)力的支持。除國家統(tǒng)一的政策扶持外，針對重慶的現(xiàn)實情況，國務(wù)院批準(zhǔn)用于彌補(bǔ)三峽庫區(qū)淹沒遷建貸款損失的7.43億元專項長期低息借款，用于農(nóng)信社消化歷史包袱并使其達(dá)到票據(jù)兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門用于消化重慶農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，而且還出臺了以土地收益置換不良貸款、“三農(nóng)”貸款營業(yè)稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運作優(yōu)勢。重慶農(nóng)商行作為地方金融機(jī)構(gòu)，其總行即最高決策機(jī)構(gòu)所在地處于重慶本地，擁有較其他當(dāng)?shù)胤强傂屑壨瑯I(yè)相對更為簡單的組織結(jié)構(gòu)、更為快捷的決策效率和更為充分的經(jīng)營自主性，且更加接近市場和客戶，了解地方政策與環(huán)境，在市場響應(yīng)能力、金融創(chuàng)新步伐和業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展等方面都具有其他全國性銀行不可比擬的優(yōu)勢。

（3）具有經(jīng)多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對公業(yè)務(wù)方面，重慶農(nóng)商行與70多萬家企業(yè)和機(jī)構(gòu)等對公客戶群體建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。在個人業(yè)務(wù)方面，個人存款賬戶超過1000萬戶；個人消費貸款客戶超過10萬戶。作為當(dāng)?shù)刈畲蟮目h域和農(nóng)村資金供應(yīng)者，與413萬戶農(nóng)戶建立了密切的合作關(guān)系。龐大的客戶資源，將為重慶農(nóng)商行進(jìn)行重要業(yè)務(wù)拓展和交叉銷售提供大量的潛在機(jī)會。

（4）具有明顯的本地農(nóng)村金融市場優(yōu)勢。除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)，而近年來農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點又處于收縮狀態(tài)。重慶農(nóng)商行的本地農(nóng)村金融市場優(yōu)勢明顯。

（5）具有支農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢。上世紀(jì)90年代后期以來，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)歷史性地成為了農(nóng)村小額信貸的承載主體，并逐步開創(chuàng)了社、農(nóng)、微企、政多贏局面。小額信貸事實上已成為重慶農(nóng)商行的招牌產(chǎn)品。此外，代扣煙草款是重慶農(nóng)商行近年來發(fā)展較為成熟的一個中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將為進(jìn)一步開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢部分

對比國際先進(jìn)的商業(yè)銀行和國內(nèi)其他國有銀行、股份制銀行，結(jié)合重慶農(nóng)商行所肩負(fù)的特殊歷史使命， 重慶農(nóng)商行在諸多方面還存在差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉(zhuǎn)換，法人治理亟需完善。改制前，市聯(lián)社集政府授權(quán)管理機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、行業(yè)管理者于一身，所有權(quán)和實際控制權(quán)錯位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務(wù)，甚至取代農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人自主管理等問題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過渡也必將經(jīng)歷一個較長的時間。統(tǒng)一一級法人后，總行的法人治理機(jī)構(gòu)亟待完善，各支行原有的法人治理機(jī)構(gòu)也將作相應(yīng)調(diào)整。

（2）核心競爭力不突出。核心競爭力是在特定環(huán)境要素下，整合銀行價值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經(jīng)營環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對于競爭對手能夠給顧客帶來獨特價值和利益的，且不易被競爭對手所模仿和替代的動態(tài)能力，由若干核心能力構(gòu)成要素組成。重慶農(nóng)商行除網(wǎng)點優(yōu)勢較明顯之外，在其他的核心能力構(gòu)成要素中表現(xiàn)均不突出，而網(wǎng)點優(yōu)勢受成本制約往往反而體現(xiàn)為劣勢。由于沒有形成明顯的核心競爭力，農(nóng)商行在向商業(yè)化運作和持續(xù)發(fā)展的過程中，必將受到較大影響。

（3）業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新意識及能力不足，業(yè)務(wù)和盈利結(jié)構(gòu)單一。由于沒有專門的研發(fā)力量，且員工日常事務(wù)纏身，重慶農(nóng)商行全體員工普遍缺乏創(chuàng)新意識，具備創(chuàng)新能力的人才也相對較少，造成迄今為止仍以經(jīng)營傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)為主的局面，利息收入是利潤的主要來源，中間業(yè)務(wù)市場和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品開發(fā)嚴(yán)重不足。

