銀行業(yè)務論文精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務論文范文

通過學習借鑒國內(nèi)外相關(guān)業(yè)務建模成熟理論和實施經(jīng)驗，結(jié)合銀行業(yè)的實際情況，興業(yè)銀行提煉出一套業(yè)務建模的方法，主要包括三個步驟：“現(xiàn)狀梳理初步建模模型修正”。

1.現(xiàn)狀梳理為了進行業(yè)務建模，需要梳理和分析一個企業(yè)或某個業(yè)務條線的業(yè)務戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、職責分工、管理制度和現(xiàn)有IT系統(tǒng)等基礎(chǔ)信息，也需要了解行業(yè)的發(fā)展前景以及企業(yè)或業(yè)務條線所處外部環(huán)境、企業(yè)的IT架構(gòu)等。在這個階段收集了興業(yè)銀行企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、總分行企業(yè)金融條線相關(guān)部門和處室的職責分工、相關(guān)業(yè)務制度和管理辦法以及外部的相關(guān)行業(yè)前景和展望分析報告，同時還收集了興業(yè)銀行總體IT架構(gòu)框架和現(xiàn)有相關(guān)系統(tǒng)材料等。材料收集完成后，工作小組在內(nèi)部進行了專門的學習和交流，對本行企業(yè)金融業(yè)務現(xiàn)狀有了比較全面的了解和認識。同時，工作小組根據(jù)業(yè)務領(lǐng)域劃分，分工對上述材料進行梳理和分析。

2.初步建模進行業(yè)務建模先要搭建模型框架，再根據(jù)業(yè)務現(xiàn)狀的梳理成果在模型框架上“添磚加瓦”。工作小組參考了IBM的業(yè)務組件模型，將企業(yè)金融條線業(yè)務模型定義為一個業(yè)務組件圖和多個業(yè)務活動圖。業(yè)務組件圖框架在形式上是由縱向的8個業(yè)務領(lǐng)域和橫向的3個職能層級劃分成的24個格子組成的矩陣，每個格子中包含若干個業(yè)務組件。核心業(yè)務領(lǐng)域是根據(jù)對企業(yè)的業(yè)務貢獻度、業(yè)務成長性、內(nèi)部導向性和外部政策等要素，對銀行的業(yè)務能力進行分析評估后確定的，是銀行業(yè)務價值鏈的主要組成部分，具體包括：服務渠道、客戶管理、產(chǎn)品服務、作業(yè)處理、業(yè)務管理、風險管理、財務管理和基礎(chǔ)支持等8個業(yè)務領(lǐng)域。職能層級是按照企業(yè)的管理職能，自頂向下分為規(guī)劃層、管理層和操作層。規(guī)劃層屬于企業(yè)高層管理者負責的范疇，主要負責明確戰(zhàn)略發(fā)展方向，建立總體的方針政策，調(diào)配資源，管理和指導各個業(yè)務板塊；管理層是中層管理人員進行的管理活動，主要負責把戰(zhàn)略落實到日常的運營當中，監(jiān)控和管理業(yè)務指標和企業(yè)員工；操作層是指進行具體操作的員工從事本組件負責的業(yè)務功能，處理業(yè)務請求和業(yè)務數(shù)據(jù)，注重效率和處理能力，典型的崗位如銀行柜員等。業(yè)務組件可以看作是相對獨立的業(yè)務模塊，在企業(yè)中承擔特定的職責，每個業(yè)務組件由一系列活動組成，組件內(nèi)的活動緊密關(guān)聯(lián)，與組件外的活動通過一定的接口進行關(guān)聯(lián)。理論上，業(yè)務模型需要按照自頂向下的方式建立，即先在模型框架的基礎(chǔ)上識別業(yè)務組件，再根據(jù)業(yè)務組件識別業(yè)務活動。但是現(xiàn)實中抽象的業(yè)務組件很難一下子識別出來，為此，在初步建模時，采用了自頂向下和自底向上相結(jié)合的方法，即在8個業(yè)務領(lǐng)域框架基礎(chǔ)上，先根據(jù)各部門職責梳理高層管理人員的活動，根據(jù)處室職責梳理中層管理人員的活動，根據(jù)各類制度文件中的操作流程梳理操作人員的活動，然后對上述三類活動進行“聚類”和“耦合性”分析，將工作內(nèi)容和工作性質(zhì)相同的活動進行聚類，按照組件的定義，將緊密關(guān)聯(lián)即耦合程度高的活動組成一個個業(yè)務組件，同時，根據(jù)經(jīng)驗判斷組件是否有遺漏，補充新的組件并進行活動分解。經(jīng)過初步業(yè)務建模，得到了由70個業(yè)務組件組成的業(yè)務組件圖和320個活動組成的業(yè)務活動圖。

3.模型修正當初步的業(yè)務模型建立后，需要通過認真的復查和審核進行修正，實踐中通過對管理人員的訪談完成模型復查和審核，復查的內(nèi)容主要包括檢查業(yè)務活動的識別是否合理，有無冗余的活動需要刪除，有無類似的活動可以合并等，確定之后，再檢查根據(jù)業(yè)務活動提煉的業(yè)務組件定義是否準確合理，顆粒度是否適合等。工作小組結(jié)合業(yè)務模型和工作職責，按部門和關(guān)鍵崗位編寫了訪談提綱，分別對總行企業(yè)金融各部門負責人、處室負責人和業(yè)務骨干，部分分行負責人和骨干等進行了20多場訪談。在訪談過程中展示并講解了初步的業(yè)務模型，最后根據(jù)訪談建議和意見進一步對模型進行了完善和修正。

二、業(yè)務模型在IT規(guī)劃中的具體應用

業(yè)務模型對IT規(guī)劃的指導作用主要體現(xiàn)在兩個方面：一是通過業(yè)務模型和現(xiàn)有系統(tǒng)的對照關(guān)系了解系統(tǒng)對業(yè)務的支持程度，從而進行系統(tǒng)差距分析；二是結(jié)合管理層訪談的成果，在業(yè)務模型上識別出業(yè)務熱點，并將業(yè)務熱點作為系統(tǒng)規(guī)劃的重點。

1.差距分析（1）找出現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務模型的對照關(guān)系現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務模型的對照關(guān)系，即現(xiàn)有系統(tǒng)的功能模塊與業(yè)務模型的具體業(yè)務組件的對應關(guān)系，相關(guān)模板如表1所示。（2）評估現(xiàn)有系統(tǒng)對業(yè)務模型的支持程度現(xiàn)有系統(tǒng)對業(yè)務的支持程度分為五種類型：很好、較好、一般、較差和暫不需要，定義見表2。根據(jù)現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務模型的對照關(guān)系，并結(jié)合訪談過程中各層級人員對系統(tǒng)建設(shè)反饋的意見和建議，采用專家判斷法對所有業(yè)務組件的系統(tǒng)支持程度進行分析和判斷，相關(guān)模板如表3所示。（3）差距分析和改進建議差距分析的重點是系統(tǒng)支持程度一般和較差的業(yè)務組件。結(jié)合之前收集的外部分析報告、企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、相關(guān)制度文件和IT現(xiàn)狀分析報告以及管理人員訪談過程中受訪者提出的未來業(yè)務發(fā)展的方向、對系統(tǒng)建設(shè)的要求等訪談記錄，并將這些材料的內(nèi)容分解到相關(guān)的業(yè)務組件，從業(yè)務功能和IT系統(tǒng)建設(shè)兩方面，進行分析挖掘，提出具體的差距分析和改進建議。相關(guān)步驟如圖1所示。