（4）風(fēng)險意識相對薄弱，全面風(fēng)險管理體系不完善。基層人員普遍缺乏風(fēng)險意識，代為授權(quán)、代為操作的行為時有發(fā)生，操作性風(fēng)險極大?，F(xiàn)有風(fēng)險管理主要以信貸風(fēng)險管理為主，全面風(fēng)險管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風(fēng)險管理的相關(guān)培訓(xùn)也有待加強(qiáng)。

（5）科技支撐亟待加強(qiáng)，對科技的重視沒有提升到戰(zhàn)略的高度。業(yè)務(wù)操作未完全實現(xiàn)電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學(xué)化基礎(chǔ)尚未搭建，科技創(chuàng)新能力欠缺，科技只能跟著業(yè)務(wù)走，且一直處于“救火”的被動狀態(tài)，難以引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。IT治理和管控體系幾乎沒建立，缺乏獨立的、戰(zhàn)略層面的科技決策與指導(dǎo)組織，決策層對業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對科技的重視程度?？萍贾贫?、標(biāo)準(zhǔn)尚不健全，科技交付、科技運維等科技服務(wù)流程不完善，且沒有形成正式的、可共享的書面文檔。對科技項目缺乏規(guī)范性、系統(tǒng)性管理，缺乏科學(xué)的方法論，科技績效評價機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。沒有將科技相關(guān)工作納入全行的經(jīng)營業(yè)績考核范疇，缺乏科技人員的職業(yè)規(guī)劃、培訓(xùn)計劃和績效考核。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢部分

2007年6月，國務(wù)院批準(zhǔn)重慶市設(shè)立為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，總書記為重慶勾畫“314”藍(lán)圖，市第三次黨代會確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃。

根據(jù)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進(jìn)新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為支撐，建立“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”長效機(jī)制，著力引導(dǎo)和促進(jìn)“農(nóng)村富余農(nóng)民進(jìn)城、城市生產(chǎn)要素下鄉(xiāng)”。在具體實施中，將大力強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展能力，完善金融組織體系，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，推動設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性金融合作組織等新型金融機(jī)構(gòu)；擴(kuò)大直接融資和中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模；建立多層次農(nóng)村保險和再保險體系；探索開展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、鄉(xiāng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資服務(wù)；加快社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建政府、企業(yè)、個人三級信用網(wǎng)絡(luò)。重慶農(nóng)商行是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當(dāng)其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺的前面，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌將為以“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨的重慶農(nóng)商行拓展優(yōu)質(zhì)客戶、加快金融創(chuàng)新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場空間和極為有利的發(fā)展機(jī)遇。

2. 劣勢部分

隨著我國金融改革的逐步深入，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多元化的新格局，國外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村金融市場，國內(nèi)各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸催生，在同業(yè)“城鄉(xiāng)夾擊”的競爭態(tài)勢下，農(nóng)村金融市場不再是以農(nóng)村為主要陣地、作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行“唯我獨尊”的局面。具體表現(xiàn)在：

已有金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。國家政策性銀行和國有商業(yè)銀行紛紛重心下移，加大對包括縣域經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的各類市場的營銷力度；股份制和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)張；外資銀行加快搶灘；郵政儲蓄銀行已經(jīng)掛牌；券商、基金公司、保險公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過不斷創(chuàng)新提供與商業(yè)銀行同質(zhì)的金融服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼出現(xiàn)。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行、成為進(jìn)入中國農(nóng)村市場的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會在中國內(nèi)地農(nóng)村設(shè)立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進(jìn)入。據(jù)悉，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前試點已擴(kuò)大到了全國31個省(區(qū)、市)，2008年獲準(zhǔn)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會突破100家，并且村鎮(zhèn)銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準(zhǔn)備金制度、利率管理、支付清算、會計核算和征信系統(tǒng)等。

包括外資銀行在內(nèi)的各類資本的參與，必將進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場，但同時也必將直接威脅重慶農(nóng)商行在重慶農(nóng)村市場的地位，擠占重慶農(nóng)村地區(qū)的市場份額。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅的全面評估。從內(nèi)因和外因兩方面來分析企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢，劣勢、威脅、機(jī)會及競爭地位。

制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢因數(shù)，克服弱點因素，利用機(jī)會因素，化解威脅因素；考慮過去，立足當(dāng)前，著眼未來。運用系統(tǒng)分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來并加以組合，得出公司未來競爭戰(zhàn)略對策。這些對策包括：最小與最小對策(WT對策)，即考慮弱點因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最?。蛔钚∨c最大對策(WO對策)，著重考慮弱點因素與機(jī)會因素，目的是努力使弱點趨于最小，使機(jī)會趨于最大；最小與最大對策（ST對策），即著重考慮優(yōu)勢因素和威脅因素，目的是努力使優(yōu)勢因素趨于最大，使威脅因素趨于最小；最大與最大對策(SO對策)，即著重考慮優(yōu)勢因素和機(jī)會因數(shù)，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰(zhàn)略成功因數(shù)分析

財務(wù)層面：滿足股東、滿足投資者，實現(xiàn)股東價值最大化，資本充足、價值最大。

客戶層面：向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能贏得客戶，產(chǎn)品齊全、服務(wù)最優(yōu)。

內(nèi)部運營層面：保持優(yōu)勢、克服劣勢，提高競爭力，效率最快、內(nèi)控嚴(yán)密。

學(xué)習(xí)與成長層面：持續(xù)提升并創(chuàng)造更大的股東價值，學(xué)習(xí)成長、持續(xù)創(chuàng)新。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃及實施

1. 整體戰(zhàn)略

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在堅持服務(wù)“三農(nóng)”、做實縣域的基礎(chǔ)上，增加高成長、高盈利、風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場份額，強(qiáng)化零售銀行經(jīng)營特色，形成較強(qiáng)的比較優(yōu)勢。即：定位于鞏固和開發(fā)“三農(nóng)”、縣域中的零售市場，定位于發(fā)展零售銀行產(chǎn)品。

2. 戰(zhàn)略規(guī)劃

統(tǒng)一成一級法人治理，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全“三會一層”公司治理架構(gòu)與平衡機(jī)制，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序，并力爭引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

構(gòu)筑以價值管理為核心的全面財務(wù)管理體系，逐步實現(xiàn)財務(wù)管理職能從以核算、報告和控制為主向以價值管理為核心的根本轉(zhuǎn)變。

推行產(chǎn)品經(jīng)理制，建立一支以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線，集研發(fā)、管理和營銷服務(wù)于一體的專業(yè)化產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，加快掌握產(chǎn)品的設(shè)計、定價、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制等核心技術(shù)，提高風(fēng)險回報基礎(chǔ)上的產(chǎn)品定價水平。

建設(shè)以客戶為中心的營銷服務(wù)體系，建立重點客戶業(yè)務(wù)快速通道積極推進(jìn)“一級法人、兩級管理、三級營銷”建設(shè)，加快分支機(jī)構(gòu)扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺機(jī)構(gòu)職責(zé)，增加客戶和產(chǎn)品管理部門；將中后臺管理及經(jīng)營決策職能向總行和支行集中，提高集約化經(jīng)營管理能力。

推進(jìn)風(fēng)險管理體制改革，構(gòu)建以委派風(fēng)險主管（BRO）為主要內(nèi)容的集中、垂直的風(fēng)險管理體系，推進(jìn)審批垂直管理，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理的獨立性，打造專業(yè)化的風(fēng)險管理團(tuán)隊。

將品牌建設(shè)與形象推廣工作納入企業(yè)文化建設(shè)范疇，增強(qiáng)產(chǎn)品品牌宣傳的系統(tǒng)性、有效性，樹立健康、良好的社會形象。

將建立創(chuàng)新型銀行確立為戰(zhàn)略目標(biāo)，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價機(jī)制，產(chǎn)品市場競爭力明顯提高

3. 戰(zhàn)略實施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。推動股份按市場化原則流通，力爭引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

（2）組織優(yōu)化：完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。充分借鑒先進(jìn)銀行的成功實踐，明確前、中、后臺職責(zé)，在信用卡、電子銀行、國際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)單元探索建立條線型事業(yè)部。基本建成流程銀行，形成持續(xù)有效的合規(guī)管理體系。

（3）風(fēng)險管控：提高資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險控制水平，逐步實現(xiàn)風(fēng)險和審批條線的垂直管理，資產(chǎn)質(zhì)量接近“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)表外不良資產(chǎn)的管理和清收，探索通過設(shè)立不良資產(chǎn)資產(chǎn)管理公司，提高管理效率。