第2篇：銀行業(yè)務論文范文

1.災難性故障的影響目前，人民銀行幾乎所有的涉及金融服務的業(yè)務都是通過信息系統(tǒng)開展，對信息系統(tǒng)的依賴程度愈來愈高。與此同時，災難事件或系統(tǒng)故障導致的系統(tǒng)運行中斷，從而導致業(yè)務中斷的風險和威脅也越來越高。特別是諸如支付結(jié)算業(yè)務、國庫收支業(yè)務、征信查詢等涉及國計民生的業(yè)務，一旦發(fā)生故障影響巨大。因此，在災難性故障發(fā)生時最大程度地保障提供信息系統(tǒng)服務，進而保持業(yè)務的連續(xù)性開展，設(shè)計一個合理的災備系統(tǒng)，是非常必要的。

2.容災備份能力的可靠性目前，人民銀行已經(jīng)建設(shè)了本地數(shù)據(jù)級備份與異地數(shù)據(jù)備份，重要業(yè)務系統(tǒng)與網(wǎng)絡設(shè)施采用了雙機 熱備的災備模式，但信息系統(tǒng)在災難性故障發(fā)生時保障業(yè)務連續(xù)性能力還有待檢驗。雙機熱備并不能保障在主服務器因故障停止服務后，備用服務器可以立即接替主服務器即時提供服務，原因是備用服務器必須進行數(shù)據(jù)與進程環(huán)境恢復。對于人民銀行信息系統(tǒng)而言，在災難性事件發(fā)生時確保數(shù)據(jù)完整、網(wǎng)絡暢通、服務不斷，是檢驗人民銀行信息系統(tǒng)容災備份能力的主要目標。

二、云災備技術(shù)

虛擬化指的是對計算機硬件或軟件資源進行抽象，從而對上層應用或用戶隱藏其不必了解的一些細節(jié)屬性，類似于面向?qū)ο蠹夹g(shù)中的封裝。對于信息化領(lǐng)域而言，虛擬化技術(shù)解除了服務提供者與服務使用者的緊耦合關(guān)系，服務使用者根據(jù)服務提供者提供的接口使用服務，至于服務是如何實現(xiàn)的，對服務使用者是不重要的。云計算是基于虛擬化發(fā)展起來的，虛擬化的云隱藏了服務提供者的細節(jié)。也就是說，對終端用戶來說，他關(guān)注的是云所能提供的服務，而不需要關(guān)注服務是由云中的哪臺服務器提供的。正是由于云計算的虛擬化技術(shù)分離了服務應用與服務實現(xiàn)，才使得無中斷的信息服務得以保障。隨著云計算研究的日漸深入，作為云計算與災備交叉技術(shù)的云災備，為企業(yè)信息系統(tǒng)的容災備份與連續(xù)運行提供了一個行之有效的解決方案。云災備主要研究數(shù)據(jù)災備與系統(tǒng)級災備兩個領(lǐng)域的問題，數(shù)據(jù)災備涉及了重復數(shù)據(jù)刪除與存儲安全兩種技術(shù)，系統(tǒng)級災備則涉及了檢查點和操作系統(tǒng)虛擬化兩種技術(shù)。在災難故障發(fā)生時，最理想的系統(tǒng)級災備由其他服務器接手故障服務器的業(yè)務，保障業(yè)務的連續(xù)性開展。為了實現(xiàn)故障中斷時服務器中間的業(yè)務遷移，需要使用檢查點技術(shù)來對故障服務器的運行狀態(tài)進行拍照，然后在其他服務器上進行狀態(tài)恢復。虛擬化衍生出操作系統(tǒng)虛擬化技術(shù)，進一步發(fā)展出基于虛擬容器的檢查點技術(shù)。虛擬容器將信息系統(tǒng)每個進程運行的上下文環(huán)境虛擬化為一個獨立的進程運行容器，實現(xiàn)對進程狀態(tài)的拍照。進程從故障服務器遷移時，恢復這個虛擬容器就可以繼續(xù)運行進程。

三、人民銀行系統(tǒng)云災備框架

考慮到目前人民銀行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份已經(jīng)比較完善，進一步建設(shè)系統(tǒng)級災備體系是一個趨勢，以確保在災難性故障發(fā)生時，能夠迅速進行業(yè)務切換，實現(xiàn)業(yè)務的無間斷運行?；谔摂M化的云災備技術(shù)的核心是數(shù)據(jù)與系統(tǒng)在服務器之間雙向復制，數(shù)據(jù)與系統(tǒng)同時保存在熱備服務器上，主服務器發(fā)生故障時熱備服務器立即可以接手業(yè)務，當中斷恢復后再還原回去。這里用到了虛擬化過程：物理服務器向虛擬機遷移(PhysicalServertoVirtualmachine，P2V)與虛擬機向虛擬機遷移(VirtualmachinetoVirtualmachine，V2V)。這兩個虛擬化過程是可逆的，用來進行災備恢復?？紤]到人民銀行信息系統(tǒng)集中部署、用戶地域分散的特點，可以基于虛擬化技術(shù)、中間件、路由技術(shù)設(shè)計一個兼顧云計算與云災備的信息系統(tǒng)架構(gòu)（如圖1所示）。

1.信息系統(tǒng)的部署與同步每個集中部署的信息系統(tǒng)只對應唯一的一個IP地址，被分別部署在兩個到多個數(shù)據(jù)中心中，其中一個異地災備中心。在信息中心中為信息系統(tǒng)設(shè)置多臺服務器，其中一臺為鏡像服務器。鏡像服務器之間可以交換數(shù)據(jù)，也可以相互恢復；鏡像服務器與主服務器之間可以交換數(shù)據(jù)，也可以相互恢復。這多個數(shù)據(jù)中心構(gòu)成了服務云。

2.基于路由的服務與災備工作原理服務流程：終端用戶根據(jù)每個信息系統(tǒng)唯一的IP地址訪問服務器時，由服務路由中間件確定由哪一個數(shù)據(jù)中心的服務器接受訪問。訪問請求到達某個數(shù)據(jù)中心后，由負載均衡中間件指定由哪一臺服務器（如果服務器較多，鏡像服務器可以不參與指定）最終提供服務。訪問完成后，提供服務的服務器根據(jù)一定的策略與鏡像服務器交換數(shù)據(jù)，鏡像服務器再與其他服務器（本地其他服務器、異地數(shù)據(jù)中心的鏡像服務器）交換數(shù)據(jù)，以確保數(shù)據(jù)的一致性。災備流程：某一服務器因故障無法提供服務時，由服務路由中間件發(fā)送的訪問請求將自動由負載均衡中間件指定一臺正常運行的服務器（如果服務器較多，鏡像服務器可以不參與指定）提供服務，同時使用鏡像服務器對故障服務器進行恢復；若某一數(shù)據(jù)中心因為災難性事件無法使用時，由服務路由中間件指定一個正常運轉(zhuǎn)的數(shù)據(jù)中心提供服務；待該中心恢復正常運轉(zhuǎn)后，通過同步正常運轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)中心的鏡像服務器來恢復所有服務器。

第3篇：銀行業(yè)務論文范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關(guān)系

投資銀行業(yè)務，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務，注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規(guī)，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門，負責對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責任，明確其業(yè)務范圍，禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識，在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

第4篇：銀行業(yè)務論文范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務無疑已成為當前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務已高達72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務中存在的問題

對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰(zhàn),相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務,僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡環(huán)境存在技術(shù)風險