（4）市場拓展：鞏固在中小企業(yè)市場的優(yōu)勢地位，積極拓展大中型企業(yè)客戶和機(jī)構(gòu)客戶，提升對公業(yè)務(wù)市場占比。堅持優(yōu)勢區(qū)域優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，提高在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的市場占比，鞏固和擴(kuò)大在縣域經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)先地位。

（5）業(yè)務(wù)發(fā)展：大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，積極建設(shè)零售銀行，在夯實大眾客戶市場基礎(chǔ)的同時，加快培育高端客戶群體，提高個人業(yè)務(wù)對全行效益貢獻(xiàn)度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比，不斷優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)和贏利水平。

（6）經(jīng)營管理：建立起以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本為核心的價值管理和績效評價體系，提升價值創(chuàng)造能力和資本回報水平，主要財務(wù)指標(biāo)達(dá)到并保持全國農(nóng)村商業(yè)銀行較好水平。建立垂直、獨立的內(nèi)部審計管理體制，拓展審計范圍，提高審計水平，審計的監(jiān)督、評價和建設(shè)作用得到有效發(fā)揮。完善人力資源管理機(jī)制，建立科學(xué)的績效考核和激勵體系及崗位培訓(xùn)和后備人才培養(yǎng)體系，為員工提供良好的發(fā)展機(jī)會。

（7）渠道建設(shè)：完善銷售渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子渠道，積極調(diào)整營業(yè)機(jī)構(gòu)布局，加快客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提高分銷渠道的服務(wù)效率。

（8）產(chǎn)品創(chuàng)新：建立創(chuàng)新型銀行，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價機(jī)制，產(chǎn)品市場競爭力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營要求的IT架構(gòu)，加快推進(jìn)以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級為核心的IT建設(shè)規(guī)劃，信息技術(shù)建設(shè)處于全國農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

（10）企業(yè)文化建設(shè)：建立“農(nóng)商行文化”的基本框架，確立“誠信，協(xié)作，創(chuàng)新，發(fā)展”的核心價值觀。

五、結(jié)論

文章結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行歷史轉(zhuǎn)型時期，通過對商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實施方法。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 唐文.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村信用社志. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行. 2008.

[2] 陳章武.管理經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]. 清華大學(xué)出版社. 2001.

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程存在問題分析

我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程普遍存在以下幾點問題：

1．審批效率低、審批權(quán)限單一

由于缺乏針對不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的信貸審批人員的劃分，業(yè)務(wù)流程單一，使得一些客戶本來應(yīng)當(dāng)很簡單的審批流程卻變得更加繁瑣。對于授信金額，銀行沒有對審批人員明確其權(quán)限，有可能造成大客戶被小對待，降低了優(yōu)質(zhì)客戶的審批效率。［2］再加上總行距大部分支行路程遙遠(yuǎn)，客戶經(jīng)理常常要多次往返總行與支行，不僅浪費人力、財力，也嚴(yán)重影響了審批效率。

2．審貸分離導(dǎo)致信息傳遞存在偏差

由于總行審批決策人員不能直接接觸客戶，即使其了解市場行情，然而未必對具體某一企業(yè)做到全面了解，使得審貸之間信息傳遞就有可能存在偏差。

3．審貸分離措施還不夠完善

雖然我國當(dāng)前大部分商業(yè)銀行基本完成了審貸分離制度的建立，然而相應(yīng)的配套制度卻還不夠完善。一是缺少科學(xué)的責(zé)任認(rèn)定與追究制度；二是審批力度標(biāo)準(zhǔn)不一致，有時審批人員可能為了對風(fēng)險更好地防范，過于嚴(yán)苛地審批貸款，容易造成客戶經(jīng)理的積極性被打消，從而產(chǎn)生不好的影響。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程改進(jìn)策略