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，必須由經(jīng)過人民銀行認可的獨立的、權(quán)威的、有能力的機構(gòu)進行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》在后，金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標準

對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)，網(wǎng)上服務大多通過金融機構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網(wǎng)絡金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的營業(yè)機構(gòu)也需具有相應的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務、技術(shù)方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風險防范措施的營業(yè)機構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡發(fā)起，但進入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務人員進行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報稅業(yè)務，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務人員就是熟悉網(wǎng)絡和業(yè)務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。對客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認為主要應從以下方面入手：

(1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險性，商業(yè)銀行應對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴格的申請和審批手續(xù)。申請網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴密的網(wǎng)上銀行業(yè)務服務協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務和法律責任。

(2)網(wǎng)絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務范圍重新定位。網(wǎng)絡銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業(yè)務的交叉產(chǎn)生，所以，帶動金融業(yè)務范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務、部分核心業(yè)務甚至衍生業(yè)務拓展。3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務需要。

第5篇：銀行業(yè)務論文范文

關(guān)鍵詞：國際融資；創(chuàng)新；商業(yè)銀行；表內(nèi)業(yè)務；表外業(yè)務

一、國際融資創(chuàng)新內(nèi)涵及其表現(xiàn)形式

國際融資創(chuàng)新是國際金融領(lǐng)域出現(xiàn)的一種新的趨勢，其表現(xiàn)為國際融資工具不斷地開發(fā)和運用，國際融資模式理論根據(jù)及其運作機理不斷演變。

1.國際融資工具創(chuàng)新及其演變發(fā)展趨勢

國際融資工具是國際資本流動的承載工具。國際融資工具創(chuàng)新經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：以銀團貸款為標志的國際信貸融資工具創(chuàng)新是第一階段；國際融資證券化創(chuàng)新標志著國際融資工具創(chuàng)新發(fā)展的第二個階段；國際項目融資工具創(chuàng)新標志著國際融資發(fā)展進入一個嶄新的階段。

二次大戰(zhàn)以后，國際融資工具創(chuàng)新首先表現(xiàn)為國際信貸融資工具的創(chuàng)新。它是國際融資工具創(chuàng)新的早期發(fā)展階段。國際信貸融資工具主要包括國際商業(yè)性質(zhì)的信貸融資工具，如普通商業(yè)銀行貸款、銀團貸款、具有優(yōu)惠性質(zhì)的國際金融機構(gòu)信貸和外國政府信貸、具有貿(mào)易融資性質(zhì)的出口信貸融資方式以及福費廷等。

20世紀80年代，國際融資創(chuàng)新主要表現(xiàn)為國際融資證券化創(chuàng)新，主要包括國際股票融資工具的創(chuàng)新和國際債券融資工具的創(chuàng)新以及票據(jù)融資工具創(chuàng)新。國際股票融資工具創(chuàng)新是有價證券融資工具創(chuàng)新的較早形式，包括普通國際股票融資工具以及ADR和GDR。國際債券融資工具創(chuàng)新是國際融資證券化創(chuàng)新的主要形式，主要包括外國債券融資工具創(chuàng)新和歐洲債券融資工具創(chuàng)新兩個方面。正是由于國際債券融資工具的不斷創(chuàng)新導致了令人矚目的國際融資證券化趨勢出現(xiàn)。與此同時，共同基金創(chuàng)新迅速崛起。

20世紀末，國際融資呈現(xiàn)了嶄新的特征，國際項目融資方式應運而生。國際項目融資工具是國際融資創(chuàng)新的新趨勢。所謂項目融資是以項目本身的經(jīng)濟強度為融資依據(jù)，或者說以項目本身未來的現(xiàn)金流量為融資依據(jù)。據(jù)此人們又稱其為表外融資或者非公司負債型融資。

2.國際融資模式內(nèi)涵及其演變

國際融資模式是指國際資金融通的方式、方法和手段的總和。迄今為止，隨著國際融資的發(fā)展，其融資模式分為傳統(tǒng)型融資模式和新型融資模式兩種。所謂傳統(tǒng)型融資模式是指融資者利用本身的資信能力為主要融資依據(jù)進行的融資活動。此時，債權(quán)人在決定是否對融資者提供貸款或者購買債務人發(fā)行的債務憑據(jù)，依據(jù)的是該融資主體作為一個整體的資產(chǎn)負債、利潤及其現(xiàn)金流量的情況，對于該公司所要投資的某個具體項目的認識和控制，則放在較為次要的地位。因為，借款者注重的是融資者的歷史和目前公司的信譽、業(yè)已形成的資產(chǎn)負債狀況，以及從無形資產(chǎn)等狀態(tài)中獲得應有的安全感?；蛘哒f傳統(tǒng)型融資模式是注重融資者過去和現(xiàn)在的經(jīng)營業(yè)績，包括有形的和無形的資產(chǎn)，并以其為融資基礎(chǔ)進行的融資活動。

傳統(tǒng)型融資模式主要包括信貸融資工具和有價證券融資工具兩大類。這種融資模式主要特點是：(1)融資規(guī)模相對較小，風險較小；(2)屬于公司負債型融資或者表內(nèi)融資；(3)融資的保守性；(4)融資期限較短；(5)融資成本較低。此種融資模式難以滿足那些資金需求規(guī)模龐大、風險相對較高的大型工程項目的資金需求。

所謂新型融資模式又稱為項目融資模式或者非公司負債型融資模式。它是為一個特定的經(jīng)濟體安排的融資，其借款人在最初考慮安排貸款時，將該經(jīng)濟體的現(xiàn)金流量和收益作為償還貸款的資金來源，并且將該經(jīng)濟體的資產(chǎn)作為貸款的安全保障。項目融資用來保證貸款償還的首要來源被限制在項目本身的經(jīng)濟強度中。項目的經(jīng)濟強度是指項目本身未來的可用于償還貸款的凈現(xiàn)金流量以及項目本身潛在的資產(chǎn)價值。新型融資模式主要包括項目融資和特許權(quán)融資。新型融資模式的主要特點是：(1)融資規(guī)模龐大，信用結(jié)構(gòu)復雜，風險相對較大；(2)屬于表外融資，即依賴于項目本身的未來經(jīng)濟強度作為融資的基礎(chǔ)；(3)融資活動具有開放性；(4)融資成本較高。因此，新型融資模式可以為項目安排靈活多樣的融資方式，實現(xiàn)其按傳統(tǒng)的融資模式無法實現(xiàn)的一些特殊的融資要求。其主要優(yōu)點表現(xiàn)為：為超過項目投資者自身籌資能力的大型項目提供融資；為國家和政府建設(shè)項目提供形式靈活多樣的融資，滿足政府在資金安排方面的特殊需要；為跨國公司安排在海外投資項目中的債務追索權(quán)提供便利；創(chuàng)造一個適當?shù)娜谫Y保證結(jié)構(gòu)；能設(shè)計出一個具有競爭性的融資安排計劃。

二、國際融資創(chuàng)新對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

1.國際融資工具創(chuàng)新促進了商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務發(fā)展

國際融資工具創(chuàng)新推動了國際商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的迅速發(fā)展。以銀團貸款為標志的信貸融資工具的創(chuàng)新促進了商業(yè)資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展。20世紀60年代，銀團貸款作為一種新型信貸融資工具被開發(fā)出來就顯示出它的極大優(yōu)越性。首先，分散了風險。保證信貸資產(chǎn)的安全性是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中所遵循的安全性、流動性與盈利性三原則中首先應該考慮的原則，而銀團貸款很好地解決了信貸風險問題。一般而言，銀團貸款可以起到分散信用風險的效果。其次，克服了資金來源的有限性。隨著經(jīng)濟發(fā)展對資金需求規(guī)模的不斷擴大，普通商業(yè)銀行貸款無法滿足大規(guī)模的資金需求，而銀團貸款可以為融資者提供巨額的資金。因為銀團貸款可以吸納多家大中小銀行參與融資，同時其市場運作空間極其廣闊，除傳統(tǒng)國際金融市場外，歐洲貨幣市場也是銀團貸款運作的主要市場。其三，擴大客戶范圍，帶動銀行其他業(yè)務的發(fā)展。任何一家銀行都希望與更多借款客戶建立貸款關(guān)系，并通過這種聯(lián)系，擴大客戶資源，并帶動其他業(yè)務經(jīng)營范圍的擴大。因此，銀行提供信貸融資時，即使能夠滿足單個借款人巨額的資金需求，也不愿意將貸款借給少數(shù)。而是希望通過參與銀團貸款與更多的融資客戶建立業(yè)務聯(lián)系，提高銀行的業(yè)務半徑。

同時，國際融資促進了跨國銀行業(yè)的發(fā)展。國際融資方式的創(chuàng)新為跨國銀行也提供了廣闊的資產(chǎn)負債業(yè)務以及表外業(yè)務的運作空間。1960年美國僅有八家銀行在海外設(shè)立分支機構(gòu)，總資產(chǎn)不到40億美元，而到20世紀90年代，美國已有100多家銀行在海外設(shè)立分支機構(gòu)，總資產(chǎn)5000億美元。國際貿(mào)易和國際投資的迅速擴張，需要國際銀行提供服務，特別是國際融資方式的不斷創(chuàng)新，與之相應的資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務迅速發(fā)展。比如花旗銀行在海外的業(yè)務主要為包銷證券和推銷保險，并成功獲得了豐厚利潤。為了支持大型國際融資工具的運作，推動歐洲貨幣市場的發(fā)展，更為了搶占海外投資銀行業(yè)務以及相應的服務，跨國銀行紛紛拓展海外服務業(yè)務

2.國際融資創(chuàng)新促進了商業(yè)銀行表外業(yè)務的擴張

國際融資證券化創(chuàng)新，標志著國際融資方式出現(xiàn)新的變化。1984年國際融資總額中，國際證券融資比例首次超過國際信貸融資的比例，國際金融市場出現(xiàn)了所謂的證券化的趨勢。證券化融資過程，主要表現(xiàn)在股票(國際股票、ADR和GDR)、債券(國際債券)、商業(yè)票據(jù)以及共同基金這些代表著融資發(fā)展新趨勢的融資工具取代了傳統(tǒng)的信貸融資工具，成為國際融資市場的新寵。

在過去的20年中，美國商業(yè)銀行大宗貸款業(yè)務逐步失去主要市場，存款與貸款之間的利差越來越小，傳統(tǒng)借貸業(yè)務優(yōu)勢地位逐步下降。以花旗銀行經(jīng)營來看，表外業(yè)務的收益不斷增加，在總收入中已經(jīng)超過利息的收入。由于融資工具的創(chuàng)新，融資模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行作為借款人的資金來源大大降低。1974年，美國銀行貸款由占融資總額的45％降低到90年代初期的15％。銀行的負債業(yè)務也有大幅度下降，表內(nèi)業(yè)務的收益不斷下降。而與此同時，銀行的中間業(yè)務有了較大幅度的增長。

在傳統(tǒng)上，資產(chǎn)負債管理是銀行關(guān)注的重點，但是近年來競爭越來越激烈，銀行一直在積極地從事表外業(yè)務尋求利潤。表外業(yè)務是指金融工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務，但卻不反映在資產(chǎn)負債表上。這些表外業(yè)務主要分為幾個方面：首先是衍生金融工具的交易；其次是出售貸款，又稱為二次參與貸款，是這樣一種合約安排：將某一筆貸款現(xiàn)金流量全部或部分銷售出去，應將該貸款從資產(chǎn)負債表上消除。銀行出售貸款的價格比該貸款的原始金額高一些，由此得到利潤。另一方面是銀行通過向客戶提供若干專業(yè)化的服務來收取費用。如客戶買賣外匯、代收抵押貸款、貸款承諾，在這種安排中，銀行同意在規(guī)定的時間內(nèi)滿足客戶的要求，隨時提供一筆一定限額內(nèi)的貸款。

3.國際融資創(chuàng)新對商業(yè)銀行信貸管理提出了新的挑戰(zhàn)

國際融資創(chuàng)新首先對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營模式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)信貸模式是根據(jù)借款者現(xiàn)有的資信能力和其潛在的償還能力提供信貸安排。這種融資模式注重的是融資者業(yè)已形成的資產(chǎn)負債狀況和一定的融資清償能力，因此屬于表內(nèi)業(yè)務融資。同時，傳統(tǒng)型融資模式中債權(quán)人對債務人有無限的追索權(quán)；也就是說，當銀行貸款出現(xiàn)風險時，銀行對借款人可以行使經(jīng)濟的和法律的手段追索其財產(chǎn)。

而國際項目融資打破了傳統(tǒng)的融資模式，是依據(jù)項目本身的經(jīng)濟強度、項目未來的現(xiàn)金流量或者項目具有的潛在價值為融資依據(jù)提供的信貸安排。因此項目融資屬于表外業(yè)務融資或者非公司負債型融資，而且債權(quán)人對債務人具有有限的追索權(quán)或者無追索權(quán)。也就是說項目融資中的債權(quán)人只能對項目本身的資產(chǎn)價值和現(xiàn)金流量享有有限的追索權(quán)，而對項目以外的其他任何資產(chǎn)無緣染指。可見，項目融資突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理模式。

按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸運作模式，銀行在安排信貸融資前要對借款人資信能力進行全面綜合的考察，對從信用級別到資產(chǎn)負債狀況以及關(guān)聯(lián)交易狀況進行徹底的審查分析，作為提供融資的依據(jù)。而項目融資是根據(jù)項目本身的未來現(xiàn)金流量或者說項目未來的潛在經(jīng)濟價值進行融資安排，這就大大超出了現(xiàn)有銀行資產(chǎn)管理業(yè)務的規(guī)則。也就是說，銀行安排項目信貸融資，所考察的是項目未來的現(xiàn)金流量狀況以及未來的潛在經(jīng)濟價值，作為融資安排的依據(jù)。不僅如此，銀行為了確保自身信貸安全，還必須考察項目融資的信用擔保結(jié)構(gòu)。總之，項目融資對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理模式提出了新的挑戰(zhàn)。目前，國際商業(yè)銀行對項目融資及其相應的信貸安排管理還尚未形成相應的管理架構(gòu)。因此，商業(yè)銀行必須加強有關(guān)項目信貸融資安排的制度建設(shè)。

4.國際融資創(chuàng)新對未來銀行模式提出了新的挑戰(zhàn)

銀行業(yè)的發(fā)展像其他一切事物的發(fā)展歷程一樣，經(jīng)過了不斷異化、否定之否定的曲折發(fā)展過程。所謂傳統(tǒng)銀行模式，一方面，作為金融中介，充當資金借貸交易的融資主角，連接資金的提供者和資金的消費者，即商業(yè)銀行；另一方面，是經(jīng)營有價證券業(yè)務的投資銀行。傳統(tǒng)銀行模式經(jīng)歷了混業(yè)經(jīng)營階段、分業(yè)經(jīng)營階段以及又重新回歸混業(yè)經(jīng)營三個階段。隨著融資工具和融資模式的不斷創(chuàng)新，直接融資必然是資金供應者和資金需求者博弈的最終結(jié)果。這又意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸業(yè)務將走向邊緣化，傳統(tǒng)銀行模式的沒落是不可避免的客觀規(guī)律。