1．優(yōu)化參與主體和貸款調(diào)查

首先，通過對崗位培訓(xùn)考核制度的不斷強(qiáng)化，有效強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)人員的溝通交流能力及業(yè)務(wù)技能，保證信貸業(yè)務(wù)人員具有豐富的知識儲備和較高的業(yè)務(wù)水平，在整體上提高他們的綜合素養(yǎng)。除了培訓(xùn)現(xiàn)有人員，農(nóng)商銀行還應(yīng)當(dāng)不斷吸納高素質(zhì)的綜合性人才，因為在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，優(yōu)秀的營銷人員是營銷成功的第一要素。［3］銀行管理者也應(yīng)當(dāng)通過對知識面的不斷擴(kuò)充來提升自身綜合能力。要與貸款客戶經(jīng)理多溝通，幫助其做好客戶關(guān)系的維護(hù)工作，通過對優(yōu)質(zhì)客戶的有效維持，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展。其次，優(yōu)化貸款調(diào)查。在整個信貸業(yè)務(wù)流程中，貸款調(diào)查是最為重要的一步。只有對貸款對象的真實情況予以客觀準(zhǔn)確的了解，才能確保后續(xù)業(yè)務(wù)能夠順利進(jìn)行。支行客戶經(jīng)理在接到貸款申請后，要做好調(diào)查的整體規(guī)劃，通過各種途徑盡可能較多地掌握客戶信息?？傂袑徟藛T要對支行客戶經(jīng)理提交的資料依照各項審查指標(biāo)全面、嚴(yán)格審查，對存在問題的貸款申請，要反復(fù)考察，如果確實判斷其償還能力不足，堅決不予審批。

2．優(yōu)化貸款審批和貸后管理

對貸款審批的優(yōu)化，一是要對審批組結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，可以建立一個隸屬于總行的審批中心，以此實現(xiàn)審批權(quán)利的可控下放，減少遞交審批材料的時間浪費，提高作業(yè)效率。二是建立業(yè)務(wù)并發(fā)機(jī)制。將單線程業(yè)務(wù)開展轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗑€程業(yè)務(wù)同時開展。比如對零售業(yè)務(wù)統(tǒng)一、產(chǎn)業(yè)鏈性質(zhì)相似的客戶進(jìn)行統(tǒng)一處理。比如將客戶首筆談話、項目可行性踏查、初次審查、校驗擔(dān)保物等幾項流程同時進(jìn)行，從而使得審批工作效率得以提高。三是統(tǒng)一前后臺審查口徑，在前臺關(guān)口就將擔(dān)保物不合理、信用等級低等客戶過濾掉，降低后臺審批次數(shù)，通過審批關(guān)口前移來提高審批效率。銀行能否按時收回借款，能否保證正常的經(jīng)營盈利，貸后管理至關(guān)重要。一是對貸后審查機(jī)制予以強(qiáng)化，在條件許可的情況下，可以成立專門的貸后審查隊伍，通過人員輪崗、材料檢查、暗訪等形式保證貸后流程的嚴(yán)肅性，提高審查業(yè)務(wù)的中立性，避免內(nèi)外串通、勾結(jié)等情況出現(xiàn)，將貸后風(fēng)險降到最低。二是細(xì)化客戶信息調(diào)查流程，當(dāng)借款客戶由于某種原因未能及時還款，要從客戶盈利情況、貸款用途、經(jīng)營狀況等幾個方面進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果妥善保存以便日后審查，控制客戶出現(xiàn)道德風(fēng)險。

三、結(jié)論

隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，越來越多的小額信貸公司、貸款業(yè)務(wù)種類不斷涌現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中的一員，還不具備強(qiáng)大的整體競爭實力，這就需要不斷學(xué)習(xí)其他銀行的先進(jìn)經(jīng)驗來優(yōu)化自身，不斷提升綜合競爭力，從而在金融市場站穩(wěn)腳跟。本文分析了我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程普遍存在問題，并就此基礎(chǔ)之上提出了相應(yīng)的優(yōu)化改進(jìn)策略，希望能借此促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行健康有序地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

［1］陳曦．農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理分析———以合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行為例［J］．長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報，2014，（03）：38～44．

［2］張鍇．望城農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)流程再造研究［D］．南昌大學(xué)，2013．

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

組建農(nóng)村商業(yè)銀行，可實現(xiàn)多方共贏。一是農(nóng)村信用社可甩掉包袱，輕裝上陣，提升盈余能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是可加快資金結(jié)算速度，增加信貸品種和信貸規(guī)模，更好地為“三農(nóng)”和地方中小企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的金融支持。三是可增加稅收，組建農(nóng)商行后，盈余能力大幅提升，同時，營業(yè)稅及附加納稅比例也由3.3%提高到5.5%。四是可保障股東權(quán)益。按照盈余情況計算，股金溢出部分投資三年可全部收回，隨著利潤逐年遞增，可為股東帶來長期穩(wěn)定回報。五是可拓寬融資渠道。農(nóng)村信用社可在其他省（市）、區(qū)開辦營業(yè)網(wǎng)點，用外地資金支持德惠市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

組建農(nóng)村商業(yè)銀行，德惠聯(lián)社已經(jīng)具備了良好的基礎(chǔ)。目前各項存款42.6億元，各項貸款26.9億元；2011年實現(xiàn)盈余0.8億元，彌補(bǔ)歷年虧損掛賬0.78億元；清收不良貸款1.22億元，不良率下降9.23個百分點，具備了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。國家政策向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾斜，出臺了一系列扶持措施，長春市區(qū)己成功組建了三家農(nóng)商行，具備了豐富的先期經(jīng)驗。德惠農(nóng)信社員工呼聲強(qiáng)烈，能夠向組建農(nóng)商行這一共同目標(biāo)攻堅克難，攜手拼搏，具備了強(qiáng)大的內(nèi)在動力。

德惠聯(lián)社組建農(nóng)村商業(yè)銀行總體思路：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)為根本出發(fā)點，堅持政府主導(dǎo)、市場運作的總體思路，政策支持與自身努力相結(jié)合，外部監(jiān)管與行業(yè)管理相結(jié)合，努力加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行步伐。

具體措施是：

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運作不適應(yīng)

農(nóng)村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農(nóng)民提供更多的融資渠道，降低農(nóng)民的融資負(fù)擔(dān)，協(xié)助農(nóng)民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習(xí)慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應(yīng)對中國加入世貿(mào)組后面臨的挑戰(zhàn)，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也開始加速了農(nóng)村小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。但是，開始凸顯一個問題，農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標(biāo)是利潤最大化。于是，但開始出現(xiàn)目標(biāo)沖突的時候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環(huán)。

2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入

由于小額貸款是為農(nóng)民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽(yù)和借款人提供的各項證件進(jìn)行真實性調(diào)查。

3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性

小額信貸扶貧是一項經(jīng)常性、持續(xù)性、艱苦細(xì)致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩(wěn)定，工作時間給予保證，不要隨意抽調(diào)他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機(jī)構(gòu)改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經(jīng)常變動工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。

4、風(fēng)險控制問題

由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風(fēng)險抵御能力相對比較弱，另外我國相應(yīng)的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風(fēng)險相應(yīng)也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應(yīng)的風(fēng)險管理、財務(wù)分析等能力較弱。導(dǎo)致了風(fēng)險加劇。

5、監(jiān)管體制問題

雖然我國已經(jīng)逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結(jié)構(gòu)，但是至今為止，還沒有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。

二、發(fā)展農(nóng)村小額信貸問題的策略

1、調(diào)整小額信貸扶貧貸款的利息補(bǔ)貼政策

現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場規(guī)律的要求，未能達(dá)成脫貧與信貸機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農(nóng)戶收取利息。同時，參照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率浮動的標(biāo)準(zhǔn)提高財政貼息比例，以補(bǔ)償信貸機(jī)構(gòu)操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧社建設(shè)

扶貧社是農(nóng)業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶之間的中介服務(wù)組織，其主要職責(zé)是代貧困農(nóng)戶統(tǒng)一向農(nóng)業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農(nóng)戶提供各項社會服務(wù)，受農(nóng)業(yè)銀行的委托負(fù)責(zé)向借款農(nóng)戶收回到期貸款本息。農(nóng)業(yè)銀行關(guān)閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營業(yè)網(wǎng)點后，扶貧社的中介服務(wù)地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸的成本。

3、用創(chuàng)新的精神推進(jìn)扶貧開發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作

貧困農(nóng)戶發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術(shù)、缺市場。采取切實有效的措施引導(dǎo)、鼓勵有經(jīng)濟(jì)實力及市場開拓能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地，實行小額貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產(chǎn)基地相結(jié)合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業(yè)解決技術(shù)和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應(yīng)積極探索小額信貸扶貧與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地有效結(jié)合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風(fēng)險，從而有利于調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性。至于具體的結(jié)合方式則需要在實踐中探討，應(yīng)積極開展試點，探索經(jīng)驗。

4、防范貸款風(fēng)險

提高貸款的管理質(zhì)量，嚴(yán)格信貸資產(chǎn)檢測考核;實行分散經(jīng)營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農(nóng)業(yè))。用好信貸自，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應(yīng)由經(jīng)營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導(dǎo)致信貸質(zhì)量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權(quán)限，嚴(yán)格對決策者考核、量化。

三、總結(jié)