第6篇：銀行業(yè)務論文范文

珠三角經(jīng)濟圈內(nèi)遍布重要的金融城市，金融機構(gòu)相對集中，發(fā)展態(tài)勢良好，對金融行業(yè)的專業(yè)人才需求量非常大。根據(jù)前程無憂指數(shù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年11月，全國熱門招聘以金融/投資/證券業(yè)的網(wǎng)上職位數(shù)增長幅度最為喜人，已位列熱招行業(yè)的第三位。銀行業(yè)近年發(fā)展相對穩(wěn)健，人才需求顯著地增長集中在快速發(fā)展中的二、三線城市，特別是隨著外資銀行進軍中國市場的腳步更加激進，不僅是傳統(tǒng)的歐美外資銀行，新加坡銀行等也明顯加大了投入。銀行業(yè)的技術(shù)型高端人才相對匱乏，并在未來5年內(nèi)都會十分緊缺。在現(xiàn)有專業(yè)畢業(yè)生社會反映狀況良好的基礎(chǔ)上，本專業(yè)每年招生數(shù)量逐年增加。廣東高職金融管理與實務專業(yè)培養(yǎng)學生對應銀行業(yè)的崗位簡單分為四大類：①客戶經(jīng)理；②運營職員（代表職員：柜員）；③零售崗位（代表職員：理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理）；④后臺職員（代表職員：風險治理、人力資源崗）。調(diào)查顯示，全日制大專及以上學歷的大學畢業(yè)生都是從大堂經(jīng)理做起的。

2本專業(yè)學生對貨幣銀行服務行業(yè)人才需求的適應情況

廣東高職金融管理與實務專業(yè)教學堅持以學生為主體，以就業(yè)為導向，畢業(yè)生主要服務于珠三角經(jīng)濟圈內(nèi)的基層金融企業(yè)和微型金融企業(yè)。專業(yè)設(shè)置主要針對銀行、證券、保險等企業(yè)一線崗位培養(yǎng)應用型技術(shù)人才。由于金融各類從業(yè)資格證書扮演著行業(yè)“敲門磚”的角色，實施雙證教育，培養(yǎng)技術(shù)型金融從業(yè)人員，符合社會對人才梯隊的預期與需求。本專業(yè)畢業(yè)生一直受到用人單位的歡迎和認可，就業(yè)率一直保持較高的比例，以南華工商學院為例，該校本專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)率近年一直維持在98%以上，2011年更是達到全部就業(yè)狀態(tài)。為了解本專業(yè)的人才培養(yǎng)與就業(yè)狀況，進行本專業(yè)就業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)收集與統(tǒng)計，分析人員設(shè)計組織并完成了兩個針對本專業(yè)往屆畢業(yè)生就業(yè)工作所在行業(yè)分布情況的調(diào)查工作。

2.1第一個調(diào)查調(diào)查工作于2014年2月進行，問卷題目為《南華工商學院金融系金融專業(yè)人才市場需求調(diào)查問卷》，調(diào)查對象為本專業(yè)2011年畢業(yè)生，問卷發(fā)出150份，收回有效問卷145份，問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果顯示：2011年金融管理與實務專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)行業(yè)領(lǐng)域分布情況為：銀行占16%，保險占10%，會計、期貨、貴金屬各占4%，其他行業(yè)占24%。

2.2第二個調(diào)查調(diào)查工作于2014年2月進行，問卷題目為《2014年金融管理與實務專業(yè)人才培養(yǎng)與就業(yè)狀況調(diào)查問卷》，調(diào)查對象為本專業(yè)2005年至2012年的畢業(yè)生，發(fā)出問卷共50份，收回有效問卷45份。調(diào)查結(jié)果顯示：第一，50%的學生認為學校的專業(yè)課程設(shè)置能滿足當前銀行業(yè)對人才知識技能的要求，50%的學生認為不能滿足。第二，55.17%的學生認為自身所具有的素質(zhì)條件符合對自己的預期，44.83%的學生認為不符合自己的預期。第三，72.40%的學生嘗試過用新的方式去開拓業(yè)務，而27.60%的學生沒有。問卷包括開放性問題——“目前你在什么行業(yè)就職？你所學知識和技能運用到實際工作中的程度有多少？對此你有何建議？”回收問卷的答案顯示：目前還處在銀行業(yè)的同學反映，所學知識很少運用到實際工作中，因為工作不能只靠理論，還要結(jié)合當?shù)劂y行的發(fā)展狀況；但在校所學的技能還是可以在實際工作中用上，例如點鈔、翻打傳票等。至于在校所學的理論知識，同學們稱：“在職稱考試中的運用率會比較高”。之所以造成所學知識在實際工作中很少運用，是因為知識學得不夠牢靠，很多東西只是學了皮毛，知其然而不知其所以然。其次，要學會理論聯(lián)系實際，理論知識要到實踐中檢驗并融會貫通。這一點就需要老師更好的引導，老師在授課的時候要更多的聯(lián)系實際案列，有針對性，最好結(jié)合時事熱點?；厥盏膯柧碇校?0%的學生認為現(xiàn)有的專業(yè)技能設(shè)置不能滿足當前銀行業(yè)對人才知識技能的要求，他們稱：在本專業(yè)該有的基礎(chǔ)上，應該加設(shè)與營銷、禮儀相關(guān)的課程，因為學金融離不開營銷，金融行業(yè)主要是營銷和服務，有客戶才能服務，有服務才有收入！而且，在這一行業(yè)上，常常要與人打交道，會涉及到許多禮儀，如電話禮儀、餐飲禮儀等等。除此之外，還要加強實踐課程的開展，培養(yǎng)個人應變能力和交流能力。根據(jù)上述分析結(jié)果和問卷中開發(fā)性問題的答案分析，得到的初步的結(jié)論：我系的課程設(shè)置能夠滿足學生就業(yè)工作的要求，在知識培養(yǎng)和能力培養(yǎng)及學生職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)方面具有相當優(yōu)勢，但是還可以精益求精，多培養(yǎng)學生的自信心和創(chuàng)造能力。

3對高職金融管理與實務專業(yè)人才培養(yǎng)方式的意見和建議

高職金融管理與實務專業(yè)的課程教育能讓學生全面、系統(tǒng)、規(guī)范地掌握個人儲蓄業(yè)務、現(xiàn)金出納業(yè)務、會計結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務和客戶經(jīng)理業(yè)務，熟悉各商業(yè)銀行及其它金融機構(gòu)臨柜交易、客戶服務營銷、業(yè)務管理的基本知識與操作技能，能勝任商業(yè)銀行等金融機構(gòu)個人儲蓄業(yè)務處理崗、現(xiàn)金出納業(yè)務處理崗、會計結(jié)算業(yè)務處理崗、銀行卡業(yè)務處理崗、客戶經(jīng)理崗等工作崗位，成長為有職業(yè)生涯發(fā)展基礎(chǔ)的高素質(zhì)技能型金融人才。針對本專業(yè)給學生提供的課程，以南華工商學院為例，其中九門基本素質(zhì)與能力必修課目的在于培養(yǎng)學生的職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)素質(zhì)。金融業(yè)是直接與金錢掛鉤的行業(yè)，稍有私心雜念都可能會誤入歧途，所以培養(yǎng)學生的職業(yè)道德素質(zhì)是非常有必要的。同時，在高速發(fā)展的社會中人們越來越注重服務，“顧客就是上帝”的觀念已深入人心，本專業(yè)培養(yǎng)的學生不僅職業(yè)素養(yǎng)要好，專業(yè)的服務也要做到位。因此，我們建議在本專業(yè)中開設(shè)關(guān)于“服務”方向的實踐課程，讓學生切身體會何謂“服務”。

第7篇：銀行業(yè)務論文范文

關(guān)鍵詞：銀行集團;信貸業(yè)務;內(nèi)部控制

由于銀行集團內(nèi)部機構(gòu)眾多，且母銀行、附屬機構(gòu)處于不同的或兩級獨立法人結(jié)構(gòu)之下，伴隨著信貸資產(chǎn)的快速發(fā)展，銀行集團信貸資產(chǎn)業(yè)務的風險也在不斷累積，管理方面的諸多問題日益顯現(xiàn)，如信貸風險文化不統(tǒng)一，缺乏系統(tǒng)、聯(lián)動的內(nèi)部控制，主動的風險識別與評估機制不健全,不能隨著業(yè)務發(fā)展變化及時更新等，反映出銀行集團信貸業(yè)務內(nèi)部控制方面存在較大缺陷。因此，通過強化銀行集團信貸內(nèi)部控制建設(shè)，促使銀行集團內(nèi)各機構(gòu)提高風險防控管理水平，發(fā)揮內(nèi)部控制的健全性、有效性，對于信貸資金運用的安全性、穩(wěn)健性具有重要意義。

一、銀行集團信貸業(yè)務的特點

（一）信貸管理層級的復雜性

銀行集團信貸管理的特殊性源于并表管理所形成的母銀行、各附屬機構(gòu)之間特殊的管理模式與利益關(guān)系。一般來說，銀行集團的并表管理范圍包括：一是直接擁有附屬機構(gòu)或子公司50%以上表決權(quán)，對其經(jīng)營決策具有支配性作用；二是雖然只擁有50%以下（含）表決權(quán)，但可以任免該公司董事會或經(jīng)營管理層的主要成員或持有多數(shù)表決權(quán)的；三是根據(jù)附屬機構(gòu)的章程，可以支配該機構(gòu)的經(jīng)營決策和財務政策；四是附屬機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模在銀行集團整體規(guī)模占比較低，但其所引致的經(jīng)營風險對銀行集團的風險管理、資本損耗、利潤損失以及財務收支情況形成重要影響的。由于不同層級機構(gòu)之間，雖然同屬于同一母公司，但法人形式上卻相對獨立，較為分散，往往通過股權(quán)來控制，所以統(tǒng)一執(zhí)行信貸政策具有天然的復雜性。

（二）授信標準的多樣性

銀行集團內(nèi)部存在著多種經(jīng)營主體，每個主體的業(yè)務重點、產(chǎn)品形式、業(yè)務渠道都不盡相同，致使信貸管理的具有復雜性，銀行本級（母行）、各附屬機構(gòu)都是不同的授信主體，如果沒有統(tǒng)一的內(nèi)部控制標準，對于信貸政策、信貸風險文化更是沒有統(tǒng)一標準，在客戶準入、授信額度把握等方面不能形成“合力”，容易在銀行集團層面對同一客戶進行多頭、過度授信，如果單一客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難，那么其在銀行集團內(nèi)所有的授信全都會發(fā)生信貸風險，進而可能形成信貸損失。同時，由于母行與各附屬機構(gòu)對于同一客戶執(zhí)行不同的授信標準，致使個別客戶在銀行集團內(nèi)容獲得難易不同的受信方式，進而也會產(chǎn)生風險。銀行集團的業(yè)務品種多、內(nèi)部利益復雜化，使信貸風險更為復雜、多樣，不易管理。

（三）管理信號傳遞的衰弱性

一般情況下，單一銀行的風險政策傳導是從董事會發(fā)起的，由董事會或其下屬的風險管理委員會制訂銀行信貸風險政策、風險文化與偏好，由經(jīng)營管理層負責具體實施與落實，并對經(jīng)營機構(gòu)，如分行等進行傳導與考核，這種單一銀行制下的信貸管理模式相對簡單、有效。但在銀行集團模式下信貸管理傳遞的信號就存在衰弱性，特別是銀行為主導的方式下，銀行本級不僅要負責自身條線的業(yè)務，同時還要管理與指導銀行集團所屬的各類機構(gòu)，在管理半徑、管理方式等方面，與銀行自身模式都不盡相同，獨立經(jīng)營、相對自主的各附屬機構(gòu)，由于背負銀行集團利潤、股東回報等多項要求，在業(yè)務經(jīng)營上依靠集團，與集團分享同一客戶，但在風險與收益平衡上，卻往往忽視風險，強調(diào)收益，這樣就會偏離銀行信貸風險政策與理念，管理信號在傳遞過程中不斷衰弱，甚至在末端出現(xiàn)相反情況，該授信退出的，反而大舉進入，致使風險加大，形成最終損失。由于銀行集團信貸內(nèi)控管理的特殊性，不能對各附屬機構(gòu)進行簡單的條線式管理，應通過建立完善、聯(lián)動的信貸業(yè)務內(nèi)部控制制度，發(fā)現(xiàn)控制缺陷，監(jiān)督整改，提高銀行集團信貸風險管理的有效性、防范集團信貸業(yè)務風險。

二、銀行集團信貸業(yè)務內(nèi)部控制存在的問題

我國銀行集團信貸內(nèi)控體系還顯得比較落后，一個突出的表現(xiàn)就是在風險管理的組織制度上，特別是在控股公司層面的信貸風險管理明顯缺乏有效的運作機制和組織制度的保障。多數(shù)銀行集團采用了分散式風險管理模式，建立了由董事會負最終責任、管理層直接領(lǐng)導，以相關(guān)專業(yè)委員會為依托，集團內(nèi)控管理中心全面協(xié)調(diào)，各職能部門密切配合，覆蓋各子公司及業(yè)務條線的“三位一體”的信貸風險管理體系。在實踐中，銀行集團還存在集團信貸業(yè)務內(nèi)部控制建設(shè)不足、信貸風險偏好傳導失真以及信貸授權(quán)引導失效等情況，導致在整體信貸風險管理中經(jīng)常暴露出以下問題：一是信貸資產(chǎn)總體規(guī)模不易控。對于銀行集團，附屬機構(gòu)不受存貸款等控制指標的影響，附屬機構(gòu)因利潤指標、考核壓力等，通過“期限錯配”創(chuàng)利模式，不斷擴大信貸規(guī)模，在信貸資金“滾動周轉(zhuǎn)”中，對銀行集團的信用風險造成巨大影響。二是授信套利。在銀行集團內(nèi)部，由于機構(gòu)眾多，對于同一客戶，有不同的審批通道可以選擇。需做業(yè)務時，可選擇最容易通過的授信通道，進行授信套利，對于信貸客戶的風險識別、授信標準、總體額度把握等授信控制都提出挑戰(zhàn)。三是影子銀行影響。銀行集團的信貸業(yè)務不易查詢，只能依靠客戶自我報告或通過網(wǎng)絡信息查詢，既不全面又不準確，若企業(yè)不僅在銀行集團進行“信貸套信”，而且還在其他金融機構(gòu)“套信”，就不能有效應對“影子銀行”影響，進而威脅到銀行集團信貸資金的安全。四是業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真。對于信貸數(shù)據(jù)的分類、分層還不完善，給信貸業(yè)務管理帶來了較大難度。五是部分制度缺失、不明確；制度執(zhí)行有待提高等，如銀行集團缺少對子公司資產(chǎn)風險分類的檢查和評估機制，缺少集團客戶風險預警細則等。

三、銀行集團信貸內(nèi)部控制完善措施

對于集團信貸業(yè)務，應按照有效性、全面性、制衡性以及重要性與成本效益原則建立內(nèi)部控制制度，并此基礎(chǔ)上，關(guān)注重大事項與高風險領(lǐng)域，以合理的控制成本達到最佳的內(nèi)部控制效果，實現(xiàn)內(nèi)部控制目標。應通過進一步明晰銀行集團內(nèi)部有關(guān)信貸管理的職責邊界，并成立內(nèi)部控制建設(shè)部門（如PMO辦公室）作為信貸業(yè)務內(nèi)控體系開發(fā)、建設(shè)和持續(xù)維護、動態(tài)更新的專門機構(gòu)，來不斷推動、完善內(nèi)部控制體系建設(shè)，使集團信貸業(yè)務內(nèi)部控制管理工作標準化、流程化、精細化，并著重通過內(nèi)部控制建設(shè)來培育風險文化，培養(yǎng)風險管理人才，以實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、有效的風險控制，防范信貸風險的發(fā)生。

（一）強化“三大模塊”的功能建設(shè)

對于集團信貸業(yè)務的內(nèi)部控制運行體系應由決策、執(zhí)行、監(jiān)督三個模塊組成：（1）決策模塊，由董事會及下屬專業(yè)委員會（風險管理委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會）及行長組成，對銀行信貸風險管理、業(yè)務運作、內(nèi)部控制等重大事項進行集體決策，遵循科學決策程序。按照公司法和相關(guān)規(guī)定，重大事項還應通過股東大會表決。（2）執(zhí)行模塊，在分管信貸業(yè)務的副行長領(lǐng)導下，由各職能部門、附屬機構(gòu)風險總監(jiān)組成，負責執(zhí)行信貸內(nèi)部控制制度、落實內(nèi)部控制措施、適時保證內(nèi)部控制的有效性，并及時糾正內(nèi)部控制存在的問題陷。（3）監(jiān)督模塊，由監(jiān)事會、審計部組成，負責確保業(yè)務管理、業(yè)務運作、員工行為等符合法律法規(guī)、公司規(guī)章制度及風險管理原則。

（二）建立信貸風險偏好管理框架

銀行集團應建立完善的信貸風險偏好管理框架，將風險偏好嵌入到信貸決策和風險管理等各項工作之中。而在制定風險偏好的過程中，應注意以下方面：一是風險偏好應反映銀行集團整體信貸風險的戰(zhàn)略，明確“什么能做、什么不能做”；二是風險偏好應與銀行集團的信貸經(jīng)營規(guī)劃關(guān)聯(lián)，明確“將如何做以實現(xiàn)信貸戰(zhàn)略目標及信貸風險偏好”；三是風險偏好應對信貸風險管理體系和相關(guān)工作發(fā)揮指導作用，明確“是否按照既定偏好開展信貸業(yè)務”。

（三）培育信貸風險管理文化

風險管理文化應當長期一致地灌輸?shù)浇鹑诳毓晒镜拿恳粋€層次乃至每個員工身上，使之以積極的態(tài)度去完成自己的風險管理職責，從而使得風險管理體系得以不斷完善。銀行集團在建立公司統(tǒng)一的風險文化時，應注意以下方面：一是強調(diào)風險管理的重要性和專業(yè)性；二是強調(diào)風險管理與業(yè)務部門的緊密聯(lián)系；三是保障風險管理部門的獨立性和話語權(quán)；四是將風險指標納入績效考核的體系之中；五是普及權(quán)衡風險和收益的理念；六是加強風險知識和監(jiān)管要求的定期培訓；七是嚴格履行高管層對風險管理政策制度遵守情況的定期背書；八是實行關(guān)鍵信貸風險管理崗位的定期風險自評。

（四）完善信貸管理政策與流程

銀行集團在制定信貸風險管理政策和業(yè)務流程時，應秉持統(tǒng)一性和差異性并存的原則，在銀行層面和附屬機構(gòu)層面建立統(tǒng)一但又有差異的信貸風險管理政策和流程。在銀行層面，應建立統(tǒng)一的信貸風險指引，明確銀行層面的風險管理及風險控制流程，以及參與風險管理流程的組織單元及其職責；對職能部門及附屬機構(gòu)需遵循的各種信貸風險的組織架構(gòu)及流程指引進行描述；在風險指引基礎(chǔ)上，持續(xù)完善內(nèi)控合規(guī)制度。在業(yè)務條線/附屬機構(gòu)層面，應在銀行層面風險指引和制度的基礎(chǔ)上設(shè)定業(yè)務條線/附屬機構(gòu)內(nèi)部的信貸風險管理流程及架構(gòu)，并著重強調(diào)與業(yè)務條線或附屬機構(gòu)業(yè)務相關(guān)的風險特性。

（五）建立有效的信貸決策機制

設(shè)立集團信貸評審委員會，負責審批權(quán)限內(nèi)的授信，信貸決策應依據(jù)規(guī)定的程序進行，相關(guān)人員不得違反程序或減少程序進行授信。信貸評審委員會審議表決遵循集體審議、明確發(fā)表意見、有權(quán)人審批的原則，并按照“誰審批，誰負責”的原則明確審批責任。另外應建立審批權(quán)限制度，根據(jù)信貸風險大小，對不同種類、期限、擔保條件的授信確定不同的審批權(quán)限，審批權(quán)限應當采用量化風險指標。各附屬機構(gòu)按照各自經(jīng)營活動的性質(zhì)和功能，建立以局部信貸風險控制為內(nèi)涵的內(nèi)部授權(quán)、授信管理制度。

（六）有效對接相關(guān)信貸風險控制

銀行集團與附屬子公司的信貸風險度與系統(tǒng)應當對接，相互銜接，成為一體。如銀行集團對于信貸風險評級系統(tǒng)，應與附屬子公司有效對接，以開展線上評級工作，并對相關(guān)子公司的信貸管理人員就客戶評級和債項評級進行業(yè)務培訓，以有效提升子公司的信貸風險定量管理能力。

作者:王李 單位:中國勞動關(guān)系學院

第8篇：銀行業(yè)務論文范文

（一）產(chǎn)品定位明確，適應農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢，符合國家的支農(nóng)政策導向，隨著國家對農(nóng)村支持力度的加大，農(nóng)村金融已成為關(guān)注的重點，農(nóng)合行充分利用網(wǎng)點覆蓋面廣的特點，拓展銀行卡卡結(jié)算功能，支持“三農(nóng)”發(fā)展。

（二）集各種惠農(nóng)補貼于一體，承擔更多業(yè)務，降低成本，集中一卡，既方便了農(nóng)民集中補貼資金，也大大降低了成本。如：懷寧農(nóng)合行的種糧補貼、養(yǎng)豬補貼、退耕還林補貼、家電下鄉(xiāng)補貼、合作醫(yī)療報銷、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等統(tǒng)一都到“金農(nóng)卡”上。

（三）低受理成本。銀行卡受理成本較為低廉，客戶可以使用銀行卡通過“安徽農(nóng)金”布放的自助設(shè)備方便可支取的惠農(nóng)補貼資金，也可以在他行的自助設(shè)備上取現(xiàn)，減少柜臺壓力?？蛻羧绻M購買生活用品或農(nóng)資產(chǎn)品，也可以通過pos機直接消費不用再去支取現(xiàn)金。即使同是柜面業(yè)務，辦理卡業(yè)務需打印的資料較少，效率較存折要高的多。

（一）消費習慣制約了銀行卡的推廣和使用。近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。經(jīng)過調(diào)查，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費手段中占據(jù)很大比重。廣大農(nóng)村居民對現(xiàn)代的金融知識了解不多，對銀行卡知識更是知之甚少，消費習慣偏好“一手交錢，一手交貨”式的現(xiàn)金結(jié)算，對非現(xiàn)金支付的認同感不高。而且有相當部分青壯年勞動力常年外出打工，農(nóng)村留守人員以老弱婦孺為主，這些人更偏好于賬戶金額能夠一目了然的存折和存單，致使農(nóng)村銀行卡的客戶群體對銀行卡的服務需求低，接受難度大，不愿辦理銀行卡。有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結(jié)算的陋習，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場制約銀行卡的發(fā)展規(guī)模。一是農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)偏少，農(nóng)村居民辦理銀行業(yè)務較不方便。為農(nóng)村服務的網(wǎng)點大部分只限于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級，無法達到村一級，有些偏遠山區(qū)村落離鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）較遠，辦理銀行卡業(yè)務較不方便。二是農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境較差，導致銀行卡無用武之地。由于農(nóng)村地區(qū)atm機交易量少，效益不佳，安裝成本高昂，導致農(nóng)村地區(qū)長期以來金融服務設(shè)施建設(shè)不到位，atm機及pos機數(shù)量偏少，銀行卡使用效率難以提高。由于銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（三）銀行卡業(yè)務知識普及不到位制約了營銷環(huán)境。由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機制，多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農(nóng)民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強烈，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。

（一）加強宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認知度。發(fā)卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與營銷力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務，引導公眾刷卡消費，必要時倡導公務員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識，讓客戶正確認識銀行卡高效、快捷的服務功能，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。

第9篇：銀行業(yè)務論文范文

摘 要 投資銀行是一種高收益高風險的行業(yè)，在現(xiàn)代資本市場上為企業(yè)和個人提供個性化、多樣化的產(chǎn)品和服務及全方位的投融資業(yè)務，對資本市場的發(fā)展和金融體系完善有巨大的推動作用。本文主要闡述了某J行開展投行的定義，存在的問題，以及拓展投資銀行業(yè)務策略。

關(guān)鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略

一、投資銀行的定義

投資銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場活動，為公司提供融資服務，在企業(yè)兼并收購過程中提供咨詢顧問的服務，股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風險投資等業(yè)務 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的提供證券的承銷、并購和為企業(yè)的融資提供財務顧問服務。

二、某J行開展投資銀行存在的問題

第一，投資銀行的產(chǎn)品種類種單一，業(yè)務發(fā)展規(guī)模有限。我國實行分業(yè)經(jīng)營的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務在一定范圍內(nèi)有助于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，但是在業(yè)務拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產(chǎn)品和服務的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務的開展。

第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務部門。某J行并沒有成立專門的投資銀行業(yè)務部門，某J行總行將績效考核指標層層下達到支行，造成某J行開展投資銀行業(yè)務的片面性，某J行的管理權(quán)限一定，不利于根據(jù)自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務開展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務產(chǎn)品和服務的質(zhì)量和效益的提升。

第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務所涉及到的金融產(chǎn)品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時，本身帶有巨大的風險，因此，在進行投資銀行業(yè)務操作時，需要一些擁有專業(yè)知識和相關(guān)經(jīng)驗的人才隊伍。目前，某J行由于開展投資銀行業(yè)務時間短，缺乏一些經(jīng)驗豐富且具有相關(guān)專業(yè)知識的人員。

第四，某J行業(yè)務定位尚不夠準確。在某J行內(nèi)部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對投資銀行業(yè)務的定位不準確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過程中面臨很多的問題和困難。目前我國市場結(jié)構(gòu)還是以股票市場為主，一債券為主的市場體系還未形成，市場發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務的監(jiān)管體系協(xié)調(diào)性不高，還未形成有效開展投資銀行業(yè)務的基礎(chǔ)條件。

三、某J行拓展投資銀行業(yè)務策略

（一）增加投行投資業(yè)務范圍，豐富投資品種

一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機構(gòu)或非金融該機構(gòu)進行業(yè)務往來，加強業(yè)務合作，互惠互利。同時也可以在法律規(guī)定內(nèi)，適當發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風險投資公司等。同時要積極研發(fā)新的產(chǎn)品品種，增強產(chǎn)品競爭力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應本土經(jīng)濟發(fā)展的服務方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務。 其次，加強信息設(shè)備提升。利用信息設(shè)備平臺的整合與領(lǐng)先，拉開與其它競爭者在產(chǎn)品設(shè)計與最終服務的差異。除此之外，相關(guān)財務軟件設(shè)計研發(fā)將決定本身財務創(chuàng)新的能力。

（二）打造專業(yè)化團隊，樹立自己的品牌

第一，強化考證制度。除了基本的國內(nèi)相關(guān)認證之外，同時也應當鼓勵員工獲得國際級的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評核，以激發(fā)員工潛能、強化某J行競爭力。

第二，招募有經(jīng)驗的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業(yè)務，人才支出在國外投資銀行成本所占比例甚至可高達近50%，其重要性可見一般。近來在外國金融機構(gòu)不斷裁員的趨勢下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應當積極招募相關(guān)人才，以增加其投資銀行經(jīng)驗與人脈資源，有利于其未來投資銀行業(yè)務的發(fā)展。

第三，培訓校園畢業(yè)生。另一方面，近年來我國金融人才素質(zhì)也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學校畢業(yè)生的態(tài)度上也應該不遺余力，若能吸收適當人力資源加以培訓，長期來說對于投資銀行發(fā)展成功極有益的。

第四，在職學習制度。由于金融知識發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新非?？焖?，為保持某J行與個人專業(yè)能力，某J行應當鼓勵員工利用休閑的時間進行在職訓練，以隨時補充新的知識與技能，強化某J行整體的競爭力。

（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質(zhì)服務

第一，細分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務不同，為提供優(yōu)質(zhì)且差異化的服務，應當充分了解客戶需求，準確了解客戶的需要，對客戶進行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務部應在客戶群的基礎(chǔ)上，對已有客戶群進行細分，充分了解不同類的客戶需求及其獨特的特質(zhì)，為其制定相應的符合其需求的投行產(chǎn)品和服務。

第二、有針對性的選擇適合投資銀行業(yè)務拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來看，應當尋求朝陽型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術(shù)型、管理模式先進、經(jīng)營思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點客戶。近年來，陜西省政府對省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進地方經(jīng)濟發(fā)展。因此，應當把政府也作為一個重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項目，在省內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中提供財務顧問服務，這些都將是成為一個廣大的市場。通過與政府部門的合作，財務顧問的服務以及招商引資項目的進行，可以吸引來更多的優(yōu)質(zhì)客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務獲得市場優(yōu)勢。

四、結(jié)語

投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動資本市場發(fā)展的重要中介機構(gòu)。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務范圍和獲利空間，還可以增強商業(yè)銀行的管理金融風險的能力。

參考文獻：

[1]巴珊.我國投資銀行發(fā)展模式研究.碩士學位論文.2008.03.